Какую ответственность несет поручитель кредиту. Кто может быть поручителем по кредиту: обязанности и требования

Женщинам, которые воспитывают самостоятельно детей без мужа, финансово сложно приобрести собственное жилье, поэтому банки зачастую идут на уступки при предоставлении ипотеки для матерей-одиночек .

В нашей статье мы подробно расскажем о получении на льготных условиях для матерей воспитывающих своих детей в одиночку, а также прольем свет на виды льгот и программы, которые предлагают банки и о самом процессе получения ипотеки.

Может ли мать-одиночка претендовать на покупку квартиры при помощи ипотечного кредита?

Банки предоставляют ипотечный кредит на льготных условиях тем матерям-одиночкам, которые родили своего ребенка вне брака или же после трехсот дней после того, как брак был расторгнут.

Важно знать, что в таких случаях личность отца ребенка не должна быть установлена, ни добровольно, ни через судебные разбирательства.

Именно официальное признание матери - матерью-одиночкой дает возможность получить ипотеку на льготных условиях.

Жилищные льготы и льготные программы для матерей-одиночек

Условно такие льготы можно разделить на общегосударственные и муниципальные или региональные.

Первые действуют на территории всей Российской Федерации, вторые зависят от особенностей установленных муниципальными властями каждого региона.

Так в некоторых регионах власти могут выдавать матерям-одиночкам или бесплатное жилье на безоплатной основе, в других же - предоставляют единовременную выплату и смягчают условия получения кредита в банке.

Также распространено и получение социальной ипотеки на специальных условиях. Обычно, в таких случаях, большая часть выплат покрывается за счет государства.

В некоторых регионах популярна и покупка квартир напрямую у , которые занимаются строительством или же предоставляют некоторую часть квартир для социальных программ.

Интерес для матери-одиночки представляет и - одноразовая финансовая помощь от государства на воспитание детей, что включает в себя не только покупку жизненно необходимых вещей для ребенка, но и внесение этой суммы как первый взнос по ипотечному кредиту.

Несмотря на слухи, которые крутились вокруг материнского капитала, данный вид финансовой помощи от государства не был отменен, а напротив - продлен, до конца 2017 года . Важно знать также и то, что банки охотно предоставляют льготные ипотечные кредиты под материнский капитал.

Льготные программы

«Молодой семье - доступное жилье»

Данная программа доступна для матерей-одиночек, которые не достигли возраста тридцать пять лет.

Особенностью программы является обязательное условие предоставление доказательств, что именно этой матери нуждается в улучшении жилищного положения.

Программа предусматривает не только финансовую помощь в выплате первого взноса по ипотеке, но и предоставление субсидии для выплаты регулярных платежей банку.

«Молодая семья»

Льготная программа помогает выплачивать ипотечные долги матерям-одиночкам и одиноким отцам. Основное условие программы - предоставление справки о потребности улучшить жилищные условия, а также иметь стабильную заработную плату. Возраст льготника не должен превышать тридцать пять лет, также он должен быть гражданином или гражданкой Российской Федерации.

Социальная программа предусматривает предоставление кредитов различными банковскими структурами, а также дает возможность приглашать поручителей.

Чтобы стать участником программы нужно обратиться в муниципальные власти самоуправления, предоставить нужный пакет документов и ожидать решения на протяжении десяти дней. В случае если мать-одиночка получает одобрение, ей будет выдан специальный государственный сертификат и в дальнейшем - субсидия на оплату ипотеки или для первоначального взноса.

Социальная программа от Сбербанка

Оформление такой льготной программы происходит на общих условиях при
государственной поддержке.

Государство может выделить определенную сумму для внесения как первоначальный взнос по кредиту, стабильно выплачивать субсидию для оплаты регулярных взносов или и то, и другое одновременно.

Льготных период выплат может длиться до пяти лет. Стандартная процентная ставка по такой программе - от двенадцати годовых процентов. Обязательным условием программы является возраст заемщика до пятидесяти пяти лет.

