Реструктуризации ипотечных жилищных кредитов: Самые важные нюансы программы. шагов, чтобы оформить государственную помощь на жилищную ссуду

Россияне, столкнувшиеся с финансовым форс-мажором в период обслуживания ипотечных обязательств, могут воспользоваться федеральной программой помощи отдельным заемщикам. Она предусматривает списание основного долга по ипотеке при снижении дохода, рождении малыша или молодой семье, признанной нуждающейся в улучшении условий проживания. Рассмотрим каждый случай отдельно.

Реструктуризация ипотеки в 2016 году с помощью государства при уменьшении дохода

В соответствии с Постановлениями Правительства № 373 от 20.04.2015 г. и № 1331 от 07.12.2015 года утверждена новая федеральная программа для граждан, испытывающих трудности с обслуживанием ипотеки в рублях или в валюте. Она предусматривает конвертацию валютного кредита по курсу ЦБ РФ, уменьшение ипотечного долга на сумму до 600 тысяч рублей или снижение регулярных платежей на срок до 18 месяцев.

Кто может участвовать в программе?

Воспользоваться программой могут:

• семьи с несовершеннолетним ребенком;
• семьи с ребенком-инвалидом;
• участники боевых действий;
• государственные служащие, работники оборонно-промышленного комплекса, здравоохранения и сотрудники НИИ.

Уполномоченным органом, отвечающим за программу, является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (далее: АИЖК). Ипотечные заемщики, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, не получают деньги на руки. Кредитор реструктуризирует ипотеку, а затем ему упущенную выгоду компенсирует государство. Предельная сумма списания основного долга по ипотеке составляет 600 тысяч рублей.

Требования к доходу участников программы

Изначально проект предусматривал реструктуризацию целевого кредита лишь при наличии просрочки. Новая редакция разрешает подавать заявление на получение государственной помощи лицам, не имеющим просроченных платежей. Это позволяет не только облегчить кредитное бремя, но и сохранить безупречную кредитную историю.

Все заемщики, имеющие право на списание части ипотечного долга, должны удовлетворять требованию по доходу семьи. В ранней редакции предусматривалось, что для получения целевой государственной помощи среднемесячный доход домохозяйства за 3 месяца должен уменьшиться на 30% по сравнению с среднемесячной величиной за 12 месяцев.

Реструктуризация валютной ипотеки в рамках программы была возможна при повышении регулярного платежа на 30% по сравнению с величиной сентября 2014 года. Доходы созаемщиков при расчетах не учитывались.

Согласно новым поправкам

В соответствии с поправками, внесенными в конце 2015 года, изменился алгоритм расчета доходов домохозяйства. Для участия в программе бюджет семьи (всех членов с учетом пособий и иных поступлений на несовершеннолетних лиц) за 3 месяца до обращения за помощью государства должен сократиться на 30% по сравнению с совокупными денежными поступлениями за 3 месяца до оформления ипотеки.

По валютной ипотеке регулярный взнос должен повыситься на 30% по сравнению с ежемесячным платежом на дату оформления ипотеки. Остаток средств в распоряжении семьи после внесения очередного взноса не должен превышать 2 прожиточных минимума, установленного в субъекте РФ.

Кроме того, при расчете совокупного бюджета учитывается официальный доход созаемщиков. АИЖК неоднократно отмечало, что созаемщики должны нести ответственность за своевременное обслуживание ипотечных обязательств.

Требования к ипотечной недвижимости

На списание части кредитного долга могут претендовать россияне, для которых ипотечная недвижимость является единственным жильем для проживания.

Новая редакция проекта разрешает членам семьи заемщика иметь небольшие доли в другой жилой недвижимости (до 50%). АИЖК заявило, что эта поправка учитывает нынешнюю реальность рынка, когда у частных лиц есть незначительные доли в другом жилье, которые не могут помочь решить жилищную проблему.

Жилье, приобретенное за счет кредитных средств, не должно быть элитным. Ранее его метраж был привязан к количеству прописанных на квадратных метрах, а по новым правилам он зависит от количества комнат. Федеральный проект делает исключение для многодетных семей в части аннулирования требования по площади.

Для других участников площадь жилья не должна быть больше:

• 45 м² - для однокомнатной квартиры;
• 65 м² - для двухкомнатной;
• 85 м² - для трехкомнатной.

Стоимость 1 м² жилья, приобретенного за счет ипотеки, не должна выше 60% и более цены 1 м² типичной недвижимости в регионе.

Стоимость типичного жилья определяется Федеральной службой статистики РФ на дату оформления ипотеки. Требование по стоимости ипотечной квартиры не учитывается для семей с 3 и более детьми.

Требования к дате заключения договора

Изменились требования и к дате заключения ипотечного договора. Ранее можно было реструктурировать кредит, оформленный не позднее 1 января 2015 года. Новая редакция предусматривает возможность получить государственную помощь, если между датой заключения ипотечного договора и обращением за реструктуризацией прошло не менее 12 месяцев.

Это значит, что претендовать на списание долга могут граждане, получившие целевой кредит на приобретение жилой недвижимости в 2015 году.

Если же Вы только планируете получить льготную ипотеку, рекомендуем ознакомиться с нашей статьей .

