Денежная ссуда. Ссуда и кредит - в чем разница и что выгоднее? Договор ссуды

Процесс получения ипотечного займа - дело хлопотное и связанное с множеством трудностей.

Вкратце сценарий получения ипотеки выглядит следующим образом:

• подписание и регистрация договора купли-продажи ипотечной квартиры (или ДДУ);
• заключение ипотечного договора;
• регистрация права собственности на жилье и оформление обременения.

Сначала должен быть выбран и забронирован объект сделки, а уже потом банк выдает вам деньги на его приобретение. Именно поэтому в договорах купли-продажи по ипотеке указывается, что продавец получает деньги только после государственной регистрации права заемщика на недвижимость.

Перед подписанием документов обязательно нужно неоднократно их прочитать и посчитать реальную стоимость кредита. Желательно перед походом в банк найти пример ипотечного договора данной кредитной организации и поискать в нем подводные камни. Образец договора ипотеки часто можно скачать на сайте банка или получить у кредитного менеджера при первичном обращении. Если вы увидите бумагу впервые непосредственно перед подписанием, вы не сможете оценить все нюансы, поэтому подготовка должна быть основательной и заблаговременной.

Вот основные моменты при заключении ипотечного договора, которые имеют значительный финансовый вес:

• оплата услуг сторонних специалистов;
• оплата за выполнение банковских операций;
• возможность изменения договора в одностороннем порядке;
• условия расторжения в разных ситуациях;
• возможность и условия досрочного погашения кредита;
• тип процентной ставки - плавающая или фиксированная.

Подписание договора означает ваше согласие со всеми его пунктами. Разберем подробнее, что может ожидать нас в самом главном документе заемщика.

К услугам, которые вам наверняка потребуется оплатить при оформлении ипотечного договора, относятся следующие процедуры:

• нотариальное заверение документов;
• оценка недвижимости;
• государственная регистрация договора купли-продажи (или ДДУ) и ипотеки.

К платным банковским операциям относятся:

• комиссия за рассмотрение заявки и выдачу кредита;
• платное ведение счета;
• комиссия за внесение ежемесячных платежей;
• комиссия за обслуживание банковской карты.

При подписании ипотечного договора обратите внимание, какие изменения банк имеет право вносить в одностороннем порядке.

По закону увеличивать процентную ставку без вашего ведома и согласия банк не может, исключение составляют слежующие ситуации:

• заемщик отказался от дополнительной страховки, что по договору приводит к увеличению ставки по кредиту;
• процентная ставка является плавающей;
• произошел дефолт или девальвация.

Если первых двух пунктов в этом списке вы можете избежать самостоятельно, то последний вступает в силу независимо от вашей воли.

Условия расторжения договора с вашей стороны и со стороны банка должны быть максимально ясны.

Некоторые банки, чтобы не терять доход при досрочном погашении ипотеки, взимают штраф (неустойку) или устанавливают период, в течение которого вы не можете досрочно рассчитаться с банком. Помните, что возврат уже уплаченной страховки по ипотеке при расторжении также будет делом непростым.

Страховка - за что и кому вы платите

Вы изучаете ипотечный договор - на что обратить внимание в первую очередь? Начните со стоимости и содержания страховки, которую предлагает банк. По закону обязательным является только страхование самого объекта ипотеки, но банки старательно навязывают комплексное страхование.

В среднем страховка обходится заемщику в 0,5-1,5% от суммы долга в год.

В комплексное страхование кроме обязательного, входят риски, которые вам предложат застраховать в добровольно-принудительном порядке:

• титул (если недвижимость вторичная);
• надежность застройщика (для новостроек);
• ваше здоровье, потеря трудоспособности.

С одной стороны, с учетом срока ипотечного кредита такие меры предосторожности могут быть очень кстати. Нюанс состоит в том, что формально вы имеете право приобрести страховой полис в любой компании. Но каждый банк сотрудничает со страховщиком и заинтересован в том, чтобы вы приобрели именно партнерскую страховку. Нередко в качестве санкций за отказ от комплексного страхования практикуется уже упомянутое повышение процентной ставки, так что дешевле выходит купить навязываемый полис.

О страховании нужно помнить следующее:

• все риски страхуются в пользу банка;
• чтобы застраховать первоначальный взнос или вероятность невыплаты кредита в свою пользу, нужно приобретать дополнительную страховку, которая не входит в комплексные предложения;
• если вы оплатили страховку вперед на три года, а через год досрочно погасили ипотеку, неиспользованный платеж по страховке вы вряд ли вернете;
• в течение пяти рабочих дней (период охлаждения) вы имеете право отказаться от страховки с минимальными потерями.