Следующие российские банковские структуры предоставляют матерям-одиночкам ипотеку на льготных условиях: , Ак Барс, Дельтакредит банк, Кара Алтын банк, Примсоцбанк, Башкомснаббанк, Крайинвестбанк, а также Запсибкомбанк.

Основные банковские требования при предоставлении льготной ипотеки

Каждый банк выдвигает собственные требования к заемщику, тем не менее, есть основные условия, без соблюдения которых банковская структура не выдаст кредит:

1. Платежеспособность конкретного заемщика. Банки очень пристально анализируют доходы и расходы каждого члена семьи, в том числе детей, пенсионеров и инвалидов, выясняя, сможет ли семья погасить кредит в дальнейшем.
2. Финансовая стабильность (стабильная заработная плата и другие доходы семьи).
3. Возраст заемщика (обычно до 35-55 лет).

Позитивно влияет на решение банка и присутствие у заемщика поручителей или , наличие которые будет подтверждать финансовую стабильность и надежность заемщика в глазах банковской структуры.

Условия и процентную ставку по ипотечному кредиту можно снизить и при помощи большого первоначального взноса, например, с использованием материнского капитала.

Необходимые документы

Для оформления ипотечного кредита нужно предоставить следующий пакет документов:

• Документ, удостоверяющий личность заемщика (паспорт).
• Индивидуальный номер налогоплательщика.
• Заявление на получение ипотечного кредита.
• Свидетельство о рождении детей.
• Документы на приобретаемую квартиру или строящееся жилье.
• Документы, которые демонстрируют доходы заемщика.
• Копия трудовой книжки, предварительно заверенная работодателем.
• Документы о наличии льгот (государственный сертификат, документы, которые подтверждают, что заемщик - мать-одиночка и т.д.).

статье .

Что такое аккредитив и как он может вам помочь в приобретении недвижимости, вы узнаете в нашем материале по .

Как повысить свои шансы?

Банковские структуры больше доверяют тем заемщикам, которые обладают не только хорошим и стабильным доходом, но и положительной кредитной историей и финансовой репутацией.

В случае отсутствия больших доходов, заемщику рекомендуется приобщить к кредитному договору поручителей или созаемщиков, что также приятно повлияет как на условия сделки, так и на скорость вынесения решения.

Если у льготника есть в наличии дорогостоящее имущество (например, машина-иномарка), которое он готов дать под заставу банку, это также позитивно скажется и на самой сделке, ведь для банка это будет гарантией стабильных выплат.

Своевременное предоставление нужных документов, хорошая кредитная история и стабильный доход в следствии приведут к позитивному решению по , а само государство, благодаря льготным программам, поможет заемщику в его выплате или первом взносе.

Жилищный вопрос – одна из самых приоритетных проблем для граждан, для неполных семей в том числе. Одинокие женщины интересуются, доступна ли ипотека для матери одиночки и каким способом ее можно получить. На самом деле такая возможность им может быть предоставлена, при наличии сопутствующих условий. В этой статье поговорим, на каких основаниях может быть предоставлена заемная сумма, какие государственные и региональные программы действуют в 2019 году.

Недостатки:

• низкий шанс купить жилище на вторичном рынке;
• ограниченный выбор застройщика для вклада в строительство;
• небольшая площадь жилья;
• небольшая сумма.

На заметку! Ипотека под жилищную программу матери одиночке с одним ребенком может быть выдана на минимальную по площади квартиру. На двух людей предусмотрено около 36 кв. м площади.

Ипотека для матери одиночки в Сбербанке

В данной главе осветим вопрос, можно ли рассчитывать на получение займа женщине без мужа с особым статусом в Сбербанке. В этом финансовом учреждении выдают взаймы всем категориям населения. А льготникам, которым гарантирована субсидия, есть шанс получить кредит на более выгодных условиях. Сбербанк – активный участник многих жилищных программ.

Для получения ипотеки, одинокой платёжеспособной женщине не обязательно ставать участником государственной программы. Как получить кредит? Достаточно иметь хороший доход или надежных поручителей.