Описание механизма реструктуризации ипотеки

В новой редакции АИЖК изменило механизм аннулирования части финансовых обязательств заемщика. Ранее за период до 12 месяцев банк списывал 200 тысяч рублей от задолженности. Сумма была одинаковой для всех, независимо от рыночной стоимости жилья. Государственная программа помощи держателям ипотечных кредитов не предусматривает погашение пени и штрафов за счет целевым средств.

В новой редакции внедрена плавающая схема поддержки заемщиков. Она предусматривает аннулирование части долга в размере 10% от оставшихся финансовых обязательств на дату реструктуризации, максимальная сумма списания — 600 тысяч рублей. Это означает, что максимальную сумму государственной помощи получат лица, у которых долг перед кредитором составляет 6 млн. рублей.

По сути, программа поддерживает заемщиков, которые купили жилье в крупных городах. Средняя стоимость жилья по России в 2015 году составила 1,7 млн. рублей. Соответственно, россияне, оформившие целевой кредит на эту сумму, получат меньшую выгоду, чем по старой редакции программы (будет списано 170 тысяч вместо 200 тысяч ранее).

Для валютного кредита предусмотрена конвертация по курсу ЦБ РФ или снижение регулярного платежа до 50% на срок до 1,5 лет. При этом, экономия на ежемесячных взносах не должна быть больше максимальной величины, установленной программой, или 10% от остатка долга на дату пересмотра ипотечных обязательств.

Ставка по рублевым кредитам остается неизменной. По валютной ипотеке годовой процент после реструктуризации не может превышать 12% годовых. Эта услуга предоставляется клиенту бесплатно. Кредитор не имеет право в одностороннем порядке сократить срок погашения финансовых обязательств заемщика.

Списание части ипотечного долга по федеральной программе «Молодой семье - доступное жилье»

Этот федеральный проект действует с 2011 года. Его особенностью является возможность списания части финансовых обязательств для молодой семьи, а также стоимости 18 м² при появлении первого или второго малыша. Если в период обслуживания долговых обязательств в семье родилось 3 малыша, то государство полностью погашает целевой кредит.

Для участия в программе граждане должны удовлетворять следующим требованиям:

1. Возраст на момент оформления ипотеки не должен превышать 35 лет. Это требование также распространяется на неполные семьи.
2. На каждого члена семьи должно приходиться не более 15 м² квадратных метров. Это означает, что программа распространяется лишь на недвижимость эконом-класса.
3. Должна быть доказана нуждаемость семьи в получении социальной ипотеки, то есть она должна стоять в очереди на решение жилищной проблемы в органах местного самоуправления.
4. У домохозяйства должны быть деньги на своевременное исполнение кредитных обязательств.

Минимальный доход семьи из 2-х человек в 2016 году должен составлять 21621 рубль (для полной семьи с одним ребенком - 32 510 рублей).

Процедура списания части ипотеки молодой семье

В рамках программы гражданам выдается государственная субсидия на покупку жилья на первичном рынке недвижимости или участия в долевом строительстве. Она составляет до 30% от стоимости квартиры для домохозяйств без детей и до 35% - если на момент оформления ипотеки у заемщика есть один ребенок.

Для списания части ипотеки молодой семье нужно предоставить в жилищный комитет муниципалитета следующие документы:

• паспорт каждого супруга;
• свидетельство о рождении ребенка (если на момент оформления ипотеки у заемщика есть несовершеннолетний ребенок);
• справку о составе семьи (документ по форме 9);
• сведения о месте проживания семьи за последние 5-7 лет;
• справки, подтверждающие платежеспособность домохозяйства (справка по форме 2-НДФЛ за 6 месяцев, выписка с депозитного счета и т.д.).

Процедура уменьшения ипотечного долга при рождении ребенка

Претендовать на списание части ипотеки при рождении малыша могут лишь семьи, являющиеся участниками федеральной программы «Молодой семье - доступное жилье».

Граждане, оформившие классическую ипотеку, не наделены таким правом.

Государство компенсирует стоимость 18 м² при рождении в семье первенца. Такая же сумма будет списана и при появлении второго ребенка. Субсидия из бюджета предоставляется один раз. Ее размер привязан к стоимости 1 м² жилья в регионе. Соответственно, размер государственной помощи может различаться между субъектами РФ.

Решение о выдаче субсидии при рождении ребенка принимается муниципалитетом. Для пересмотра условий кредитования в части уменьшения долга нужно предоставить следующие документы:

• удостоверение личности на каждого супруга;
• свидетельство о рождении (при наличии нескольких детей документ предоставляется на каждого);
• кредитный договор;
• правоустанавливающие документы на приобретенное жилье;
• выписку из домовой книги;
• заявление.

Список документов и условия предоставления субсидии при рождении ребенка могут различаться между регионами. При принятии положительного решения исполнительные органы муниципалитета перечисляют деньги в банк в счет частичного погашения ипотеки участника программы.

Списание основного долга по ипотеке в Сбербанке

Сбербанк является участником федеральной программы помощи ипотечным заемщикам, столкнувшимся с финансовым форс-мажором. Изменение условий кредитования осуществляются по заявлению клиента о реструктуризации долга.