При планировании затрат на ипотеку страховка занимает очень весомое положение среди прочих трат, поэтому уделите ее оформлению особое внимание.

Когда финансы поют романсы

Среди подводных камней ипотечного договора особое место занимают условия одностороннего расторжения соглашения по инициативе банка. Причем самая распространенная причина такой инициативы со стороны кредитора - заемщик перешел в разряд должников или несколько раз просрочил платеж. Возможно наличие неустойки, которую вам придется платить сверх основного долга при расставании с залогодержателем.

В ипотечном договоре также прописываются пени и штрафы, которые ждут должника при уклонении от уплаты ежемесячных взносов.

Теоретически их можно в дальнейшем оспорить в суде, но до такой стадии ситуацию с задолженностью лучше не доводить. Также не следует избегать контакта с банковскими сотрудниками, потому что это будет истолковано как ваше нежелание соблюдать кредитный договор и может ускорить процесс продажи залоговой недвижимости с молотка для покрытия долга.

Тревожным сигналом для банка является наличие более чем трех просрочек по платежам в год либо задолженность по платежам более месяца. При наличии такой картины банк предложит вам расторгнуть договор и выплатить оставшуюся задолженность. Причем если вы не страховали риск невыплаты кредита в связи с непредвиденными обстоятельствами, страховая компания в такой ситуации вам ничего не должна, и долг вы будете покрывать за счет продажи недвижимости. Есть вероятность, что даже после этого вы останетесь должны банку.

Расторжение ипотечного договора, инициированное одной из сторон, может проходить как в судебном, так и в досудебном порядке. Судебное вмешательство при прекращении ипотеки обязательно в следующих случаях:

• если ипотека была выдана с использованием льгот и субсидий от государства (например, военная ипотека);
• если супруги разводятся, и у них есть несовершеннолетние дети (необходима защита интересов детей);
• заемщик стал пожизненно нетрудоспособным (инвалидность).

Когда у заемщика есть желание и хотя бы минимальные шансы сохранить ипотечную недвижимость, можно воспользоваться следующими финансовыми инструментами:

• реструктуризация;
• кредитные каникулы;
• изменение графика платежей.

Однако если ваш банк не даст вам такой возможности, можно перейти в другой банк. И тогда вам все равно придется пройти через оформление расторжения договора ипотеки.

Прогнозируйте свой годовой доход и семейный бюджет с учетом ипотечных выплат. Всегда имейте экстренный запас средств на погашение 2-3 платежей по ипотеке на случай форс-мажора.

Кредит с плавающей ставкой позиционируется как более выгодный, но в случае экономического дефолта он может стать кабальной сделкой для заемщика. Учитывая сроки, на которые выдается ипотека, лучше не рисковать и выбирать кредиты с фиксированной ставкой на весь период.

Валюта кредита и валюта вашего дохода должны совпадать. Если вы получаете зарплату в рублях, а ипотеку берете в долларах, вы рискуете потерять деньги из-за колебаний курса. Кроме того, вам придется каждый раз платить за обменные операции.

Обращаемся к специалисту

Скорость роста цен на недвижимость за последние десять лет намного превысила скорость увеличения зарплат россиян. Поэтому ипотека - не только реальный способ решить жилищный вопрос, но и хороший инвестиционный ход. Как мы уже успели выяснить, при заключении договора жилищного ипотечного кредитования заемщик легко может согласиться на не самые выгодные для себя условия. Как избежать невыгодного поворота ситуации и выбрать наиболее приемлемый ипотечный кредит? Есть два варианта решения этой проблемы: заняться поисками самостоятельно или обратиться за услугами к ипотечному брокеру. В первом случае вам придется либо лично обойти множество банков чтобы выяснить, где условия оформления ипотечной сделки лучше, либо изучить большой объем информации в интернете. При этом за все промахи в случае неудачи винить можно будет только себя. Во втором случае вы можете смело переложить все свои проблемы на плечи специалиста. В Санкт-Петербурге все об ипотеке знают в компании «Ипотекарь», и именно туда мы рекомендуем вам обратиться. Почему? Вот краткий список того, что вы получите, если станете клиентом «Ипотекаря»:

• персонального менеджера;
• лучшие предложения от ведущих банков;
• оформление всех документов без вашего участия в кратчайшие сроки;
• гарантированное одобрение заявки в нескольких банках;
• помощь в составлении ипотечного кредитного договора;
• оплату услуг брокера по факту сделки.