Как взять ипотеку на квартиру другое жилье в Сбербанке

Одинокие женщины интересуются, можно ли им взять ипотеку, если у нет статуса одинокой женщины. Однозначно можно. Если банк не дает льгот, то нет смысла в его подтверждении. Если мама планирует стать участником государственной программы, то ей нужно доказать нуждаемость в улучшении жилищных условий. Но если Сбербанк, предлагает условия именно для одиночек матерей, то подтвержденный статус поможет сократить расходы.

Требования:

• платежеспособность, рассчитывается на основании уровня доходов клиентки и ее созаёмщиков;
• возраст старше 21 года;
• не менее полугода стажа по текущему месту работы;
• официальное трудоустройство;
• не менее года стажа на протяжении 5 лет.

Внимание! Если уровень обеспеченности самого заявителя не позволяет получить кредит, то могут быть привлечены созаёмщики. Допускается не более 3 участников.

Условия по кредитованию для матери одиночки в Сбербанке:

1. Первый взнос от 10 %, по стандартным условиям это 20%. Если есть государственная субсидия, ее можно пустить на первый взнос.
2. Процентная ставка от 11.4% годовых. Если участвовать в программе «Жилье», то платить проценты будет государство.
3. Срок рассчитывают с учетом возраста. Предполагается, что до 55 лет, кредит должен быть выплачен.
4. Находясь, в возрасте до 35 лет, женщина может стать участником программы «Для молодых семей».
5. Минимальная сумма займа составляет 300 тыс. руб., максимум на который можно рассчитывать – 3-8 млн. руб.
6. Обязательство страхования объекта недвижимости, собственной жизни.
7. Срок окончания строительства, если это квартира в новостройке, не ограничивается кредитным договором.

На заметку! На официальном сайте Сбербанка есть расчета. Потенциальный клиент может рассчитать сумму платежа и переплату.

Как оформить

Процедура оформления для матерей одиночек стандартная. Только в момент заключения договора нужно пригласить лиц, которые будут выступать созаемщиками либо поручителями. Кроме того, потребуется собрать такие документы:

• паспорта заявителя и созаемщиков;
• детские свидетельства;
• бумаги на недвижимость;
• справки о доходах всех участников процесса;
• копия трудовой книги;
• другие бумаги по требованию, в зависимости от условий.

Актуальные вопросы и ответы

Вопрос: Для получения займа на жилье в банке для неполной семьи обязательно нужно доказывать свою нуждаемость?
Ответ: Для участия в программах по ипотеке, матерей одиночек и других участников, государство обязывает получить такой статус. Для получения займа на общих основаниях, вам, напротив нужно доказать свою платёжеспособность.

Вопрос: Когда могут отказать в ипотечном кредите женщине с ребенком?
Ответ: Условия для отказа стандартные – низкая платежеспособность, плохая кредитная история, высокая закредитованность. Если низкий доход, можно привлекать созаемщиков.

Вопрос: Если двое детей и без мужа, откажут в жилищном кредите?
Ответ: Не количество детей, а уровень среднего дохода влияет на решение. Второй отпрыск дает право на материнский капитал, который можно будет направить на оплату первого взноса.

Предоставляется ли ипотека для матери одиночки? Вопрос для многих женщин очень насущный. На самом деле ипотека для матерей одиночек выдается на стандартных условиях, и никаких дополнительных барьеров им не предусмотрено.

Программы ипотечного кредитования одиноких матерей

Ни в одном банке не ущемляют в выдаче кредитов женщин со статусом «одинокой матери», тогда как другие категории граждан находятся у многих банков в стоп-листе. Это, например, собственники бизнеса, военнослужащие, предприниматели и пр.

Мать может получить статус одинокой при условии, что в свидетельстве о рождении ребенка стоит прочерк в графе «отец». Если отец ребенка был признан таковым в судебном или добровольном порядке и информация о нем содержится в детском свидетельстве, то женщина не считается «одиночкой», даже если отец ребенка никак не участвует в его жизни и не помогает материально (не платит алименты).