Клиентам, испытывающим финансовые трудности, банк предлагает 3 варианта решения проблемы:

• предоставление кредитных каникул (отсрочка платежа на срок от 6 месяцев до 2-х лет);
• списание 10% от остатка ипотечного долга;
• уменьшение регулярного взноса на срок до 18 месяцев (экономия не должна превышать 10% от суммы долга на момент обращения за реструктуризацией).

Вариант помощи заемщику, столкнувшемуся с трудностями при обслуживании долга, определяется банком самостоятельно. Реструктуризация целевого кредита осуществляется посредством заключения соглашения об изменении ипотечного договора или оформления нового кредитного договора.

Сроки принятия решения по заявлению не установлены Постановлением Правительства РФ № 373, поэтому они определяются внутренними нормативно-правовыми документами кредитора. В Сбербанке решение о пересмотре ипотеки принимается в течение 2-5 рабочих дней.

Список документов

Помимо заявления в банк нужно предоставить:

• паспорт заемщика;
• финансовые документы, подтверждающие право на участие в программе (справки о доходах всех членов семьи за 3 месяца до оформления целевого кредита на жилье и за 3 месяца до обращения в банк за реструктуризацией);
• заверенную копию трудовой книжки или копию трудового договора;
• свидетельство о регистрации брака (или документ о расторжении);
• свидетельство о рождении ребенка;
• документы на ипотечный объект недвижимости (свидетельство о регистрации, кадастровый паспорт);
• ипотечный договор или договор участия в долевом строительстве;
• выписку из ЕГРП, полученную не раньше 90 дней до обращения за реструктуризацией.

Список документов может быть изменен. В него также может быть включено удостоверение участника боевых действий, документы, подтверждающие инвалидность самого заемщика или его детей и т.д.

Заемщик несет полную ответственность за соблюдение других условий, предусмотренных кредитным договором (страхование объекта недвижимости, личного страхования и т.д.). Списание части ипотечного долга при уменьшении дохода, рождении ребенка или молодым семьям - это хорошее подспорье для граждан в нынешних экономических реалиях.

Видео: Как уменьшить выплаты по ипотеке

Горячая линия АИЖК для ипотечных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию: 8-800-755-55-00 Линия работает круглосуточно. Звонок по России бесплатный.

В связи с, тяжелой экономической ситуацией в стране гражданам, оформившим кредит на недвижимость доступна реструктуризация ипотеки в 2016 году с помощью государства. Эта социальная программа ориентирована на рабочий класс населения, а также на льготников (ветераны, многодетные семьи, инвалиды и т.д). Максимальный размер государственной помощи составляет 600 000 рублей.

Параметры программы реструктуризации в 2016 году

Ипотека, как известно, оформляется на длительные сроки, при этом возможны некоторые риски, при которых клиент может стать неплательщиком. В данную категорию рисков включается также валютный дефолт, согласно которому финансовое положение большинства граждан в стране резко ухудшается.

Нынешняя финансовая ситуация в стране не радует, в связи с этим правительство приняло Постановление от 20.04.2015 №373. Данное постановление рассматривает проблему образования задолженности по ипотечным кредитам. Было принято решение внедрить программу помощи гражданам при взаимодействии с банками.

С этой целью было создано ОАО «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию». В список финансовых учреждений, которые попадают под эту программу вошло более 80 организаций, в том числе и Сбербанк.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2016 предусматривает ряд обязательных условий, при которых заемщик может рассчитывать субсидию по долгу. Однако, совокупный размер помощи не может быть более 10% от остатка по кредиту.

В 2016 году клиенту могут предложить такой вид реструктуризации:

• Увеличение срока кредитования, при этом платежи по кредиту могут быть сокращены в некоторых случаях платеж может быть сокращен и на 30-50%. Срок реструктуризации может составлять до 12 месяцев. Процентная ставка по ипотеке также будет снижена до 12% годовых, остальная сумма будет погашена государством.
• Средства будут внесены сразу в счет погашения остатка задолженности.
• Пересчет валютного кредита на национальную валюту. Для таких кредитов размер увеличившейся стоимости ежемесячного платежа должен быть равен 30% или более.

Важно! Избавиться от платежей по программе реструктуризации невозможно, клиенту все равно придется погашать остаток задолженности. Более того, после окончания срока субсидии платежи необходимо будет вносить в полной мере.

В случае, когда, проводится реструктуризация ипотеки в 2016 году с помощью государства, банк и заемщик должны подписать дополнительное соглашение, в котором будет указан график платежей с учетом субсидии.

Каждый отдельный кредит индивидуален, поэтому для начала необходимо получить консультацию в АИЖК, а затем обратиться в банк. Какой конкретно вариант реструктуризации будет предложен в определенном случае, будут решать сотрудники банка.

Кто может рассчитывать на реструктуризацию

Реструктуризация ипотеки в 2016 году с помощью государства, доступна не каждому желающему, для этого необходимо попадать под конкретную категорию заемщиков. Имеются и отдельные критерии относительно недвижимости.

Требования к заемщикам

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2016 так же, как и для других банков возможна только если договор кредитования, был заключен не менее 12 месяцев назад. Кредитная история заемщика должна быть положительной. Ранее, субсидия была возможна только людям, у которых уже есть просрочка, сейчас же это необязательно в АИЖК можно обращаться и заранее до образования задолженности.