Все подробности вы можете узнать на бесплатной первичной консультации в «Ипотекаре». Не тяните время - записывайтесь, и подводные камни ипотечного договора не будут вам страшны!

В современном мире выходит так, что взять кредит по ипотеке – единственная возможность для некоторых людей приобрести собственное жилье.

Многие банки предлагают широкий спектр услуг по кредитованию.

Ипотечный договор – акт, заключаемый между двумя сторонами, подразумевающий залог недвижимости.

На государственном уровне есть ряд документов, регулирующих отношения между банком и заемщиком:

1. Гражданский кодекс РФ;
2. Жилищный кодекс РФ;
3. Законы «Об ипотеке», «Об участии в долевом строительстве», «О госрегистрации прав на недвижимость».

Все необходимые действия по взятию кредита и покупке жилья прописаны в законе о госрегистрации прав на собственность.

Виды договоров

Есть несколько разновидностей ипотечных договоров, рассчитанных на разные слои населения:

• Социальная

Выдается лицам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, актуальна для любого человека в возрасте от 18 до 60 лет .

Для ее получения необходимо стать в очередь — размер кредита определяется количеством времени, проведенным на учете и стоимостью выбранной квартиры.

В таком случае недвижимость покупается по сниженной цене. Также необходимо получить разрешение банка и пройти оценку платежеспособности.

Читайте также в каких банках Москвы можно воспользоваться .

• Военная

Выдается военнослужащим, поступающим на службу. Они могут приобрести квартиру по льготной цене и без обязательного первого взноса, но только по истечению трех лет службы.

Фотогалерея:

Часть 1 Часть 2

• Материнский капитал

Деньги, выплачиваемые за второго или последующего ребенка можно потратить на выплаты по ипотечному кредиту.

• Долевая

Для такой ипотеки необходимо три участника сделки: застройщик, покупатель и банк – лицо, берущее ипотеку, приобретает квартиру у застройщика и потом в течение некоторого срока выплачивает долг в банк.

1 2 3
4 5 6
7 8 9

• Молодым специалистам

Молодые работники имеют право на скидки от государства, такими считаются лица, устроившиеся на работу по специальности в течение одного года после завершения учебы.

• Работникам железной дороги

В основном требуется внести определенный первоначальный взнос – 10%, часть суммы выплачивается из бюджета. Важно отметить, что необходимо быть работником РЖД в течение минимум трёх лет.

• Молодые учителя

Могут получить только в районе своей работы, однако вместе с этим имеют минимальную ставку и государство выплачивает часть кредита.

Ипотеку можно получить на приобретение разной недвижимости:

1. Квартира на первичном рынке;
2. Квартира на вторичном рынке;
3. Загородное жилье;
4. Доля в квартире;
5. Коммунальная комната.

Также залогом по кредиту может служить:

• Недвижимость, уже находящаяся у владельца – более низкая процентная ставка, однако если вы не выплатите всю сумму – есть вероятность потери недвижимости, которая пойдет на уплату долга;
• Купленная квартира.

Ипотека в банках России

Выбирая программу кредитования стоит обратить внимание на:

• Сумму первого взноса;
• Срок кредита;
• Проценты по кредиту;
• Схему начисления процентов – классическая или аннуитетная.

Ниже рассмотрены условия по ипотеке двух банков – Сбербанк и ВТБ 24:

У многих банков есть возможность онлайн заполнения заявления на получение ипотеки, они даже снижают процентную ставку наряду с этим.

К лицам, берущим ипотеку есть некоторые требования:

• Гражданство РФ;
• Возраст от 18 до 60 лет;
• Работа в России;
• Проживание на территории РФ;
• Высокий уровень дохода, кроме некоторых случаев;
• Стаж работы не менее полугода;
• Чистая кредитная история.

Основные требования к договору

Для того чтобы договор был признан действительным – необходимо выполнить несколько условий при заполнении:

1. Договор заключается только в письменном виде;
2. Наличие подписей двух сторон;
3. Регистрация бумаги на государственном уровне;
4. Вся информация по сумме ипотеки должна быть на титульной странице;
5. Наличие страховки;
6. Недвижимость передается в залог (купленная или уже существующая);
7. Наличие оценочной стоимости квартиры;
8. Четкое обозначение срока кредита;
9. Полная стоимость кредита.

Оформление договора

Перед тем как заключать договор, необходимо подобрать себе квартиру – готовую или у застройщика, чтобы можно было адекватно оценить сумму денег, которую вы можете потратить на первичный взнос и дальнейшие выплаты.

