Положить деньги в мфо под высокий процент. Сладкие обещания или реальная выгода? Какие нужны документы

Вложение денег в микрофинансовые организации — отличный вариант заработка денег. Однако вклады в МФО не страхуются государством, поэтому имеют определенные риски. Вклады в МФО имеют высокий процент доходности. Однако требуется страховать вклады и платить подоходный налог государству.

Что такое МФО (МФК)? Чем они отличаются от банков?

Такого понятия, как МФО уже не существует. С начала 2016 года все микрофинансовые организации были переименованы в МФК (микрофинансовые компании) или МКК (микрокредитные компании) соответственно. Уставной капитал микрофинансовой компании должен превышать 70 млн руб. Ей разрешается выдавать займы до 1 и 3 млн руб. в зависимости от статуса заемщика, а также принимать деньги во вклады от физических и юридических лиц. Микрокредитные компании могут выдавать займы в сумме до 500 тыс. руб., а требования к капиталу в них не такие жесткие.

МФК и МКК — это кредитные организации, которые предлагают своим клиентам краткосрочные займы на срок до 3 дней по ставке 2-2.5% в сутки. В год проценты заемщика составят 720-1000%. В течение последних 10 лет микрофинансирование в России — один из самых прибыльных бизнесов. Заработать на нем могут не только владельцы, но и инвесторы, решившие вложить деньги в микрофинансовые организации.

Банк — это универсальная финансовая организация, которая предлагает разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами, оказывает различные финансовые услуги всем гражданам, государству и другим организациям.

Банки и МФК являются кредитными организациями и работают в денежной сфере. Отличие в том, что банк наделен более широким перечнем предоставляемых услуг в отличие от МФО, но и требований у регулятора к банкам в разы больше.

В обеих компаниях потенциальные клиенты могут не только получить деньги в долг, но и вложить свои собственные средства во вклад для получения максимальной доходности.

Потенциальным инвестором нужно помнить, что существуют еще микрокредитные компании (МКК), не имеющие права принимать деньги во вклады от физических и юридических лиц, которые не являются собственниками данной микрокредитной компании. Поэтому вкладывать деньги клиент может только в МФК или банк.

Пошаговая инструкция: как инвестировать в МФК

Если вы решили инвестировать собственные средства в микрофинансовые компании, помните, что законодательством установлены определенные ограничения по суммам вкладов в небанковские организации. Так, по ФЗ-№151 физические лица могут инвестировать в МФК не менее 1500000 руб. Стать инвесторами могут индивидуальные предприниматели и юридические лица. Для них минимальный порог инвестирования существенно ниже — всего 100 тыс. руб.

Следуйте простой пошаговой инструкции, чтобы выбрать лучшую организацию и правильно составить договор, грамотно застраховать сбережения и т.д.

Первый шаг — выбор организации

Выбор финансового партнера – первый и самый важный шаг на пути к инвестированию денег и получению доходности. От него будет зависеть итоговая прибыль и безопасность средств. Выбирая микрофинансовую компанию для партнерства, обращайте внимание на основные пункты: нахождение организации в госреестре, наличие большого уставного капитала, длительный срок работы, положительные отзывы других инвесторов, финансовая отчетность и т.д.

Второй шаг — выбор программы инвестирования

Практически у всех микрофинансовых компаний несколько основных инвестиционных продуктов, которые обычно различаются по срокам, доходности и другим несущественным параметрам.

Если вы впервые инвестируете в МФК, лучше выбирать программу на короткий срок. Она будет менее доходной, но рисков потери собственных средств при коротких сроках все-таки меньше.

Перед окончательным выбором лучше сделать предварительный расчет доходности по каждой из программ, взвесить все риски, узнать прибыль и после этого делать выбор.

Вклады в МФК ничем не отличаются от вкладов в банках с точки зрения расчета процентов. Посчитать доходность вклада можно на нашем .

Третий шаг — изучение договора и заключение сделки

Часто страховая организация работает по договору с МФК, а у инвестора практически нет выбора. Ему остается либо соглашаться на предложенного страховщика и его условия, либо искать другую МФК.

Если в ходе ознакомления с договорами возникнут какие-то вопросы или недопонимания, не стоит стесняться спрашивать. Лучше показать договором юристу и получить квалифицированную оценку от него.

Если договор и его условия вас устроят, можно ставить на нем подпись. После этого нужно перевести денежные средства по реквизитам организации. Лучше делать это через отделение банка, а не в личном кабинете интернет-банкинга.