Подавать документы на реструктуризацию могут только такие категории граждан:

1. Граждане с инвалидностью.
2. Опекуны и родители детей с инвалидностью.
3. Опекуны и родители несовершеннолетних детей.
4. Ветераны боевых действий.
5. Граждане, которые не попадают ни в одну из вышеперечисленных категорий, но в силу определенных обстоятельств не могут своевременно гасить кредит. К причинам обращения за реструктуризацией относят пребывание в больнице, сокращение на работе, уменьшение заработной платы и т. д.

При реструктуризации ипотеки в 2016 году с помощью государства особые критерии касаются дохода граждан. Так, при внесении платежа из расчета на семью из 3 человек, остаток средств не должен превышать 2 минимальных прожиточных минимума в государстве. Таким образом, на каждого человека доля ежемесячного дохода должна быть менее минимального прожиточного минимума.

Снижение ежемесячного дохода также играет роль, для сравнения берется доход (в течение 3 месяцев) на момент оформления кредита и на момент обращения за госпомощью. В целом текущий размер дохода должен быть меньше минимум на 30% чем ранее. Если же человек лишен возможности платить по уважительной причине, тогда в банк необходимо предъявить документальное доказательство (справка из больницы, трудовая книжка, свидетельство о смерти созаемщика и т.д).

Платеж будет рассчитан таким образом, чтобы кроме ежемесячного платежа семье хватало средств на проживание, каждому человеку должны оставаться средства в размере минимального прожиточного минимума.

Требования к недвижимости

Под программу реструктуризации ипотеки в Сбербанке согласно постановлению попадают такие виды жилья:

• Метраж однокомнатной квартиры не должен быть более 45 кв. м.
• Метраж двухкомнатной квартиры не должен быть более 65 кв. м.
• Метраж трехкомнатной квартиры не должен быть более 85 кв. м.
• Стоимость жилья не должна быть более 60% от средней рыночной стоимости аналогичной по размерам недвижимости.

Данное жилье должно быть единственным жильем, другой недвижимости, зарегистрированной на имя владельца быть не должно. Возможно, исключение - людям может принадлежать часть другой недвижимости, но совокупная доля собственности на семью не может быть более 50%.
Важно! Для многодетных семей ограничение по квадратуре не применяется.

Документы, необходимые для реструктуризации

В каждой финансовой организации предоставляемый пакет документов должен быть индивидуален.

В основном необходимы следующие документы:

• Заявление на реструктуризацию.
• Паспорт заемщика и созаемщика.
• Договор кредитования.
• Выписка из ЕГРП, в которой перечисляется имущество, которое зарегистрировано на имя заемщика (в том числе залоговое).
• Справка о доходах заемщика (за последние 6 месяцев).
• Справка из банка о наличии задолженности.
• Документы, указывающие на причину возникновения долга (справка от работодателя, трудовая книжка и т.д).

С составленного заявления нужно снять копию, ее должен заверить сотрудник банка, этот документ нужно оставить при себе. Срок рассмотрения заявления составляет 10 дней. О результате клиент должен быть уведомлен в письменной форме. Отказ может быть вынесен из-за предоставления неверных данных или неполного пакета документов.

Экономические санкции против России в 2019 году добавили хлопот тем россиянам, которые взяли жильё в ипотеку. Многие не могут больше платить по кредиту.

Но не лишиться своего жилья и восстановить платёжеспособность поможет реструктуризация кредита с помощью государства.

Что это такое

Реструктуризация – это пересмотр банком, по заемщика, условий выдачи кредита.

Может быть пересмотрен срок погашения, процентная ставка или валюта.

Реструктуризация ипотечного кредита возможна тогда, когда условия жизни заёмщика изменились, и он уже не может выплачивать кредит в том же объёме.

Например, заёмщику перестали вовремя платить заработную плату. Но для того чтобы условия по кредиту были пересмотрены, заёмщик должен представить доказательства изменившихся условий его жизни.

Помощь заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, оказывает государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитования (АИЖК).

Получить помощь от государства по выплате ипотеке может любой гражданин нашей страны.

Но, в первую очередь, поддержка оказывается льготным категориям граждан :

Реструктуризация ипотеки 2019 с помощью государства действует до определённого момента. Пока он не установлен!

Но как только государство выйдет из экономического кризиса, программа прекратит своё действие.

Меры защиты заемщиков

Помощь государства заключается в том, что финансовое бремя, возложенное на заёмщика ипотекой, снижается примерно на 600 тысяч рублей.

Это происходит за счёт того, что процентная ставка по кредиту снижается до 12% годовых.

Кроме того, банк предоставляет заёмщику отсрочку в погашении долга на 1,5 года.

Половину процентов в этот период уплачивает сам заемщик, а половину – АИЖК.

Это даёт возможность заемщику «передохнуть», и наладить своё финансовое положение.

В случае реструктуризации ипотеки с помощью государства, банк не теряет свои средства, поэтому кредиторы охотно одобряют инициативу заёмщика на пересмотр долга. Но только при наличии существенных условий!

Обязательные условия реструктуризации ипотеки с помощью государства

Для того чтобы государство помогло гражданам выплатить ипотечный жилищный кредит, необходимо соблюдение нескольких обязательных условий:

Видео: реструктуризация ипотеки 2019

Увеличение срока

По просьбе заёмщика может быть увеличен срок кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа будет также снижена. В некоторых случаях, на 30-50%.