Многие женщины только юридически имеют статус матери одиночки, а на самом деле у них есть гражданский муж, который одновременно является отцом ребенка. Вписать в свидетельство о рождении отца женщина может по своему желанию и при согласии гражданского мужа. Однако не все это делают, рассчитывая получить дополнительные льготы от государства. Действительно, преимущества для одиноких матерей есть: они могут рассчитывать на дополнительные денежные пособия, льготы при зачислении ребенка в садик, их практически невозможно уволить с работы (только при ликвидации юрлица).

Предусмотрены ли льготы матерям одиночкам по ипотеке? На самом деле ответить однозначно на этот вопрос нельзя. Федеральных программ, которые направлены на оказание помощи в покупке своего жилья одинокой матерью, сегодня нет. Но в некоторых регионах или муниципалитетах действуют свои программы. Обычно они подразумевают не бесплатную раздачу жилья, а предоставление государственных субсидий, льготных кредитов или гарантий.

Так, в некоторых регионах действует программа социальная ипотека, которая позволяет приобрести жилье у застройщиков с ощутимой скидкой (до 20%). Данное предложение распространяется на квартиры эконом-класса, а перечень объектов определяется региональным правительством. В других регионах одинокие мамы могут получить деньги на первый взнос или получить ипотеку под сниженный процент (за счет субсидирования процентной ставки).

Женщины, самостоятельно воспитывающие ребенка, вправе принять участие в федеральной программе «Молодая семья». Для этого матери должно быть не более 35 лет и ей необходимо иметь статус нуждающейся в улучшении жилищных условий. При условии одновременного соблюдения указанных условий у одинокой матери есть все шансы рассчитывать на получение субсидии от государства в размере до 40% от среднерыночной стоимости квартиры 42 кв.м. в регионе.

Полученную субсидию можно использовать в качестве первоначального взноса по кредиту (сейчас банками не выдаются займы без первоначального взноса минимум в 10%), либо направить полученные средства в счет погашения основного долга по действующему кредитному договору.

Вернуться к оглавлению

Ограничения для одиноких матерей при получении ипотеки

Законодательных и иных ограничений при получении ипотеки для матерей одиночек быть нет.

Но стоит учитывать один важный момент: банки с недоверием относятся к незамужним гражданам. Считается, что они отличаются худшей платежной дисциплиной.

Еще одна возможная сложность: многие банки требуют наличия поручителей для одобрения ипотечного кредита.

Обычно в качестве поручителя должен выступать супруг, но некоторые кредитные организации допускают участие других лиц (например, отца, матери, деда и пр.)

Банку обычно безразличен социальный статус женщины, главное, чтобы она была в состоянии платить ежемесячные взносы по ипотеке. У каждой кредитной организации свое понимание достаточности доходов.

Стандартно считается, что для безболезненной выплаты по своим обязательствам платежи должны составлять не более 30-40% от ежемесячных доходов матери.

Однако иногда кредиторы готовы учитывать доходы поручителей при определении суммы займа.

Молодой матери, которая планирует оформить ипотеку, можно дать несколько советов:

• стоит оформлять кредит на максимально длительный срок (при желании его можно гасить досрочно, но это позволит уменьшить ежемесячные платежи);
• чем меньше будет сумма ипотеки, тем выше шанс получить одобрение;
• наличие дополнительных источников доходов (сдача в аренду жилья, пособия и пенсии) могут стать большим плюсом при оформлении заявки;
• уточните у банка, принимает ли он альтернативные способы подтверждения финансовой состоятельности или предоставление залога для одобрения большей суммы (например, наличие автомобиля, ценных бумаг и другой недвижимости).

Неоспоримым преимуществом при рассмотрении кандидатуры заемщика для банка является наличие у него положительной кредитной истории.

Вернуться к оглавлению

Условия по ипотеке в российских банках

Наибольшей популярностью среди заемщиков на ипотечном рынке пользуются два государственных банка: Сбербанк и «ВТБ 24».

