Коммерческое и социальное страхование в экономике современной канады вериго сергей александрович. Страхование от серьезных заболеваний

Система страхования в Канаде развита очень широко, и касается жизни каждого канадца. Во многом это объясняется тем, что часть страховок являются обязательными. Второй причиной является то, что при наступлении тех или иных трагических обстоятельств страховка помогает справится с расходами, которые для большинства канадцев являются просто нереальными.

Страховой бизнес в Канаде по объему вовлеченного в него капитала стоит на втором месте после банковского. Трудно указать, какая сфера человеческой деятельности здесь обходится без страховки. Спектр услуг страховых компаний включает страхование жизни и медицинские страховки, страхование нетрудоспособности, недвижимого (жилье) и всевозможного движимого имущества (от автомобилей до ювелирных изделий), страхование бизнесов и банковских ссуд, а также пенсионные планы и инвестиционные проекты.

В Канаде бытует мнение, что любой человек, понимающий свою ответственность перед самим собой, своей семьей, своими партнерами по бизнесу и перед обществом, обязан страховать себя, свое имущество и свои действия для того, чтобы в случае возникновения каких-либо проблем от них возможно меньше страдали он сам, его родные, партнеры и другие члены общества.

Есть несколько видов страховок, с которыми рядовому канадцу приходится иметь дело чаще всего. К ним относится страхование автомобиля, страхование своего недвижимого имущества, страхование жизни и медицинская страховка.

У кого покупать страховку

В Канаде страховка может быть куплена тремя способами:

у страхового агента (insurance agent );

у страхового брокера (insurance broker );

непосредственно в самой страховой компании (direct writer ).

Страховые агенты и страховые брокеры являются лицензированными специалистами.

Страховые агенты (insurance agent) в Канаде представляют конкретную страховую компанию и продают только ее страховые полисы. Обычно страховые агенты имеют агентские скидки, поэтому могут предложить условия чуть получше, чем если обращаться в ту компанию, которую они представляют, напрямую. Кроме того, они хорошо знают все страховые планы компании, от которой работают, и могут подобрать для вас наиболее подходящий план, особенно когда речь идет об оформлении сразу нескольких страховок.

Страховые брокеры (insurance broker) работают сразу с несколькими страховыми компаниями, поэтому могут выбирать те компании, которые предлагают лучшие условия и более низкие цены.

Для покупки страховки напрямую стоит либо звонить напрямую в страховую компанию, либо оформлять страховку через их вебсайт, предварительно запросив расценки и условия, на которых они их предлагают (quotes).

При оформлении сразу нескольких видов страховки (например, если вы одновременно страхуете автомобиль, недвижимое имущество и жизнь) страховые компании обычно предлагают значительно лучшие условия и более низкие цены. Поэтому, если вы оформляете пакет страховок, стоит делать запрос на стоимость всего пакета.

Часто компании, которые предлагают не самые лучшие цены на отдельные виды страховок, при покупке пакета могут дать вам гораздо лучшие условия, чем их конкуренты, предлагающие более привлекательные цены на отдельные виды страховок. Обычно такие тонкости хорошо знают страховые агенты и брокеры, поэтому стоит в первую очередь обращаться к ним. Они также могут рассказать вам более подробно, какие виды страховок вы можете оформить, и для чего они нужны.

Страховые компании, страховые агенты и брокеры широко рекламируются, поэтому найти их не проблема. В Торонто есть большое количество русскоговорящих агентов и брокеров, которые широко рекламируются в местных русских газетах.

Автомобильная страховка (Auto Insurance)

Страхование автомобилей в Канаде является обязательным. Каждый водитель обязан иметь при себе страховой полис на автомобиль. Полицейский, остановивший машину по любому поводу, обязательно спросит у водителя помимо его прав и документов на автомобиль, еще и страховку.

Штраф за вождение автомобиля без оформленной на нее страховки может составить от $5,000 до $50,000 долларов. Вас также могут лишить водительских прав и арестовать ваш автомобиль.

В случае аварии по вашей вине, в результате которой другие участники аварии получили травмы или наступила их смерть, при отсутствии у вас страховки, все расходы (включая длительное лечение пострадавших, компенсации семьям погибших и т.д.) вы будете покрывать из своего кармана.

Минимально необходимая страховка

Минимальным требованием для всех водителей в Онтарио является иметь Basic Automobile Insutance Policy, которую часто называют односторонней страховкой. Она покрывает следующее:

Third-Party Liability Coverage , то есть покрывает расходы, связанные с необходимостью выплат с вашей стороны другим участникам аварии в случае такой необходимости (например, если авария произошла по вашей вине и требуется лечение пострадавших).

Statutory Accident Benefits Coverage , то есть покрывает расходы на ваше лечение в случае полученных в результате аварии травм, независимо от того, кто явился виновником аварии.

Direct Compensation , то есть покрытие всех затрат по ремонту или полной замене вашего автомобиля, пострадавшего в аварии, если виновником аварии была другая сторона.