Срок увеличения срока может составлять до 12 месяцев. При этом ставка по кредиту снижается до 12% годовых, а остальная сумма погашается государством.

Такой размер ставки установлен в Постановлении о реструктуризации ипотеки 2019 с помощью государства.

Льготный период

Для поддержки заёмщика по ипотеке, срок кредита увеличивается на 1,5 года. При этом ежемесячный платёж не оплачивается.

Заёмщик уплачивает банку только проценты по кредиту. При этом половину из них уплачивает АИЖК, а половину – сам заёмщик.

Это даёт возможность улучшить финансовое положение в семьи, а банку не потерять свои деньги.

Но стоит помнить, что лимит снижения процентной ставки – не более 600 тысяч рублей на весь льготный период, или не больше 10% от суммы оставшегося к погашению кредита.

Часть средств банк получает от государства. Это помогает ему сохранить кредитную линию заёмщика с наименьшими потерями для себя и клиента.

Рефинансирование

К такой мере прибегают, когда есть возможность оформить новый кредит, на более выгодных условиях, для того чтобы погасить ипотеку. Банки сотрудничают с другими кредитными учреждениями.

На основании этого сотрудничества, банк – кредитор может предложить своему ипотечному заёмщику другой кредитный продукт, для того чтобы погасить ипотеку и закрыть ипотечный договор.

Как правило, это бывает намного выгоднее, чем продолжать выплачивать ипотеку или увеличивать срок кредита.

В другом банке можно оформить потребительский кредит с целью рефинансирования существующей ипотеки.

Условия такого кредита будут выгоднее, чем у ипотеки. Кроме того, пропадёт вероятность потери купленного жилья, в случае возникновения просрочки.

Для подстраховки заёмщика новый кредит оформляется с помощью АИЖК, который представляет его интересы.

Изменение валюты

До того как, доллар США вырос в 2 раза, многие наши соотечественники оформляли ипотеку в валюте именно этой страны.

Так было выгоднее – процентная ставка по кредиту была несколько ниже, чем при оформлении рублёвого займа.

Но, как только доллар начал расти, иметь такой кредит стало очень невыгодно, так как ежемесячно заёмщик переплачивал сумму, в 2 раза большую, чем до кризиса.

Но банки не торопились снижать проценты по валютным кредитам по своей инициативе.

А вот по инициативе заёмщика, если он напишет заявление на реструктуризацию, банк должен был делать перерасчёт в рубли из любой валюты, в которой был оформлен кредит.

Это позволяло заёмщику значительно экономить свои средства, хотя и ставка по ипотеке несколько возрастала.

Отмена пени и штрафов

В каждом есть пункт о штрафах и пенях за просрочку ежемесячного платежа.

Если заёмщик предъявит банку доказательства того, что финансовое состояние его семьи является катастрофическим, то банк может предложить ему отменить штрафы и пени за просрочку.

Но гарантом того, что заёмщик будет платить вовремя, является АИЖК, с которого и будут взыскивать штрафы за просрочку.

Но это не может продолжаться постоянно. Если заёмщик просрочит платёж более 3-ёх раз, то штрафы будут взысканы с него в пользу АИЖК.

Досрочное погашение

Если заёмщик имеет такую финансовую возможность, он может погасить всю ипотеку досрочно.

При этом проценты по кредиту будут пересчитаны на день досрочного погашения.

Это скорее не мера реструктуризации, а желание клиента банка не переплачивать на процентах.

Если есть возможность погасить долг досрочно, то это говорит не о плохом финансовом положении заёмщика, а наоборот – о хорошем. Но только в том случае. если он погашает долг за счёт собственных средств.

Можно досрочно погасить ипотеку, оформив для этих целей кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Эта процедура называется рефинансированием. Возможна она только, если заёмщик будет оформлять кредит через банк-партнёр, который и оказывает подобные услуги населению.

Как оформить

Для того чтобы получить государственную поддержку при выплате ипотечного кредита, заёмщик должен придерживаться следующего алгоритма действий:

Необходимые документы

Чтобы банк смог пересмотреть условия ипотечного кредита для конкретного заёмщика, и привлечь помощь от государства, заемщик должен подготовить пакет документов, в который входит:

Это примерный список документов. Каждый банк сам устанавливает перечень документов, которые должен представить заёмщик для реструктуризации ипотечного кредита.

Когда все документы будут собраны, заёмщик пишет на имя руководителя кредитного учреждения.

В заявлении он указывает:

К заявлению прикладываются все вышеперечисленные документы. Как правило, банк рассматривает заявление около 10 рабочих дней.

Ответ может быть как положительный, так и отрицательный. Если решение банка будет не в пользу заёмщика, то оно должно быть письменным и аргументированным.

Куда обращаться

Чтобы получить реструктуризацию ипотечного кредита, заёмщик может обратиться в любое отделение банка, в котором оформлен кредит.

Так как банк имеет общую компьютерную сеть, то не нужно посещать центральный офис банка.

Можно просто прийти в ближайшее к дому отделение, если в нём есть ипотечный отдел.

Но специалист в ближайшем отделении может не обладать необходимой квалификацией, и поэтому заёмщика могут отправить в центральный офис.