Затем следует сравнить кредитные программы, предлагаемые банком и выбрать подходящую вашим запросам.

Потом вы заполняете заявление: лично или на сайте банка и собираете все необходимые бумаги.

После чего нужно прийти в отделение банка и принести все необходимые документы. В результате банк и заемщик заполняют ипотечный договор.

В случае, если вы сразу не выбрали квартиру – банк дает три месяца на решение.

Права потребителя

В результате заключаемого договора, покупатель получает свои права и обязанности.

Регистрация договора

Для официальной регистрации договора необходимо подготовить ряд документов:

• Заявление от двух сторон;
• Договор на передачу квартиры в залог;
• Договор по ипотеке;
• Документ, доказывающий оплату пошлины.

В самом банке может не быть комиссии за заключение договора, но для госрегистрации необходимо оплатить пошлину в размере 1000 рублей .

В случае, если вы хотите внести изменения в договор – можно использовать функцию дополнительного соглашения к договору. Это будет стоить от 200 до 600 рублей , также надо будет оплатить пошлину.

Срок рассмотрения такого запроса – 10 дней. В результате будут внесены изменения в сам договор и в выписку из ЕГРН. Такое действие возможно только при официальной регистрации самого договора по ипотеке.

Кроме обязательных документов, могут понадобиться еще такие:

• Паспорт и ИНН;
• Справка о месте жительства;
• Копия пенсионного документа, для родственников, находящихся на пенсии, но проживающих вместе с заемщиком;
• При наличии: копия свидетельства о смерти членов семьи;
• Документы по предыдущей кредитной истории;
• Справки о состоянии здоровья кредитуемого;
• Бумаги, подтверждающие наличие какого-либо имущества, например, дом или машина.

Фото документов:

Паспорт РФ Свидетельство о регистрации по месту жительства Кредитная история
Свидетельство о смерти

Необходимо сделать копии всех документов и подать их вместе с оригиналами в банковское отделение.

В случае, если у кредитуемого есть созаемщики – необходимы документы, удостоверяющие их личность.

Заявление

Образец заявления

Основной документ, подтверждающий ипотеку – это заявление. Рекомендуется ответственно подходить к его заполнению. Вносить следует в соответствии с формой, согласованной с законом.

Пункты заключения:

• ФИО заемщика;
• Дата и место рождения;
• ИНН и пол;
• Данные, по которым можно найти кредитуемого;
• Все паспортные данные;
• Адрес проживания;
• Семейное положение;
• Родственники, при наличии;
• Данные о заработке;
• Данные о имуществе;
• В случае получения пенсии – реквизиты карты;
• Подпись и дата;
• Информация о сумме кредита и его особенностях.

Расторжение ипотеки

Возможные причины:

• Банкротство банка;
• Потеря лицом источника заработка;
• Развод с супругом, являющимся созаемщиком;
• Физическая неработоспособность;
• Рождение ребенка.

Акт расторжения договора может быть двух видов:

1. Инициатива со стороны заемщика – если вы не в состоянии выплачивать долг – можно попробовать договориться с банком о смягчении договора, что в будущем поможет в суде.
2. Инициатива со стороны банка – это происходит в случае банкротства банка.

В суде возможны следующие ситуации:

• Суд принудит заемщика выплатить всю сумму кредита одним платежом – это можно реализовать, продав недвижимость, не находящуюся в залоге;
• Суд заберет у заемщика купленную недвижимость, обеспечив полную выплату банку;
• Суд может признать договор недействительным – вам придется доказать нарушение договора со стороны банка.

Также расторжение происходит в случае полной выплаты долга – обе стороны пишут заявление об отсутствии разногласий и реестр регистрирует снятие обременения с квартиры.

Плюсы и минусы

В заключение хочется сказать, что у ипотеки есть как положительные стороны, так и отрицательные.

В итоге, у ипотеки больше минусов, чем плюсов. Однако иногда она является единственным способом получить для себя жилую площадь.

Видео от эксперта

Ситуации, когда крупная сумма, превышающая в разы месячный доход, нужна здесь и сейчас, встречаются часто. Ушли безвозвратно времена, когда запросто можно было занять деньги у знакомых. Куда проще обратиться в финансовое учреждение, занимающееся предоставлением займов для населения. Лидируют тут, конечно, банки.

В широчайшей линейке «долговых» продуктов каждый найдет выгодный для себя вариант. Это привычные всем кредиты или банковские ссуды. В 2017 году второй вариант получения заемных средств по-прежнему актуален, однако доступен для ограниченного круга заемщиков.