Uninsured Automobile Coverage , что покрывает все ваши расходы, если авария была не по вашей вине и другой водитель либо скрылся, либо оказался без автомобильной страховки.

К этой базовой страховке, наличие которой является обязательной, вы можете добавить различные опции, включая повышение сумм, которые будут заплачены вам в случае аварии, и т.д.

Стоит обратить внимание на такой момент, как deductible . Это сумма, которая не покрывается страховой компанией при наступлении страхового случая. Например, если ваш deductible составляет 500 долларов, и вашу машину кто-то помял на стоянке, то в случае ремонта в $3,000 долларов страховая компания оплатит вам только $2,500 долларов (то есть $3,000 за минусом $500, которые являются deductible).

Разные компании для разных планов предлагают совершенно разные условия.

Что влияет на стоимость автомобильной страховки

На стоимость автомобильной страховки в основном влияют три фактора:

вид покупаемой вами страховки и что она покрывает;

ваша история вождения и история страховых случаев (то есть были ли вы в аварии, чья была вина, и какие суммы были выплачены при наступлении страховых случаев);

страховая компания, у которой вы оформляете страховку.

Страховые компании выводят свои цифры исходя их накопленной статистики, и многое зависит от того, в какую группу водителей вы попадаете и к какой группе относится ваш автомобиль.

Стоимость страховки во многом зависит от страховой суммы, возраста водителя, стажа вождения, и от количества штрафных баллов за нарушение правил вождения, накопленных водителем, а также аварий по вине владельца, зарегистрированных полицией в течении года. Стоимость страховки также зависит от конкретной модели автомобиля, так как важными факторами являются статистика угонов этой модели, статистика попадания в аварию, средняя стоимость ремонта и так далее.

Страховая плата достаточно сильно зависит от возраста водителя. Если молодой человек в возрасте от 16 до 18 лет только получил водительские права, то стоимость его страховки будет максимальной. Молодые водители в возрасте до 25 лет также попадают в категорию с повышенной стоимостью страховки, поэтому часто родители, у которых стоимость страховки низкая, включают детей в свою страховку.

Страховая плата также сильно зависит от стажа и условий вождения, подтвержденного страховой компанией. Поэтому для уменьшения стоимости страховки водитель должен документально показать, что он водил машину ранее, с указанием срока вождения, и что у предыдущей страховой компании к нему не было никаких претензий.

Страховая плата существенно возрастает в случае, если водитель получает штрафные баллы за нарушение правил вождения, особенно в случае аварий по его вине. Система штрафных баллов в Канаде основана на том, что за каждое зарегистрированное полицией нарушение правил дорожного движения, в зависимости от их тяжести, водитель получает денежный штраф и штрафные баллы, вносимые в полицейский компьютер.

Каждый год при продлении автомобильной страховки страховая компания водителя берет данные из полицейского компьютера о совершенных водителем нарушениях правил дорожного движения и авариях. В зависимости от тяжести этих нарушений и аварий водителю в той или иной степени повышают страховую плату. Причем такое повышение может быть существенным.

Поэтому в случае нарушений или аварий водители по возможности стараются уменьшить свои штрафные баллы. Этого можно добиться путем обращения в суд с целью оспорить решение полицейского. Часто, в случае небольшой аварии, водители договариваются о компенсации за нанесенный ущерб между собой, не обращаясь в страховую компанию и не сообщая об инциденте в полицию (что они по закону и не должны делать, если ущерб не превышает определенную сумму и нет разногласий в том, кто виноват).

Страхование недвижимой собственности (Home Insurance)

При покупке недвижимости вы должны застраховать покупаемую недвижимость. Минимальным требованием, без выполнения которого вам не оформят передачу прав на дом или квартиру, является оформление Fire Insurance, то есть страховка на случай пожара.

Медицинская страховка (Medical Insurance)

Хотя постоянные жители провинции Онтарио имеют государственную медицинскую страховку OHIP, она покрывает далеко не все. В частности, не покрывается этой страховкой стоматологическая врачебная помощь, осмотры у окулиста, услуги ряда медицинских специалистов, стоимость лекарств. На этот случай существуют специальные страховки.

Самое главное, для приехавших в Канаду на постоянное жительство и выбравших провинцию Онтарио своим домом, медицинское покрытие OHIP вступает в силу только через 3 месяца после поселения. Поэтому на первые 3 месяц крайне желательно (хотя и не обязательно) купить медицинскую страховку.

Стоит также учитывать, что медицинское покрытие OHIP действуют только на территории Канады. Поэтому при выезде за границу желательно иметь туристические медицинские страховки. Часто туристическая медицинская страховка на короткий срок (до 2 недель) включается как бонус для владельцев кредитных карточек системы Visa или MasterCard.

Страхование жизни (Life Insurance)

Существует два основных вида страхования жизни.