Банк свяжется с агентством, так как именно через это государственное учреждение происходят выплаты из госбюджета.

В Агентство будут направлены все документы заёмщика, а решение будет приниматься во взаимодействии Агентства и банка.

Важно! На момент написания заявления заёмщик должен иметь безупречную кредитную историю в течение последних 12 календарных месяцев.

И просить реструктуризации можно только в том банке, который участвует в партнёрской программе.

Точный перечень банков, которые работают с АИЖК по партнёрской программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, можно увидеть на официальном сайте Агентства.

Благодаря реструктуризации ипотеки с помощью поддержки государства, многие наши соотечественник смогли поправить своё финансовое положение, не потеряв при этом так тяжело доставшееся жильё.

Экономический кризис стал причиной роста проблемных ипотечных займов. Увеличилось число заемщиков, которые не могут в срок гасить взятые финансовые обязательства. Оптимальный выход в этой ситуации – провести реструктуризацию ипотеки, воспользовавшись государственной поддержкой.

Проблемный заем на жилье: как решить вопрос возврата долга

Если заемщик вовремя обратился для решения вопроса о дальнейшем погашении проблемного жилищного кредита, банки охотно идут навстречу, удлиняя сроки возврата, устраивая кредитные каникулы. Могут поступать предложения о перекредитовании по другой программе. Можно воспользоваться проектами других финансовых учреждений и, взяв новый кредит, погасить старый. В этих случаях значительно возрастает конечная сумма, которую клиент заплатит за приобретенное жилье.

Заемщику важно знать о существовании государственной программы реструктуризации кредита, в рамках которой государство компенсирует часть долга, есть возможность воспользоваться более низкими процентными ставками.

Государственная поддержка проблемных заемщиков

Учитывая кризисные явления в экономике страны, падение платежеспособности населения правительством РФ принято Постановление №373, согласно которому клиенты банков могут реструктуризировать проблемную ипотеку. Что такое «реструктуризация ипотечных займов»? Это означает, что государство взяло на себя обязательство погасить часть жилищного ипотечного долга для определенных категорий граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.

Но воспользоваться этой помощью смогут не все желающие. Объем господдержки из федерального бюджета в рамках программы ограничен суммой в размере 4,5 млрд. руб. Максимальная сумма компенсации по реструктурированной ипотеке составляет 10% остатка суммы долга на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс.руб. К заемщикам, приобретенному жилью выдвигается ряд требований.

Кто сможет компенсировать часть жилищного займа

Воспользоваться программой правительства и провести реструктуризацию ипотечного кредита смогут граждане РФ:

• имеющие несовершеннолетних детей (собственных и под опекой);
• ветераны боевых действий;
• инвалиды;
• имеющие детей-инвалидов.

Должник из указанной категории обязан предоставить доказательства тяжелой финансовой ситуации, из-за которой он не может выплачивать ипотеку в договорных объемах. Для этого необходимо рассчитать среднемесячный его доход (доходы всех созаемщиков) за последние 3 месяца и сравнить со среднемесячным доходом за 3 месяца до заключения ипотечного договора. Если этот показатель снизился более чем на 30%, клиент банка имеет право претендовать на реструктуризацию ипотечного долга по госпрограмме.

Также претендовать на участие в проекте и компенсацию может заемщик, ежемесячная плановая выплата которого по взятой жилищной ссуде увеличилась в рублевом эквиваленте более, чем на 30% (актуально для займов в иностранной валюте).

Обязательным условием для получения права на реструктуризацию ипотечного кредитования является показатель среднемесячного дохода на каждого члена семьи заемщика и созаемщиков - не более удвоенного прожиточного минимума. Для его расчета берется совокупный доход семьи титульного заемщика, созаемщиков за предшествующие подаче заявления о госпомощи 3 месяца. Высчитывается среднемесячное значение, отнимается размер ежемесячного платежа, полученная цифра делится на всех членов семьи.

Требования к жилью

Определенные требования по метражу и стоимости квадратного метра выдвигаются к жилью, под которое брался кредит:

• площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв.м, 2-х комнатной – 65 кв.м, 3 комнатной и больше – 85 кв.м;
• стоимость квадратного метра общей площади ипотечного жилья - не более 60% аналогичного показателя типовой квартиры в регионе;
• квартира, для покупки которой бралась ссуда, должна быть единственным жильем должника. Допускается наличие доли заемщика либо созаемщиков в другом жилье, но не более 50%.

Указанные требования к жилью по площади и стоимости не распространяются на многодетные семьи.

Реструктуризация ипотечных займов возможна, если договор жилищного займа на дату подачу заявки заемщиком о процедуре компенсации действовал более года. При реструктуризации сроки кредитования пересмотру не подлежат, дополнительные комиссии банком не удерживаются.

Особые условия дополнительного договора для проблемного должника

В договоре на реструктуризацию ипотеки в обязательном порядке прописываются следующие условия:

• ставка не выше 12% (если ипотека в валюте переводится в рубли);
• порядок изменение валюты на рубли (для валютных ссуд);
• размер уменьшение суммы ипотеки;
• размер снижения ежемесячного платежа на период действия помощи (до 18 месяцев).