В Сбербанке женщина может оформить ипотеку по программе «Молодая семья». Она позволяет неполным семьям купить недвижимость в готовом доме или новостройке. Сумма кредита может составлять от 300 тыс.руб. до 80% от стоимости жилья. При этом 20% нужно внести в качестве первого взноса.

Ставка по кредиту устанавливается в индивидуальном порядке и варьируется в диапазоне 13-14%. Ипотеку можно получить без подтверждения дохода, но за это предусмотрена повышенная ставка +0,5 п.п. Особое ограничение: возраст матери должен быть не более 35 лет.

Оформить кредит «Молодая семья» могут и неполные семьи, тогда как по другим программам Сбербанка требуется поручительство супруга.

В «ВТБ 24» по стандартным ипотечным программам можно купить готовое или строящееся жилье на сумму от 1,5 до 90 млн.руб. (при условии соответствующего уровня доходов). При этом первый взнос должен составлять не менее 15%, а базовая процентная ставка установлена в размере 14%.

Если женщина не готова подтвердить свои доходы документально и готова внести не менее 40% первоначального взноса, то она может оформить кредит в «ВТБ 24» без подтверждения дохода. Каких-либо специальных программ для неполных семей в «ВТБ 24» нет, но банк принимает государственные субсидии и материнский капитал в качестве взноса по ипотеке

Почти каждый житель страны в своей жизни хотя бы один раз столкнулся с просьбой коллеги или родственника выступить за него как поручитель по кредиту, который этот коллега собирается оформить. Большинство, из самых добрых побуждений и вполне объяснимого желания помочь близкому человеку, соглашаются, и в дальнейшем попадают в неприятную историю с судебными разбирательствами.

Получение крупной банковской ссуды, как правило, сопровождается одним из способов обеспечения. В качестве обеспечения чаще всего выступает какая-либо гарантия, которую потенциальный кредитополучатель предоставляет финансовому учреждению. Есть такие программы кредитного финансирования, которые предусматривают залоговое обеспечение. В данном случае будущий заемщик должен , а именно какое-нибудь имущество, которое будет обладать такой стоимостью, которой будет достаточно для того, чтобы после реализации предмета залога покрыть займовый долг. Существуют и такие банковские продукты, условием предоставления которых выступает оформление поручительского соглашения.

Поручитель – это человек, который является гарантом для банка, что кредит будет выплачен.

Для предоставления лица-гаранта, то есть поручителя, клиент-заявитель должен найти человека, который возьмет на себя обязательство поручиться за потенциального кредитополучателя. В случаях, когда кредит оформляется на гражданина, состоящего в браке, статус поручителя автоматически приобретает его супруг. Поскольку нажитое семьей имущество является общим, то и отвечать по кредитному долгу должны оба супруга.

Договор поручительства при выдаче кредита заключается с целью обеспечения возврата долга банку заемщиком. Если должник допускает просрочки или вовсе уклоняется от погашения кредита, банк принимает меры по взысканию задолженности с такого заемщика. В том случае, когда суммы, взысканной с ответчика, недостаточно для покрытия всех убытков банка либо у должника вообще нет дохода и какого-либо имущества, требование о выполнении обязанностей в соответствии с ранее оформленными условиями кредитного договора будет предъявлено к поручителю. Поручитель совместно с заемщиком в полном объеме подвержен ответственности должника перед кредитной организацией.

Если поручителей несколько, то все они несут солидарную ответственность перед банком. А это означает, что кредитор, на свое усмотрение, может предъявить обоснованное требование о возврате неоплаченной задолженности и начисленных процентов как ко всем поручителям одновременно, так и к одному из них. Разумеется, общий размер предъявленных банком требований не должен превышать сумму его убытков. Отказ от поручительства в одностороннем порядке невозможен.

В случае, когда поручитель уклоняется от своих обязанностей, ему грозит как минимум испорченная . В худшем случае - со всеми вытекающими последствиями, включая возмещение дополнительных расходов банка и выплату штрафов.

По договоренности с заемщиком и при условии согласия банка возможен вывод поручителя из кредитного обязательства и замена его другим человеком.