Первый и наиболее простой называется TERM . По своей сути, это выплачиваемые ежемесячно безвозвратные платежи за страховку на случай смерти. Размер платежей зависит от величины страховки и возраста страхуемого. В течении 10 лет с момента вступления в силу страховки величина платежа одна и та же, затем в каждое следующее десятилетие платеж увеличивается на определенную сумму.

При достижении человеком 75 лет эта страховка автоматически аннулируется. Если человек до этого возраста не умер, то все выплаченные им деньги безвозвратно переходят в собственность страховой компании. Соответственно, если человек умер до достижения этого возраста, то страховая премия в назначенном объеме выплачивается его наследникам.

В случае прекращения месячных платежей действие этой страховки автоматически аннулируется. Этот вид страхования пользуется спросом из-за его относительной дешевизны. При увеличении страховой премии возрастает и величина платежа, но в меньшей степени.

К примеру, удвоение страховой премии в два раза увеличит платеж только в 1,5 раза, утроение премии увеличит его только в 2 раза, и т. д. Размер платежа зависит также от пола человека (мужчины платят больше женщин), состояния его здоровья, от того, курит он или нет, и т.д. Возникновение какого-либо заболевания после начала страхования не влияет на условия страховки.

Однако если человек захочет застраховаться таким образом после обнаружения у него серьезного заболевания, то страховая компания скорее всего откажет ему в этом. Также, если при оформлении страховки человек знал о наличии у него серьезной болезни, но скрыл ее, то это может впоследствии быть основанием для признания страховки недействительной.

Этот вид страховки оформляется в основном в тех случаях, когда человек хочет обезопасить свою семью от финансовых проблем, которые могут возникнуть в случае его внезапной смерти (например, связанных с выплатой ипотечного кредита или оплатой образования детей), или просто для поддержания определенного уровня жизни семьи до тех пор, пока дети не станут самостоятельными.

Второй вид страховки называется WHOLE LIFE (накопительный). Суть ее состоит в том, что выплачиваемые человеком деньги поступают на счет его страхового полиса, там накапливаются, и в случае смерти человека выдаются наследникам вместе с процентами (в среднем это 6-8 % годовых) и страховой суммой. Особенность этого вида страхования заключается в том, что величина ежемесячного платежа определяется один раз при заключении договора, в зависимости от суммы страховки и возраста человека, и впоследствии уже не меняется.

Кроме того, при этой страховке после 10 лет платежа человек может как продолжать вносить платежи (для роста накоплений), либо прервать их на какой-либо срок, либо вообще прекратить их. В любом случае он уже остается застрахованным пожизненно. При достижении 65 лет человек может по своему желанию либо забрать всю накопившуюся сумму, либо за счет нее получать дополнительную пенсию.

По поводу этой пенсии возможны два варианта. В первом случае четко оговаривается срок получения пенсии, например 10 лет. В течении этого срока человеку выплачиваются определенные платежи, и после окончания этого срока платежи прекращаются. Если человек умрет до окончания платежей, то его наследники получат остаток денег.

Во втором случае пенсия назначается пожизненно. В этом случае общие выплаты могут оказаться как меньше, так и больше, чем в первом варианте. К примеру, если человек умрет через месяц после заключения такого договора, то он получит выплаты только за один месяц, а остальные его деньги заберет себе страховая компания. Но если человек, положим, вместо среднестатистических 10 лет проживет еще 25, то страховая компания будет платить ему весь этот срок. После смерти человека его наследники могут либо сразу получить оставшуюся страховую сумму, либо продолжать получать пенсию.

Этот вид страховки, безусловно, экономически более выгоден, чем предыдущий, так как внесенные человеком страховые взносы не только не пропадают, но при выплате страховки возвращаются с достаточно большими (8 - 10 годовых) процентами. Но при этой страховке, по сравнению с предыдущей, при одинаковых страховых суммах месячные платежи будут намного выше на этапе до достижения 55 лет. То есть этим видом страховки пользуются в основном относительно обеспеченные люди. Но при возрасте свыше 55 лет платежи по этой страховке оказываются намного меньше, чем по предыдущей.

В некоторых случаях пользуются комбинированной (TERM и WHOLE LIFE) страховкой, в зависимости от пожеланий и возможностей человека. Каждая из этих двух типов страховок выплачивается даже в случае самоубийства застраховавшегося человека, но только в том случае, если это произойдет не ранее чем через два года после начала страхования.

Страхование кредитов

В случае, если недвижимость покупается с привлечением ипотечного кредита и сумма первоначального взноса составляет меньше 20% от стоимости покупки, такой кредит относится к с рискованным, и на него требуется оформить страховку, что повышает выплаты по ипотечному кредиту.

Также можно оформить страховку на взятый кредит независимо от того, на каких условиях он был взят. Данный вид страховки погашает взятый кредит в случае смерти лица, на которого оформлен кредит. Эту страховку можно оформить как в самом банке, так и в страховой компании.