5 шагов, чтобы оформить государственную помощь на жилищную ссуду

Для реструктуризации долга необходимо выполнить 5 шагов:

1. При финансовых затруднениях обратиться в банк, где бралась ипотека, выяснить возможность ее реструктуризации.
2. Собрать пакет документов для подтверждения права на реструктуризацию долга.
3. Предоставить документы в банк.
4. Заключить с кредитным учреждением дополнительный договор о реструктуризации ипотеки.
5. В полном объеме и точно в срок выплачивать установленные платежи, иначе льготная ставка по ипотеке будет пересмотрена в сторону увеличения.

Документы для оформления госпомощи

Заемщик должен собрать и предоставить в банк документы, подтверждающие его тяжелое финансовое положение и право на помощь по ипотеке. Обычно банки запрашивают:

• заявление на реструктуризацию;
• паспорт;
• действующий ипотечный договор;
• выписку из ЕГРП про недвижимость, которая находится в собственности должника;
• справку 2-НДФЛ;
• справку о доходах за последние 3 месяца;
• при увольнении - выписку из трудовой книжки и справку о постановке на учет по безработице;
• справку о наличии инвалидности, возникшей после взятия ипотеки.

Помощь государства на погашение валютных займов

Государственная помощь на погашение ссуды, взятой для приобретения квартиры, распространяется на займы в рублях и валюте. Отдельный закон для реструктуризации ипотечного кредита, оформленного в иностранной валюте, несмотря на желания и просьбы клиентов банков, не разработан. Специалисты советуют таким заемщикам воспользоваться условиями Постановления Правительства РФ №373-2015. Учитывая стремительный рост иностранной валюты по отношению к рублю, ежемесячные платежи за кредит в рублевом эквиваленте за предыдущие 2 года выросли практически в 2 раза. Должники этой категории подпадают под условия, прописанные в указанном нормативном документе, и могут воспользоваться помощью государства.

Благодаря ряду принятых Правительством РФ мер на рынке недвижимости и строительства наблюдается постепенный рост. Прогнозируется повышение стоимости квартир, домов, коммерческой недвижимости в следующем году. Если есть необходимость в оформлении займа на жилье, лучше поторопиться, изучить предложения кредитных организаций и найти доступную ипотеку.

С усилением экономического кризиса в стране реструктуризация ипотечного кредита востребована гражданами, купившими недвижимость по договору ипотеки. Банковские займы для приобретения жилья рассчитаны на продолжительный срок, выдаваемые суммы внушительны, а требования к выполнению заемщиком условий кредитора достаточно жестки. Существенные задержки по внесению ипотечных платежей могут привести не только к увеличению долга или ухудшению кредитного рейтинга клиента. Банк имеет полное право забрать квартиру в счет погашения задолженности.

Если гражданин по какой-то причине попал в сложную финансовую ситуацию, есть повод обратиться в банк за помощью.

Суть реструктуризации

Реструктурировать ипотечный кредит допускается только в банке, с которым заключено первоначальное соглашение. Финансисты предлагают должнику различные способы изменений договорных условий для улучшения платежеспособности по ипотеке. Перекредитование возможно по таким причинам:

• наступил страховой случай, предусмотренный договором (тяжелое заболевание, инвалидность, смерть клиента);
• утерян источник постоянного дохода, произошло значительное его снижение;
• ухудшены условия договора по независящим от клиентов причинам, что делает невозможным исполнение обязательств.

Преимущества для клиента

В случае с ипотечным бременем реструктуризация выступает единственной возможностью облегчить финансовые проблемы и не оказаться на улице. При урегулировании разногласий с кредитором клиент получает ряд послаблений платежной нагрузки:

• приостанавливается начисление штрафов и пени за просрочки;
• снижаются ежемесячные платежи по новым условиям договора;
• исключается принудительное взыскание неустоек;
• сохраняется положительная кредитная история.

Банки также охотно идут на предоставление программ реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

Выгода финансистов

В основном с увеличением сроков по ипотеке повышается и общая стоимость займа, следовательно, кредитное учреждение получает дополнительный профит. Существуют и текущие преимущества банков при стремлении ипотечных заемщиков проводить выплаты:

• обеспечена выплата долга;
• снижаются расходы банка по необеспеченным кредитным обязательствам;
• улучшается качественная оценка кредитных «портфелей».

Алгоритм перераспределения ипотечных долгов четко изложен в российском законодательстве.

Законодательная база и государственная поддержка реструктуризации

Государственная поддержка реструктуризации ипотечных кредитов АИЖК (федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) гарантирует индивидуальный подход к заемщикам, разработку оптимального способа перекредитования.

Реструктуризация ипотеки проводится по алгоритмам, изложенным в постановлениях Правительства РФ:

• № 373 от 20.04.2015 «Об основных условиях реализации помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации»;
• №1331 от 07.12.2015 «О внесении изменений в постановление Правительства РФ от 20.04.2015 №373».

Апрельский документ изначально предложил должникам не самые выгодные условия. Максимально возможная сумма для пересмотра ипотеки составляла 200000 рублей, нечетко прописывались категории граждан для получения послаблений, требования к ним. Поэтому процесс реструктуризации пришлось детализировать к концу 2015 года. С новыми условиями процедура финансового оздоровления стала более привлекательной.