Также есть возможность в судебном порядке отказаться от поручительства, если банк каким-либо своим действием нарушает условия либо вносит в него непредусмотренные изменения с односторонним решением.

Разница между созаемщиком и поручителем

1. Созаемщик поможет вам взять в кредит большую сумму. Наличие или отсутствие поручителя на сумму кредита не влияет.
2. Созаемщик имеет не только обязанности, но и права, в том числе равные с заемщиком права на полученные в кредит средства. Поручитель же таких прав не имеет и выступает лишь в качестве гаранта.

Созаемщик

Само слово «Со Заемщик» подсказывает нам, что человек, получивший это почетное звание, является таким же заемщиком, как и основной. Это можно назвать равноправными партнерскими отношениями. Имеется ввиду, что заемщик по кредиту и его созаемщики (их может быть несколько), имеют абсолютно равные права и обязанности, а точнее они все имеют право на объект, приобретенный в кредит, или на кредитную сумму денег в доле, равной доле их вклада в заем.

Обратите внимание, что созаемщик обычно требуется, если вы хотите взять в кредит сумму больше, чем может предложить вам банк при ваших доходах, то есть, привлекая созаемщика, вы привлекаете дополнительный источник дохода, повышая платежеспособность . Но не забывайте, что созаемщик также имеет право и на полученные вами деньги. Именно поэтому на роль созаемщика обычно приглашаются близкие люди, которым можно доверять, родственники или хорошие друзья, хотя по закону им может быть любой человек.

Поручитель

Поручитель – звание более рискованное. Если вы становитесь поручителем, то в отличие от созаемщика вы не будете иметь никаких прав на полученное в кредит имущество или деньги. Зато при невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором эти обязательства должны будете исполнить вы. А именно - вы должны будете расплачиваться с банком вместо заемщика .

Если заемщик по кредиту отказывается платить взносы, единственное, что вы можете сделать как его поручитель чтобы избежать выплаты средств из собственного кармана - это подать на него в суд с целью принудительного взыскания долга.

Плюсы и минусы поручительства

Поручительство за чужой кредит означает, что вы берете на себя точно такие же обязательства перед финансовой организацией, что и заемщик.

На поручителя накладывается солидарная или субсидиарная ответственность. При этом, солидарная ответственность может быть закреплена как частичная, так и полная.

Риски поручителя

• Если на вас возложена частичная ответственность, то в случае возникновения задолженности у заемщика именно вы обязаны покрыть его долг со всеми и пени, возложенными финансовой организацией.
• Если у вас полная ответственность, то положение для вас еще хуже. На вас будут возложены помимо всего еще и все судебные издержки и прочие убытки, которые понесла финансовая организация из-за невыплаты кредита.
• В случае субсидарной ответственности предполагается выплата вами задолженности только в случае, когда заемщик не исполняет свои обязательства перед финансовой организацией и к нему были применены все возможные способы по изъятию задолженности.

Как поступить, если человек, за которого вы поручились в финансовой организации, не выплатил кредит и теперь все претензии по его выплате предъявляются вам?

• У вас есть вариант выплачивать задолженность за заемщика.
• Можно также попытаться договориться с финансовой организацией на отсрочку по выплате, а при этом вразумить заемщика погасить долг.
• Вы имеете право также отказаться от выплаты долга, но в данной ситуации финансовая организация может действовать по закону и взыскать с вас задолженность судебным порядком.

При наличии двух поручителей финансовой организацией могут быть предъявлены кредитные претензии лишь к одному поручителю.

Чаще всего бывает, что претензии предъявляются к наиболее платежеспособному поручителю. Вы имеете право подавать в суд самостоятельно и требовать разделения выплаты долга на обоих поручителей в равных долях.

Права поручителя

Если говорить о правах поручителя, то после того, как именно поручителем будет погашена задолженность перед финансовой организацией, вы, как поручитель, имеете право подавать в судебный орган на заемщика. Правда, если заемщик не выплатил долг финансовой организации, то и у вас практически нет шансов вернуть свои деньги.