Юридическое и экономическое понятие ссуды

Так что такое ссуда в банке, и чем она интереснее кредита? Далекий от финансового мира гражданин не видит разницы между кредитом или ссудой. Да и рядовые сотрудники банков нередко используют эти термины как синонимы. Считается, что это чужие средства для решения собственных задач с определенной переплатой при возврате. Однако с правовой позиции ссуда и кредит имеют существенные отличия:

• кредит – предоставление займа на некоторый срок с обязательным начислением процентов. Подразумевает исключительно деньги;
• ссуда – предоставление финансов или мат. ценностей на возвратных условиях по договору безвозмездного пользования. Закон допускает предусмотреть оплату за пользование ссудным объектом. Расчет может быть не только в денежной форме. К примеру, если ссуживается сельхозоборудование, возможен натуральный расчет продукцией.

Бывает, что по условиям договора ссуда почти не отличается от кредита. Это как раз и есть вариант банковской ссуды.

В правовом смысле понятия на ссудных условиях можно оформить в пользование:

• недвижимость;
• транспортные средства;
• оборудование предприятия;
• ценные бумаги;
• денежные средства.

Привлекательные предложения доступны высококвалифицированным специалистам, военнослужащим, молодым семьям, начинающим специалистам в приоритетных направлениях деятельности, привилегированным лицам.

Ссуда или кредит – существенные отличия

Сторона предоставления . Право кредитования предоставлено банкам и другим юрлицам (МФО, ломбарды), получившим соответствующую лицензию Центробанка. Ссуду можно получить не только у финансистов, но и через работодателя по месту трудоустройства. Причем даже денежную.

Переплаты . Кредит – это всегда проценты за пользование средствами, различные банковские комиссии, штрафы при просрочках. Условия суживания всегда лояльнее к получателям. Если предприятие предоставляет денежную ссуду, то это происходит безвозмездно или с незначительными процентами.

Срок выдачи . Кредиты выдаются только на определенное договором время. А вот срок ссуды не всегда ограничен жесткими рамками: она может выдаваться на неопределенное время. Бессрочные условия характерны для имущественных ссуд: жилых помещений для сотрудников, оборудования для ведения хозяйственной деятельности и т. д.

Назначение . Кредит может выдаваться на любые цели или строго установленные. Ссуда – это всегда целевое использование предоставленного имущества или финн. средств.

Виды возможных ссуд от банка

Итак, для широкого круга заемщиков понятие банковской ссуды равнозначно кредитованию физических лиц. Поэтому нужно определиться с целями обращения в банк за «долговыми» средствами. В зависимости от назначения можно оформить следующие типы финансовых займов:

• наличные на неотложные нужды (потребительские займы);
• жилищные кредиты (могут быть с залогом или без такового);
• ссуды на индивидуальное жилищное строительство;
• на приобретение транспортных средств;
• специальное кредитование особых категорий граждан: многодетных и малоимущих семей, военнослужащих, врачей и учителей из сельской местности, пенсионеров по возрасту и т. д.

Вопрос о том, как взять ссуду в банке, начинается с изучения условий предоставления кредитных продуктов и сравнения между собою нескольких кредиторов. Следует внимательно изучить этот механизм.

Процедура оформления

Если заемщик определился с типом кредита и банком для его получения, можно приступать к оформлению. Точный регламент зависит от условий по кредиту в конкретном учреждении. Общий регламент включает следующие этапы.

Шаг №1 – первичное обращение в банк. Сотрудник банка консультирует по продуктам, потенциальный заемщик заполняет анкету и получает список необходимых документов для принятия заявления в работу.

Шаг №2 – сбор гражданином пакета подтверждающих бумаг. У большинства финансистов он включает:

• ксерокопия паспорта с информацией о личности заемщика, постоянной регистрации;
• справку с места работы о стаже и доходах (2-НДФЛ);
• ксерокопию трудовой книжки;
• при ипотеке или займе на ИЖС – сведения о семейном положении, согласие супруга на займ, его личные данные;
• если кредит выдается под поручительство, эти лица также предоставляют свои паспорта и справки о трудовом стаже и среднем доходе. В некоторых случая необходимо поручение официального супруга.

Шаг №3 – направление документов, заявления и анкеты на рассмотрение в центральный офис кредитора. На проверку документов и принятие окончательного решения уходит в среднем 3-5 рабочих дней.