Федеральным бюджетом на программу реструктуризации ипотечных жилищных кредитов выделено 4,5 млрд. рублей, направленных целевым назначением в АИЖК. Распоряжение № 1331 наделило агентство правами временного размещения свободных средств на банковских депозитах, а также в государственные ценные бумаги. Дополнительный доход АИЖК обязано направить в банки, поддерживающие проблемную ипотеку.

Важные условия для реструктуризации

Банк пересмотрит ипотечные условия, если заемщик и предмет кредитного залога соответствуют следующим условиям.

1. Заемщик – гражданин России, а ипотечный объект расположен на территории РФ.
2. Реструктуризация ипотечного договора в Сбербанке и другом кредитно-финансовом учреждении РФ возможна при фактическом действии ипотеки от 1 года перед обращением за помощью.
3. Сумма на возмещение не превышает 600 тыс. рублей, допуская льготы для 10-процентной суммы займа.
4. Снижение доходов должника за три расчетных месяца составило не менее 30% от аналогичных показателей перед выдачей ипотеки и подтверждается документально.
5. Размер ежемесячного платежа увеличился на 30% и стал существенно больше по сравнению с плановым платежом на дату согласования ипотеки. Это условие актуально при реструктуризации ипотечного кредита в долларах. Опять же, от гражданина потребуется соответствующая справка свободной формы.
6. Совокупный 3-месячный семейный доход заемщика (солидарных должников) перед подачей заявления на реструктуризацию не выше двукратной суммы прожиточного минимума в регионе прописки клиента.
7. Общая площадь ипотечной недвижимости укладывается в 45 квадратов для однокомнатной квартиры, 65 кв. метров - для двухкомнатного жилья, 85 кв. метров - для более просторных квартир. Однако эти ограничения снимаются в случае наличия 3-х несовершеннолетних детей у кандидата на изменение договора.
8. Расценка за квадратный метр недвижимости не превышает 60% от среднерыночного показателя субъекта РФ. Ориентиром считаются данные службы Госстатистики перед заключением кредитного соглашения.

Постановление от декабря 2015 года исключило ограничения, связанные с длительностью просрочки по ипотеке. Теперь «вилка» задолженности 3 -120 суток формально банками не учитывается.

Применяемые программы «оздоровления» ипотеки

Для каждого кандидата программа реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке и других кредитных организациях предусматривает индивидуальные условия. Она может включать:

Предоставление «кредитных каникул» - льготного периода расчета по займу. Клиент до 18 месяцев приостанавливает выплату кредитного «тела», возмещая набегающие проценты. «Побочный» эффект льготы – увеличение срока кредитования и существенные переплаты в итоге.

Рефинансирование долга – новый кредит, направляемый на погашение оставшейся суммы ипотеки. Займ выдается по льготной тавке, которая не может превышать 12%. Правда, таким способом можно воспользоваться при небольшом остатке жилищного кредита.

Пролонгация ипотечного срока предполагает чувствительное уменьшение регулярных платежей. Банки очень охотно идут именно на такой вариант, ведь в конечном итоге клиент переплачивает большую сумму, чем по первоначальным условиям.

Досрочное гашение займа. Стоимость ипотеки снижается, но вариант доступен только для обеспеченных неплательщиков, обладающих внушительной суммой или возможностями ее получить.

Смена валюты займа. При резком росте биржевых курсов реструктуризация валютного ипотечного кредита предусматривает именно этот способ.

«Обнуление» штрафных санкций могут произвести в случае своевременного обращения проблемного заемщика в банк, уважительных причинах и доказательствах неплатежеспособности.

При составлении схемы погашения проблемной задолженности банковское руководство учитывает возможности заемщика, обстоятельства сложившейся ситуации. В крайних случаях возможно полное списание долга. Но это в теории. Реальная финансовая практика подобных прецедентов не знает.

Как добиться реструктуризации

Банки вовсе не заинтересованы в скоплении на балансе просроченной задолженности, снижающей рейтинг надежности кредитного учреждения. Поэтому стоит проявить настойчивость, побегать со сбором пакета документов, чтобы решение проблемы стало действительностью. В банк предоставляются:

• заявление о реструктуризации;
• копии удостоверения личности заемщика и членов семьи;
• копия документа о трудовой деятельности (справка с места работы о стаже, трудовая и т. д.);
• 2-НДФЛ справка за требуемый банком период текущего и прошлого годов;
• оригиналы и копии ипотечной документации;
• выписки Госреестра прав на недвижимое имущество и иные права;
• справочный материал по ипотечным долговым обязательствам.

Также нужно позаботиться о документальном подтверждении собственной неплатежеспособности и сложных жизненных обстоятельств

Банки могут потребовать дополнительные бумаги для одобрения реструктуризации ипотечного кредита. В этом закон предоставил финансистам полную свободу, поэтому не рекомендуется вступать с кредитором в спор.

Лучше хоть что-то, чем ничего

В прессе высказываются мнения о низком коэффициенте полезности применяемых программ реструктуризации долгов по ипотеке. Но свои проблемы нужно решать всеми возможными способами. Банковские меры позволяют сохранить право на залоговое имущество и не «утонуть» в долгах окончательно. Решение государством проблем заемщиков – настоящее спасение в безвыходной ситуации.