Но бывает и так, что заемщик умер до полного погашения своего кредита. В такой ситуации поручителю придется лишь уповать на добропорядочность наследников, если конечно в договоре с банком не был учтен такой вариант.

Вы можете судиться с наследниками, но вот погашение долга банк может предъявить именно вам.

Если в самом договоре предусмотрен пункт выплаты кредита в случае смерти заемщика стороной его поручителя, то тут уж никуда вам не деться. Весь долг по кредиту ляжет на ваши плечи. А взыскать судебным порядком уплаченную сумму вы сможете только через полгода со дня смерти заемщика с его наследников .

Если окажется так, что наследников у умершего заемщика не было, то вы можете отсудить часть наследства умершего должника и за счет этого покрыть долг в финансовой организации.

Как видите, у поручителя – сплошные риски. Но, есть ли положительные стороны? Оказывается есть. Правда, вам решать, сопоставимы ли они с рисками.

Положительные стороны

• Если вы становитесь поручителем, то у вас появляется положительная кредитная история. Если вам понадобится взять кредит, то банками будут предоставлены дополнительные льготные условия.
• В том случае, если вы являетесь поручителем заемщика, в чьем договоре с финансовой организацией имеется условие банка на изменение процентной ставки, то при первом же ее изменении поручитель полностью освобождается от обязательств, взятых перед банком.
• Если по определенным причинам вы выплатили сумму задолженности за должника по обязательству перед банком, а в дальнейшем банку был покрыт долг и со стороны должника, то выплаченная вами сумма должна быть полностью вам возвращена.

Исходя из вышесказанного, прежде чем становиться поручителем заемщика перед финансовой организацией, хорошенько взвесьте, готовы ли вы сделать такой шаг и взять на себя столь серьезные обязательства.

В современном мире финансов поручители встречаются все реже и реже. И это не только потому, что мало кто соглашается выступить поручителем в связи с участившимися случаями «исчезновения» заемщиков. Дело в том, что в процессе суда решение чаще всего принимается в пользу поручителя, освобождая его тем самым от выплаты долга и оставляя банк в проигрыше . Благодаря такой практике более надежным обеспечением займа сейчас считается залог, и чаще всего , что вполне справедливо.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