При одобрении кредита заемщик посещает представительство банка по месту постоянной регистрации. Здесь подписывается кредитный договор и сопутствующие ему документы. К примеру, закладная, договор страхования залогового объекта, жизни и здоровья заемщика. Перед фиксацией кредитных отношений с банком нужно обязательно прочесть договор «от корки до корки». Банки любят совершенно невыгодные для клиента условия прописывать мелким шрифтом.

Обратите внимание! В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» клиент обязан предоставить в залог любое имущество, которое возможно реализовать в случае утраты платежеспособности. Его страхование – необходимое условие. Но принуждение к оформлению иных страховых договоров – банковские злоупотребления.

Три главных причины отказа

1. Заявление неминуемо «завернут» при испорченной кредитной истории. Многочисленные продолжительные просрочки, судебные взыскания долга сводят шансы к нулю.
2. Также банки отрицательно воспринимают реструктуризацию займов в прошлом или оформление новых кредитов на погашение уже действующих. Заявку, вероятно, одобрят, но проценты будут высоки, а срок кредитования «урезан».
3. Кредитор проверяет не только по своим базам. Сейчас сканируются данные службы судебных приставов, налоговой инспекции и жилищных управляющих компаний. Открытые дела в ФССП, налоговые и коммунальные задолженности могут стать причиной отказа в ссудном кредитовании.

Нюансы банковских ссуд/кредитов

Кредиты от банка подразумевают начисление немалых процентов. Правда, в условиях финансовой конкуренции солидные банки предлагают немало интересных способов сэкономить:

• некоторое уменьшение переплат по банковским кредитам предлагает государство, субсидирующее кредитование особых категорий населения.
• малоимущие, многодетные, военнослужащие, сельские врачи и доктора могут сэкономить проценты при участии в льготных программах.
• еще один вариант банковской ссуды - это полная компенсация переплат полицейским ведомством МВД;

Финансовые ссуды в «чистом» виде простым гражданам банки не выдают. На это не смогут рассчитывать и предприниматели любого уровня. Есть закрытие программы беспроцентного кредитования муниципалитетов, VIP-клиентов. Но такие услуги не принято афишировать несмотря на их законность.

Финансовый термин «ссуда» в умах большинства людей прочно ассоциируется с беспроцентными займами, которые были весьма популярны в конце XX века. Можно привести для примера кассы взаимопомощи, ссуды на покупку дачных участков и так далее. В настоящее время беспроцентные ссуды выдаются военнослужащим на приобретение жилья в длительную рассрочку, работодатели безвозмездно ссужают деньги своим сотрудникам на различные цели, предприниматели получают субсидии на развитие малого бизнеса у государства и т.д. В реальности же понятие ссуды – намного шире, но в то же время – у этого слова весьма «узкий» смысл. В чём же заключается такой парадокс? Будем с этим разбираться в нашей статье, где мы простыми словами расскажем, что такое ссуда, и чем она отличается от кредита и займа.

Ссуда. Что это такое?

Понятие ссуды в «узком» смысле закреплено в гражданском законодательстве РФ – ей посвящена глава 36 ГК РФ «Безвозмездное пользование». И первая её статья (ст. 689 ГК РФ) определяет договор ссуды, как договор безвозмездного использования, по которому одна сторона обязуется передать ВЕЩЬ в безвозмездное временное пользование другой стороне, а последняя обязуется вернуть ТУ ЖЕ вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Дающего здесь называют ссудодателем, а принимающего вещь – ссудополучателем.

Обратите внимание – вещь передаётся на безвозмездной основе, и ссудополучатель получает право пользоваться этой вещью (а не хранить) и обязательство её вернуть в надлежащем состоянии. Это существенные признаки договора ссуды.

По договору ссуды могут быть переданы в безвозмездное пользование природные объекты (например, земельные участки), оборудование, транспортные средства, здания, сооружения – вещи, которые не теряют свои натуральные (потребительские) свойства во время их использования. Их ещё называют непотребляемыми вещями, т.е. их амортизация (износ) происходит постепенно в течение длительного времени.

Соответственно, отношения между ссудодателем и ссудополучателем регулируется главой 36 ГК РФ, и мы в них подробно вдаваться не будем, обратив лишь внимание, что деньги сами по себе, в узком смысле ссуды, не являются вещами, которые могут передаваться по ссудному договору.

Нам же будет интересно рассмотреть этот термин в более широком смысле, в котором он часто и упоминается. В этом плане под ссудой принято понимать любые вещи, в том числе деньги, которые одна сторона безвозмездно передает во временное пользование другой. Важным условием договора ссуды является его бесплатность. Но когда за пользование вещью или деньгами предусматривается вознаграждение, то такое соглашение уже считается договором аренды, найма, займа, или кредитования.