Разница здесь будет следующей. Банковская страховка в случае смерти взявшего кредит человека погашает оставшуюся за ним задолженность, и приобретенная в кредит собственность остается во владении его наследников. Но если к моменту смерти человека основная часть кредита, например $250,000 долларов из кредита в $300,000 долларов, была уже погашена, то наследники в любом случае денег не получат, только остаток кредита в $50,000 долларов будет погашен банковской страховкой.

Если страховка делается страховой компанией, то наследникам будет выплачена вся сумма кредита, в рассматриваемом случае равная $300,000 долларов, и наследники смогут не только рассчитаться за дом, но у них еще останется достаточная сумма денег. Страхование в страховой компании в этом случае надежнее, выгоднее и изначально дешевле.

Страхование бизнесов

Этот вид страховки имеет несколько вариантов.

В одном случае партнеры по бизнесу страхуют друг друга. В случае смерти одного из партнеров его наследники имеют право востребовать вложенные им в бизнес деньги. В этом случае другой партнер за счет страховки возмещает убытки и продолжает бизнес.

В другом случае бизнес может быть застрахован от убытков, связанных с нетрудоспособностью владельца. Если по причине болезни, травмы и т.д. хозяин бизнеса не может управлять им сам, то страховая компания оплатит все расходы на поддержание бизнеса в страховой период.

Также бизнесы страхуются от претензий клиентов, страхуются основные фонды и т.д.

Помимо вышеперечисленных страховок, которые касаются практически всех жителей провинции Онтарио, существует еще ряд специальных страховок, которые в ряде случаев также являются обязательными.

Лучше всего вам о различных видах страхования может рассказать страховой агент или страховой брокер, после того, как вы расскажете ему о своей ситуации. Он вам может посоветовать, на что стоит обратить внимание, какие виды страховок желательно оформить, и подберет вам наиболее выгодные планы.

Итак, попробуют написать заметки об этой профессии и ответить на вопросы, которые пришли мне в личку:

1. Какой уровень образования, английского языка нужен для работы страховым брокером?
2. Вы пишите об одной провинции, а если я приеду в Нью Брансвик, смогу ли я начать карьеру страхового брокера в этой провинции? С чего вообще начать?
3. Надо ли «ходить по клиентам», надо ли искать клиентов, какие правила конкуренции?
4. Есть ли откаты за привлечение клиентов?
5. Обязательное ли страхование в Канаде? В Манитобе, Нью Брансвик?
6. Почему вы ушли из этой сферы, вам не понравилось? Престижная ли это работа?

Возможно, вопросов было больше, но уж простите, если ваш вопрос остался без ответа. Еще попрошу учесть, что как я написал в моем первом посте, работал я страховым брокером только один год. Поэтому всех «секретов успеха», как и многих (множества) других нюансов я просто не знаю. Хотя, по моему мнению, увидел я много интересного и познавательного. Итак, по порядку.

Во-первых, для начала я очень кратко объясню, как в Канаде построена страховая индустрия. В Канаде есть много разных страховых компаний, которые разрабатывают страховые продукты, занимаются выплатами и расследованиями страховых случаев и т.д. Так вот страховые компании редко (или почти никода) не продают свои продукты напрямую клиентам. Только через компании, специализирующихся на страховых продажах, — страховые брокерства. Так было на рынке всегда, и нередко вы можете услышать, что то или иное брокерство на рынке 50 или 70 лет.

Страховые брокерства работают не с одной страховой компанией, а с несколькими одновременно, что позволяет предлагать клиенту различные условия и цену. Клиент идет в брокерство, зная, что ему предложат не один-единственный вариант, а он сам сможет выбрать из нескольких опций. В страховых брокерствах работают страховые брокеры:). Поскольку работа страхового брокера напрямую зависит от клиента, его дело сделать этого клиента довольным, чтобы клиент стал постоянным. Я лично встречал клиентов, которые были клиентами моего брокерства лет 30-40, не меняя ничего.

А теперь пройдусь по вопросам.

1. Какой уровень образования, английского языка нужен для работы страховым брокером?

Как я уже написал, чтобы начать карьеру в страховании в Канаде, вам достаточно только закончить школу . Для начальной лицензии, вам достаточно выучить курс Основы страхования (Fundamentals of Insurance) и сдать экзамен в провинциальной ассоциации страховых брокеров, которые объединены Insurance Brokers Association of Canada (IBAC) . Ассоциация страховых брокеров есть в каждой провинции.

Вот список ассоциаций по провинциям:

Уровень английского критичен для это профессии , которая предполагает общение с клиентами каждый день по много часов. Вы будете общаться не только «вживую» с клиентом в офисе, но также и по телефону. Наверное, общение по телефону самое тяжелое для новых иммигрантов с неидеальным английским.

Но не нужно переживать. Когда я начал работать страховым брокером, у меня английский был всего IELTS 7.0 по Speaking. Как оказалось, этого было достаточно для начала карьеры. Персонально знаю нескольких, кто начал с IELTS 6.0 по Speaking. Опять же, тест тестом, главное — навыки общения.