Начнем немного с теории. Поручительство это один из способов обеспечения обязательства. Когда вам выдали кредит в банке, вы взяли на себя обязательство по уплате аннуитетных (ежемесячных) платежей. Банк сам по себе не глупый, и у него хватает денег российских граждан, чтобы нанять себе в штат высококвалифицированных юристов. Договор банка составляется лишь в интересах банка, поскольку вы не можете повлиять ни на один пункт в нем. Именно поэтому он относится к категории договоров присоединения . Нетрудно понять, что в кредитном лохотроне кто-то всегда будет должен, и у кого-то не хватит денег, чтобы расплатиться. Банк первый это понимает и закладывает в любой свой кредитный договор с гражданином России способ обеспечения обязательства. В большинстве своем используется неустойка . Гораздо реже поручительство. И то и другое, разные способы для обеспечения выплат по кредиту. Неустойка пользуется популярностью лишь потому, что не требует дополнительных бумаг, согласия и подписи иного лица. Такие моменты могут отпугнуть клиента, а эта непозволительная роскошь для банка, ведь ничего полезного для людей он не производит, да и сам себя содержать не сможет. Поручительство частенько используют при заключении нового или дополнительного Соглашения (кредитного договора), предлагая якобы спасительные для заемщика вещи: реструктуризацию или перекредитование . Этим самым банк влазит не только в ваш карман, но и в карман поручителя. Конечно, не следует думать, что поручитель будет платить сразу, как только не нашлось денег на очередной платеж по кредиту. Это не так. Поручительство регламентируется статьями с 361 по 367 включительно Гражданского Кодекса России. Разберем практически значимые моменты. Поручительство может быть оформлено согласно пункту 1 статьи 361 ГК РФ либо на всё обязательство, либо на его часть: "По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части." Не встречалось еще ни разу видеть договор поручительства на часть суммы по кредиту. Когда дело касается гарантий по возврату денег, банк мало где ошибается. Форма договора поручительства, естественно, должна быть письменной, о чем указано в статье 362 ГК РФ: "Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства." Самой практически значимой статьей является 363 ГК РФ, поскольку именно она регламентирует ответственность поручителя. Для начала рассмотрим первую часть: "При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя" . Исходя из текста, если заемщик не исполняет свои обязательства перед кредитором, то кредитор вправе потребовать исполнения от поручителя. Однако, прежде чем хвататься за сердце Поручителю, важно понять два обязательных момента: первый, речь идет о послесудебном порядке взыскания, но никак ни о досудебном порядке. В ДОСУДЕБНОМ ПОРЯДКЕ банк или коллекторское агентство могут лишь названивать и надоедать вам и Поручителю, придумывая разные небылицы. Никаких взысканий с поручителя до исполнительного производства быть не может. Второй момент - сначала взыскивать будут с заемщика, и если окажется, что у него не хватает средств, тогда придут к поручителю. В статье 363 ГК РФ упоминается словосочетание "поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно". Должником заемщика может признать только суд, потому когда вам говорят по телефону, что вы должник или банк признал вас должником, люди не совсем понимают юридические аспекты процедуры. Употребление слова "должник" еще раз подтверждает то, что все написанное о Поручителе и его ответственности может возникнуть только ПОСЛЕ РЕШЕНИЯ СУДА. Переходим к слову "солидарно", что же оно означает в контексте возврата средств? Для того, чтобы понять суть солидарной ответственности нам необходимо привести текст статьи 323 ГК РФ под названием "Права кредитора при солидарной ответственности". Часть1: "При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга." После решения суда и начала исполнительного производства, требования кредитора будут удовлетворены не только за счет заемщика, но и за счет поручителя до тех пор, пока согласно части третьей данной статьи обязательство, в данном случае выплата всего долга, не будет полностью произведено "Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. " По-житейски выражаясь, заемщик и поручитель в одной упряжке, и они либо вместе тонут, либо вместе решают вопрос до полного погашения задолженности, которую подтвердил суд в своем решении! Если с заемщика получается взыскать только часть задолженности, то согласно части второй статьи 323 ГК РФ, кредитор имеет право взыскать остальное с поручителя "Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников." Если кредит не обеспечен поручительством, то все что может судебный пристав-исполнитель, это взыскать имущество и или удерживать с законных доходов заемщика до 50% от суммы. Поручитель выступает как полный созаемщик, единственное, ему не выдают кредитные средства, и он не платит ежемесячные платежи. Пока все хорошо, поручителя не трогают, как только начинаются проблемы с выплатой у заемщика, ему будут звонить и писать, а после суда взыскивать то, что могут, если заемщик не смог заплатить все и сразу в установленный ему судебным приставом-исполнителем срок. Если в кредитном договоре два и более поручителей, то у всех них солидарная ответственность. Кредитор после решения суда, через судебного пристава-исполнителя имеет право взыскать необходимую сумму с любого из них или с каждого в той части, в которой сможет. Если у заемщика нет средств, то он имеет право перейти к любому другому поручителю и взыскать с него все оставшееся по долгу. Если у заемщика есть только часть, то кредитор имеет право выбрать любого из поручителей и взыскать с него недостающее. Если у одного поручителя средств недостаточно, то кредитор "приходит" за требованием к другому поручителю. Надеюсь, суть алгоритма ясна. И еще в завершении, если вы оказались поручителем и с вас теперь требуют все и сразу, вы имеете полное право в суде не соглашаться с суммой задолженности, выставленной заемщику, оспаривать ее, приводить свои доводы и расчеты. Также помните, что если с вас взыскали всю задолженность как с Поручителя, вы имеете полное право потребовать выплаты ваших средств от заемщика. Теперь вы становитесь новым кредитором для заемщика, а он вашим должником.