Часто люди путают понятие ссуды, займа и кредита (последние два термина – это тоже разные понятия!), и даже можно столкнуться с выражениями: «процентная ставка по ссуде в таком-то банке» и пр. То есть ссудой называют любой кредит, что не совсем правильно. Так можно назвать беспроцентный кредит или займ, но уж точно не любой. Налицо подмена понятий, но от этого широкому кругу лиц не жарко и не холодно – главное, понятно, что имеется в виду. Мы же закроем глаза на эти нюансы и будем говорить о ссуде, как о передаче одним лицом чего-либо другому лицу за вознаграждение или без него, но с обязательным условием возврата передаваемой в рамках договора или устного соглашения вещи – в самом что ни на есть широком смысле этого слова.

Существуют следующие виды ссуд:

• ссуда имущества;
• банковский кредит;
• потребительский кредит.

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Ссуда имущества

Договор ссуды имущества подразумевает передачу во временное пользование:

• земельных участков;
• недвижимости;
• предприятий;
• транспорта и т.п.

При этом важно понимать, что ссудополучателю переходит лишь право пользования имуществом, но не владения и распоряжения. А некоторые вещи (природные объекты или земля) могут передаваться по договору ссуды с ограничениями, установленными законодательно.

Ссудодатель должен передать вещь в таком состоянии, в котором другая сторона может ей беспрепятственно пользоваться, то есть без дефектов различной сложности. Кроме того, вместе со ссужаемой вещью должны быть переданы необходимые документы (инструкции, технический паспорт и т.п.), а также весь комплект приспособлений, без которых использование вещи станет неполноценным или, вообще, невозможным. При невыполнении этих условий ссудополучатель вправе потребовать расторжения договора.

Принимающая сторона при заключении данного вида сделки обязуется использовать предмет ссуды в полном соответствии с его назначением, обеспечивать его сохранность и не передавать третьим лицам. По истечении установленного договором срока ссудополучатель должен будет вернуть (важно!) ТУ ЖЕ САМУЮ вещь. Не аналог, а именно то, что брали. Причем износ возвращаемых предметов должен не выходить за рамки естественного.

Срок договора ссуды может не иметь строгих временных ограничений.

Банковский кредит

Подобный вид ссуды касается исключительно денежных средств. Под понятием банковского кредита объединяют два неразрывно связанных процесса:

1. передача денег в долг на определенных условиях и на строго оговоренный срок;
2. комплекс различных мероприятий и процедур, которые в совокупности составляют порядок взаимодействия банковского учреждения с клиентами по поводу предоставления в долг денежных средств (иными словами – удовлетворение заявленной заёмщиком финансовой потребности).

Все банковские кредиты классифицируются на:

1. активные – когда банк сам передает деньги в долг и является кредитором;
2. пассивные – в случаях, когда банк сам занимает деньги на текущие нужды и является заемщиком (межбанковское кредитование).

Кроме того, ссуды банков подразделяются на множество видов по различным признакам:

• способу и сроку гашения;
• цели его использования;
• форме предоставления ссуды;
• способу начисления и взимания процентов по кредиту;
• размеру процентной ставки;
• способу предоставления ссуды;
• наличию обеспечения;
• категориям заемщиков.

Кредиты банков, помимо выдачи денежных ссуд, включают в себя деятельность по учету векселей и другие формы деятельности. Это тема настолько широкая, что требует посвящения ей отдельной, и даже не одной, статьи, а здесь мы лишь прошлись по ней вскользь, но нам для общего понятия больше и не требуется.

Потребительский кредит

Это исключительно денежная ссуда, которая выдается гражданам и может быть направлена на оплату необходимых покупок. Такие кредиты выступают в виде:

• банковской ссуды на неотложные нужды;
• кредитной карты;
• покупки товаров в рассрочку;
• ипотеки;
• автокредита и др.

Настала пора подвести черту под нашими рассуждениями. Итак, если в двух словах, кредит– это вид ссуды. Каждый кредит – это ссуда (в широком понимании этого слова), но не каждая ссуда – это кредит. P.S. К займам это выражение не относится. Вот такой вот парадокс.

Ссуда — это предоставление материальных ценностей одним лицом в долг другому. Под материальными ценностями может пониматься что угодно: деньги, товар, ценные бумаги, оборудование и прочее. При этом передача имущества в пользование не обязательно должна быть возмездной, как в случае с кредитом. В рамках ссуды имущество может передаваться без назначения процентов, фактически, в аренду без уплаты арендных платежей.