Первые недели были очень и очень тяжелыми, так как каждый день встречал по неколько десятков клиентов, которым от меня все время было что-то нужно. Но я выкручивался довольно простым, но проверенным способом. С первого дня работы, я начал записывать для себя «разговоры с клиентом». Дома я расписывал сценарии разговоров о страховании автомобиля, выдачи водительских прав, как принять платеж по телефону. С телефоном было просто: позвонил ты клиенту напомнить о платеже и просто читаешь текст с файла на компьютере, если уж совсем что-то специфическое спрашивают:). Тяжело было разобрать, что говорит клиент, особонно если это много циферок номера кредитной карты. Только через месяц после начала работы, я начал себя уверенней чувствовать общаясь с клиентами. Тогда я начал писать и учить сценарии small talks, чтобы быть не сухим клерком, который говорит 20 слов за визит, а веселым, улыбчивым и шутливым брокером, который дружен и общителен с клиентами.

2. Вы пишите об одной провинции, а если я приеду в Нью Брансвик, смогу ли я начать карьеру страхового брокера в этой провинции? С чего вообще начать?

Да, сможете, если у вас будет достаточный уровень владения английским языком. Начать вы должны из курса об основах страхования в Канаде, на который вы можете зарегистрироваться в провинции Нью Брансвик. Курс можно найти . Стоимость 200 долларов всего. Как правило это self-study курс. Вы готовитесь дома, а потом регистриуетесь на экзамен. Обычно покупка курса включает одну попытку сдать экзамен. В разных провинциях разные цены. Вся информация есть в интернет.

Поскольку стандарты, принципы и правила страхования одинаковые по всей Канаде с некоторыми отличиями в плане регулирования в автостраховании, то если вы начали работать в Нью Брансвик, но захотели переехать в Альберту, то это не составит проблем. Ваша лицензия будет верифицирована ассоциацией брокеров в Альберте и вы сможете там работать. У нас в компании (провинция Манитоба) работала страховой брокер, которая переехала из Новой Шолтандии (Nova Scotia).

3. Надо ли «ходить по клиентам», надо ли искать клиентов, какие правила конкуренции?

Поскольку у меня был большой опыт работы в продажах и руководстве страховых компаний в Украине, то я понимаю этот вопрос. Профессия страхового агента в Украине — это для тех, кому «некуда податься больше». Здесь все по-другому. Поскольку профессия регулируемая и предполагает обязательным условием профессиональный курс для старта с сложным экзаменом, то «случайных людей с улицы» тут мало. Мало кто захочет идти учиться за свои же деньги и сдавать экзамены, если есть работы попроще без дополнительного образования. Более того, эта профессия заставляет учиться постоянно. Посколько на рынке много страховых компаний и еще больше различных продуктов страхования (авто, жилье, бизнес, ответственность, личное страхование и т.д.), то вам надо будет постоянно учиться, проходя тренинги. Каждый год страховой брокер, например в Манитобе, должен отучиться на различных курсов на минимум 8 часов.

Так вот если у вас только первая лицензия страхового брокера, то вам просто нельзя выходить из офиса с целью провести переговоры с клиентом (я был бы рад куда-то выйти:)). Вы сидите в офисе, обслуживаете клиентов (а их у вас много каждый день), отвечаете на звонки, делаете разную документальную работу и т.д. У меня лично было от 20 до 30 клиентов каждый день по вопросам автостраховки и 1-2 клиента по страхованию иммущества. Поскольку я был неопытным новичком в индустрии в Канаде, то мне позволяли заниматься страхованием жилья только изредка, когда все другие страховые брокеры были заняты. Мой фокус был — автостраховние; и я обслуживал около 60% клиентов брокерства по автострахованию.

Конкуренция между брокерствами в принипе есть. Куда же без этого. Но это не война за клиента. Это очень пассивная конкуренция. Надо сказать, что количество брокерств в провинциях — регулируемое число на уровне правительства провинции. То есть если по закону в провинции может действовать 100 страховых брокерств, то 101-е уже не открыть никак. Но можно просто перекупить или поглогить существук, чтобы забрать часть рынка. Многие страховые брокерства имеют небольшую сеть по 2-3 офиса в провинции или городе. Часто это был когда-то (лет 50 назад) небольшой семейный бизнес, который живет до сих пор. Но конечно же, на рынке есть и такие «монстры» страхового рынка как AON, HUB и т.д.

4. Есть ли «откаты» за привлечение клиентов?