Является ли кредит ссудой?

Очень часто можно встретить понятие «ссуда» в различных аспектах банковский деятельности. И действительно, любой кредит по своей сути является ссудой. Одна сторона передает другой во временное пользование денежные средства, и получатель денег обязуется их вернуть в установленные договором сроки. Просто в этом случае в договоре фигурируют проценты, которые обязуется заплатить кредитору.

Аналогично ссуду выдают микрофинансовые организации, только в этой сфере чаще фигурирует понятие «займ». МФО выступает ссудодателем, заемщик ссудополучателем. Между ними заключается кредитный договор, ссудополучатель обязуется вернуть деньги в положенный срок.

Кто еще может выступать ссудодателем

Совсем не обязательно ссуду выдает кредитная организация, ее может предоставлять даже физическое лицо. Можно выделить следующие категории ссудодателей:

1. Физическое лицо, которое передает свое имущество в пользование другому физлицу или организации. Например, речь о сдаче в аренду квартиры, транспортного средства, какого-то оборудования и другого имущества.
2. Ломбард, банк, микрофинансовая организация. Все эти структуры предоставляют гражданам и организациям в долг денежные средства.
3. Государство. Оно может передавать в безвозмездное пользование гражданам и организациям различное имущество или денежные средства. Например, речь о различных субсидиях малообеспеченным гражданам, многодетным семьям, поддержка военнослужащих и пр. Аналогично ссуды от государства могут получить организации. И это не обязательно деньги, в рамках сделки может передаваться в пользование недвижимое имущество, земли.
4. Работодатель. Своего рода кредит, при котором кредитором выступает работодатель. Он возмездно или безвозмездно совершает передачу денежных средств своему работнику. При этом составляется договор возврата ссуды с указанием сроков.

Можно сказать, что понятие «ссуда» очень обширное, ссудодателем и ссудополучателем могут быть кто угодно. Даже если вы просто даете кому-то деньги в долг, вы тоже предоставляете ссуду.

Получение банковской ссуды

1. Выбрать банк и собрать требуемый им пакет документов. Стандартно банковский кредит выдается при наличии справки о доходах, но в некоторых учреждениях она не обязательна.
2. Банк рассматривает заявку и принимает решение по ссуде. Если это одобрение, заключается договор, заемщик получает деньги.
3. Составляется , который ссудополучатель обязан соблюдать. Несоблюдение сроков ведет к штрафам.

Получение ссуды от МФО

Микрофинансовые организации, как и банки, предлагают гражданам получить деньги в долг под проценты. Принцип работы МФО такой же, как и в банке, просто продукты несколько отличаются. МФО может заключить договор дистанционно, она не требует наличия справок и готова предоставить займ даже при негативной кредитной истории гражданина.

Как проходит выдача займа от МФО:

1. Гражданин обращается в офис МФО или направляет заявку на получение микрокредита онлайн. Обычно нужен только паспорт.
2. Микрофинансовая организация оперативно принимает решение. Если это одобрение, деньги могут быть удаленно направлены на карту заемщика, его банковский счет или другие реквизиты.
3. Заемщик обязуется соблюдать условия возвращения средств. На пользование займом может отводиться срок от месяца до года в зависимости от выбранной программы.

Ссуда в ломбарде или автоломбарде

Эти структуры организовывают выдачу кредита при условии залога имущества. Банки и МФО тоже могут выдавать залоговые ссуды, но в ломбардах предоставление обеспечения — обязательная услуга.

1. Если речь идет об обычном ломбарде, то получить заем под проценты можно, заложив любую ценную вещь. Охотнее всего ломбарды принимают золото, телефоны, бытовую технику. Заключение договора не предполагает обязательство выкупить свое имущество, фактически вещь можно просто сдать в ломбард и получить за нее деньги. Выкуп же имущества проходит при условии полной выплаты начисленных процентов.
2. Если в собственности есть автомобиль, можно обратиться в автоломбард и получить ссуду, заложив его. Стандартно условия договора предполагают, что авто остается на территории кредитной организации. Определенный срок возврата денег не устанавливается: изначально фигурирует срок в 1 месяц, но при выплате процентов за этот месяц можно отложить выплату на следующий период.

Ссуды могут выдавать и частные инвесторы, и различные кооперативы. В каждой структуре свои условия пользования кредитом, свои параметры его получения.