Нет, такого, как в Украине, где за клиента надо платить банку или лизинговой компании или автосалону, здесь попросту нет. Только по простой причине, что в Канаде это преступление. Если вы сговоритесь с каким-то банком, который будет «убедительно отсылать» клиентов в ваше брокерство, то первый же клиент сделает звонок и против вас начнут расследование. И это не шутки вовсе. Да, конечно же вы можете попросить риэлтора, продавца в автосалоне или банковского работника «порекомендовать» вас как профессионала в страховании. И многие это делают только исходя из личной симпатии к вам. В Канаде очень ценятся персональные отношения в бизнесе. Если не ошибаюсь, то в Манитобе размер «подарка», который может страховой брокер преподнести партнеру или клиенту лимитирован на уровне $25. Это часть страхового законодательства в провинциях.

5. Обязательное ли страхование в Канаде? В провиниях Манитоба, Нью Брансвик?
Если говорить об автостраховании, то оно обязательно в Канаде, но в каждой провинции это может быть реализовано по-разному. Например, в Манитобе, Саскачеване, Британской Колумбии, австраховка покупается в комплексе (каско плюс ответственность) через провинциальные правительственные страховые компании. В Онтарио, а также атлантических провинциях (в том числе и Нью Брансвик) обязательным является только страхование ответственности. Страхование ущерба автомобиля (каско) — добровольное дело. Более того, в этих провинциях этим занимаются частные страховые компании.

Если посмотреть на иммущество, то оно является добровольным, если не является объектом залога в банке. Все бизнесы страхуют различные риски связанные с ответственностью. Застраховано если не все в Канаде, то 95%.

6. Почему вы ушли из этой сферы, вам не понравилось? Престижная ли это работа?

О причинах почему я ушел, я написал. Я хотел вернуться свою сферу деятельности. Нравилась ли мне работа? Да, мне нравилось, хотя и было несколько непросто сначала. Но это больше относится к особенностям того брокерства, где я работал, а не к индустрии в целом.

Теперь о «престиже» работы. Хоть это и работа «белых воротничков», но «офисному планктону» там не место. Вы должны делать свою работу. Халявщиком здесь не получится устроится никак. Если вы на фронт-офисе обслуживаете клиентов, то вы заняты постоянно. Если же вы достигли лицензий других уровней, то вы заняты страхованием корпоративного бизнеса и иммущества физических лиц. Если вы не оперативны, не ищите для клиента условий получше, не ведете переговоры со страховыми компаниями пойти на скидки и т.д.,то вы рискуете потерять клиента. Но в то же время это не работа адвоката, получающего 400 долларов за час работы. Работу страхового брокера клиенты уважают, если они чувствуют, что защищены в случае страхового собития.

Вместе с тем, если вы на рядовых или начальных позициях, то миллион вам не светит. Так что если говорить о престиже как о состоянии, то нет, состояния здесь сразу не сделаешь. Делают те, кто продвигается по карьете, учится, достигая позиций менеджеров компаний (даже не отделений). Но для этого, конечно, только школьного образования мало, а иногда требуется MBA, чтобы получить признание в индустрии.

Привожу выдержки из переписки с клиентами. В переписке поясняются некоторые детали страхования, о которых клиенты со временем забывают.

Вопрос : Как рассчитывается стоимость накопительного страхового полиса (Universal Life) ?

Ответ : Стоимость страхового полиса каждый год рассчитывается исходя из установленной при покупке страховки модели. Она может быть фиксированной (Level Cost of Insurance) и увеличивающейся каждый год (Yearly Renewable Term). Как правило, первый вариант выгоднее выбирать людям более старшего возраста, а второй - тем, кто моложе. При этом для обоих вариантов желательно вклыдывать в страховой полис как можно больше в первые годы.

Вопрос : В чём отличие американских страховых программ от канадских?

Ответ : Основной недостаток американских накопительных страховок от канадских в том, что в американских страховых полисах после наступления страхового случая инвестиционная компонента (весь инвестиционный доход) облагается налогом, тогда как в канадских полисах это налогом не облагается (Tax Exempt).

Вопрос : Чем отличаются временные страховки (Term) от накопительных?

Ответ : Временные дешевле, но, если владелец полиса пропустил платёж по временной страховке, то через 30 дней она может прерваться и будет утеряна, в то время как накопительная в таком случае будет финансироваться из накопленной суммы. Накопительные страховки позволяют владельцам менять суммы страховых премий по желанию владельца полиса (как в сторону увеличения сумм, так и в сторону уменьшения сумм премий или даже пропускать платежи). При этом инвестиционная часть страхового полиса не должна обнуляться и не должен превышаться установленный при приобретении полиса лимит вкладов.

Вопрос : В чём преимущество накопительных страховок по сравнению с покупкой временной страховки и инвестирования разницы отдельно?

Ответ : Таких преимуществ два. Первое: Рост инвестиций в накопительной страховке не облагается налогом. Второе: Инвестиции в страховую программу имеют по закону защиту от кредитора. Другими словами, при банкротстве владельца страхового полиса накопления в страховом полисе не подлежат конфискации.

Вопрос : Какие страховки наиболее выгодны? Что можете порекомендовать?

Ответ : Общего рецепта выбора страховых программ не существует. Для каждой ситуации и конкретного клиента нужен индивидуальный подход. Я, как правило, комбинирую несколько страховых программ в одном страховом полисе, чтобы учесть не только финансовую ситуацию и возраст владельца, но и его семейную ситуацию, возраст детей, планы на жизнь. Страховые программы для тех, кто планирует, что дети после школы пойдут учиться, скажем, на врача, будут отличаться от тех, чьи дети планируют работать или однолетний курс учёбы.

Вопрос : Есть ли в Канаде страховые компании, которые лучше других? Можете привести конкретные примеры?

Ответ : Все канадские страховые компании надёжные, проходят ежегодную проверку (аудит) на то, чтобы иметь достаточно финансовых средств на выплату по всем страховым случаям. Кроме того, все страховые продукты страхуются государством. Существуют некоторые особенности, которые позволяют мне рекомендовать некоторые компании как более предпочтительные. Например, себе лично и многим клиентам я приобрёл страховые полисы компании, которая позволяет владельцам полисов быть совладельцем этой же компании на долю своей страховки. При этом доля прибыли компании по такой страховки переходит владельцу полиса. Если компанию купят, то владелец полиса останется владельцем, но при этом получит свою долю от продажи компании. Та же картина будет, если компания выпустит свои акции. При этом компания на рынке уже около ста лет.

Вопрос : Где можно больше получить информации по вопросам страхования жизни и приобрести страховые продукты?

- (Алексей) Привет из Канады! Меня зовут Павленко Алексей. Сегодня у меня в гостях Руслан Загорулько, у него достаточно необычная профессия для России и Украины - он финансовый советник.

Руслан, расскажи пару слов о себе: откуда ты приехал и как давно находишься в Канаде.

- (Руслан) Здравствуй, Алексей. Спасибо, что пригласил меня. Коротко: в Канаде я 4 года, сам из Украины, город Харьков; здесь получил уже финансовое образование, получил государственную лицензию и сейчас работаю финансовым консультантом.

- (Алексей) Кто такой финансовый консультант?

- (Руслан) Финансовый консультант - это человек, который хорошо разбирается во всех финансовых продуктах, существующих и работающих в Канаде, и который на основе семейного финансового анализа, скажем так, подсказывает людям, как правильно воспользоваться тем или иным продуктом в Канаде.

- (Алексей) Если какой-то иммигрант приезжает в Канаду (тут все устроено не совсем так, как на родине у человека), он может запутаться и он может потратить все свои деньги, например, на покупку новой машины, как я планировал это сделать. Ты стараешься предотвратить это и научить человека распоряжаться деньгами в Канаде?

- (Руслан) Да, совершенно верно. Ну, не совсем научить человека, потому что все люди взрослые, все умеют распоряжаться своими деньгами, как кажется, да. Что касается вновь прибывших - все правильно. Финансовая система Канады устроена совершенно по-другому, нежели в Украине. Здесь очень много возможностей, очень много продуктов. Скажем так, это как большой финансовый супермаркет. И человек, приезжая сюда, естественно, не понимает, как, что, чего работает. Я скажу более, люди, прожившие здесь и 10, и 15 лет, многих вещей тоже не знают, потому что это не их сфера, они не должны это знать. Это моя профессия, это моя деятельность, и я именно помогаю человеку правильно распорядиться деньгами, чтобы он, минимум, не потерял, максимум - приумножил.

- (Алексей) Какие могут быть услуги? что ты предлагаешь?

- (Руслан) Значит, основной и первый момент - это все страховые продукты. Как бы это ни звучало для наших людей, которые изначально не любят их, потому что мы все приехали из тех стран, где всех обманывали, банки распадались, никому не платили ничего, - здесь этого нет, здесь это все работает как часики. Я перечислю, в чем я помогаю: страхование жизни, страхование по инвалидности (здесь уточню: инвалидность - это не так, как у нас, когда у человека со здоровьем действительно очень-очень плохо).

- (Алексей) Ну конечности лишился.

- (Руслан) Да, здесь инвалидностью считается, если ты просто некоторое время не можешь работать по каким-то причинам. Также это страхование от тяжелых заболеваний и туристические страховки, то есть первое - это когда иммигрант приезжает в провинцию Квебек, 3 месяца у него нет государственной страховки и любое обращение к врачу будет стоить ему очень-очень дорого. И здесь выступает частная страховка, которую я могу предложить, я все посчитаю, все оформлю - и человек будет покрыт полностью, и любое обращение к врачу - хоть с насморком, хоть с ангиной, хоть с переломом руки - будет у него полностью покрыто. И буквально потом, если вот ты, уже живя в Канаде, куда-то хочешь поехать как турист, - то же самое.

Считается одной из самых развитых стран мира. По объему капитала, вовлеченного в работу, страховое дело находится на втором месте после банковской сферы. Здесь практически все отрасли промышленности, сферы услуг, недвижимость, инвестиционные компании, биржи, брокерские компании, и все остальное пользуется услугами страхования. Застраховать себя хотят также те, которые торгуют разнообразными товарами (пшеница, золото, и прочие товары), торгующие ценными бумагами (акции, опционы, фьючерсные контракты), разных стран (Мазда, , и другие). Услуги страховых компаний очень разнообразны: медицинское , страхование жизни, от нетрудоспособности, страхование , в том числе жилья, движимого имущества, страхование бизнеса, банковских ссуд, пенсионных выплат и инвестиционных проектов. Вот почему признано, что Канада имеет очень высокий уровень социальной защищенности своего населения. Количество компаний, занимающихся страхование м в этой стране, велико (более нескольких сотен), самые известные из них такие: «Transamerica», «Canada life», «NN Financial», «Equitable Life». Многие из них имеют конкретную специализацию. Новые компании, чтобы утвердится на рынке, зачастую используют более низкие цены на свои услуги, чем давно работающие компании, но при этом они менее надежны и стабильны. Поэтому, выбирая компанию, необходимо учитывать ее репутацию и опыт работы. Валюты кроме используются совершенно разные (австралийский доллар, европейская валюта, китайский , казахстанский , украинская , американский доллар, и другие).

В , также как и , ответственность по регулированию рынка страхования делится между центральными и местными органами . На федеральном уровне страхование не регулируется, в каждой провинции своя система регулирования. Федеральные органы следят только за особо важными объектами такими как страхование от наводнений, ядерное страхование, от преступлений и другое. Координирует все саморегулирующаяся система федерального уровня - Национальная ассоциация страховых комиссаров, которые регулируют отдельные штаты, она не является федеральным органом власти. Она своей деятельностью стабилизирует законы по государственному страхованию. Экологическое страхование является особым видом деятельности. Его особенностью является то, что чем больше разных страховщиков выбирает традиционные продукты страхования с более выгодными условиями нежели раньше, больше появляется новых страховых продуктов, которые адаптированы согласно различным потребностям покупателей страховых продуктов (страхователей). Здравоохранение в Канаде является одной из сфер, на которую государство тратит значительную часть страны. Система медицинского страхования является практически полностью обязательной, договоры страхования с медицинскими и профилактическими учреждениями заключаются не , а частными фирмами. Медицинская страховка обычно покрывает около 80% затрат на лечение. Регулирование этого вида и других видов страхования происходит на уровне федеральных страховщиков, а также на уровне региональным, т.е. страховщиками в провинциях. По некоторым видам страхования функционирует тарифный надзор. По высокого уровню социального обеспечения у Канады берут пример или могут ему последовать многие другие страны мира (государства Европы и , и другие, страны , Китай, страны бывшего , страны Африки и другие страны мира). Об особенностях и новостях страхования в Канаде можно узнать из иностранных (например, The Guardian, The New York Times, The Financial Times, Forbes). , а также СМИ России и стран СНГ.

В Канаде существует два вида страхования жизни. Первый называется «Term», довольно простой. Взносы являются безвозвратными. Размер их зависит от величины страховки, платится ежемесячно. После десяти лет выплат платеж увеличивается на конкретную сумму каждую последующие десять лет. Другими видами страхования является «Whole life», такая страховка накопительная. Человек выплачивает средства, которые накапливаются на счете его полиса. Если человек умирает, то наследники получают страховую сумму и проценты по ней (6-8% в год). Величина платежа каждый месяц определяется сразу при заключении договора, зависит также от возраста страхующегося и суммы по страховке, позже эта сумма не изменяется как в первом случае. Когда человеку исполняется 65 лет, он может забрать всю сумму или получать ее в качестве дополнительной пенсии. Также существуют другие виды страхования: от серьезных заболеваний, от потери трудоспособности. Пенсионное страхование: существует три вида пенсий.

Во-первых, государственная пенсия, пенсия за счет отчислений (пенсионных), пенсия, которая выплачивается специальными фондами (RRSP). Также существует страхование бизнеса (несколько вариантов страховки), страхование кредитов. Медицинские страховки продают как гражданам Канады, так и беженцам (исключение только у стоматологической помощи). Временно находящиеся в стране люди не имеют право на медицинскую страховку. Для въезжающих в страну необходимо приобрести ее заранее, это касается как обычных граждан, так и представителей бизнеса, в том числе и шоу бизнеса (Анастасия Волочкова, Алла , Ксения Собчак, Николай Басков). Эти люди также страхуют и предметы роскоши (яхты, дорогие телефоны, автомобили, собаки или бриллианты). Страхование автомобилей в Канаде обязательно. Штраф за отсутствие страховки составляет 5 тысяч долларов. Величина страховки варьируется от разных факторов (пол, возраст водителя, страховая сумма, стаж водителя и др.). Страховые агенты обычно принадлежат к конкретной страховой компании, либо могут являться брокерами и имеют право продавать страховые полисы всякой компании. Брокеры зачастую могут предложить широкий выбор страховых продуктов.