Риски инвестирования в МФК

Вложение денег в микрофинансовые организации неизбежно сопряжено с рисками. Их достаточное количество, чтобы сразу отказаться от этого варианта инвестирования, но многих пользователей они не пугают. Среди основных рисков можно выделить:

• Отсутствие государственного страхования. Если банковские вклады физлиц в сумме до 1.4 млн рублей страхуются государством и АСВ, то депозиты в МФК государство не страхует. В лучшем случае микрофинансовая компания сотрудничает с небольшой и малоизвестной страховой компанией и лоббирует ее в качестве основного страховщика по своим инвестиционным продуктам. Часто эта компания является дочкой МФК и работает «под ее крылом». Это значит, что при исчезновении первой организации неизбежно исчезнет и вторая, а вкладчик останется «с носом».
• Возможное банкротство микрофинансовой компании. МФК появляются и исчезают очень быстро. Небольшие организации часто выдают кредиты самым отпетым должникам, которые и не думают возвращать долг. Из-за большого количества невозвратов организации часто становятся банкротами. Ввиду этого инвесторам будет крайне сложно, а зачастую, невозможно вернуть свои деньги.
• Мошеннические схемы. Огромное количество «пустышек» сегодня открывается в небольших периферийных городах под брендами известных микрофинансовых организаций. Такие псевдо МФК — самые настоящие мошенники, которые не работают по франшизе, а просто копируют дизайн организации и выдают себя за крупный бренд, принимают вклады от физлиц в любой сумме, даже в размере 10, 20, 50 тыс. руб. Набрав крупную сумму с миру по нитке, псевдокредитор исчезает и отправляется с «гастролями» в другой город. В основном такие мошеннические схемы рассчитаны на мелкие периферийные города и на социально-незащищенных граждан (пенсионеров), которые не разбираются в этом деле.

Различия банковского вклада и инвестиций в МФК

Вложение денег в микрофинансовые организации разительно отличается от банковских вкладов. Узнать основные отличия поможет сравнительная таблица.

Вложение денег в микрофинансовые организации будет гораздо прибыльнее, а средства можно получать ежемесячно, либо капитализировать, увеличивая доходность. Досрочное расторжение в большинстве МФК не сулит существенного снижения ставки или штрафов, в то время как по банковским вкладам процент будет снижен до 0.01% годовых.

Если бы не минимальный порог и отсутствие госгарантий, вложение денег в микрофинансовые организации можно было назвать лучшей инвестицией по сравнению с банковскими депозитами. Хотя, тут стоит вспомнить и про НДФЛ.

Банковские вклады не облагаются налогом (до 15% годовых) в отличие от вкладов в микрофинансовые компании. От дохода по вкладу инвестору МФК придется заплатить 13% в налоговую казну государства, что делает этот вид инвестирования уже не таким заманчивым.

Для сравнения можно рассчитать сумму налогов, которую инвестору МФК придется отдать государству со своих доходов. Представим, что клиент инвестировал в микрофинансовую организацию Кредитех Рус 2 млн рублей на 12 месяцев по ставке 16% годовых.

Узнать итоговую доходность вклада мы можем по формуле:

X = Y * A * B/365/100

X — начисленные проценты по вкладу в рублях

Y — Сумма инвестиций

A — Процентная ставка по вкладу

B — Срок вклада в днях

Подставим известные данные в формулу и получим:

X = 2000000 * 16 * 365/365/100 = 320000

Ровно 320 тыс. руб. чистой прибыли получит инвестор, вложив 2 млн руб. в МФК Кредитех Рус на 12 месяцев. Теперь рассчитаем сумму, которую инвестору придется заплатить в качестве налога с этого дохода. Расчет следует производить по формуле:

C — Отчисляемый налог в рублях

X — Сумма дохода

D — Процент налога (В РФ 13%)

Подставим известные значения в формулу и получим:

C = 320000 * 13/100 = 41600

В качестве налога на доходы физлиц от 320 тыс. руб. инвестору придется заплатить 41600 рублей. Сумма немаленькая и сравнима с доходностью за 1 год по одному из самых высокодоходных банковских вкладов.

Почему в МФО такая высокая ставка по вкладам? Откуда ростовщики берут деньги?

Микрофинансовые организации предлагают краткосрочные займы по ставке 720-900% в год, а долгосрочные микрокредиты выдаются под 120-250% годовых. Отсюда и высокий процент по привлеченным активам. Некоторые могут подумать, что МФК даже платят мало, учитывая такие доходы, но это не так. Не стоит забывать о большом риске невозвратов, который в разных компаниях составляет 30-60% от выданных займов.

Высокая ставка также обуславливается необходимостью привлечения клиентов извне. С учетом жесткого закона о минимальной сумме инвестиций в 1,5 млн руб. для физлиц и отсутствием гарантий сохранности денег, МФК нужно чем-то «заманивать» инвесторов. Что может быть лучше, чем высокая ставка по депозиту и разнообразие выгодных программ?!

Что будет при банкротстве МФО?

В случае банкротства микрофинансовой организации клиент-вкладчик может лишиться вложенных денег. Суд признает за клиентом право на получение компенсации в полном объеме и в первую очередь после работников МФК, но кредитная организация их вернуть не сможет, ведь она будет признана банкротом. После продажи существующего имущества деньги будут распределены между инвесторами, работниками в порядке очередности.

В первую очередь существующий капитал будет направлен на выплату задолженности по заработной плате работникам микрофинансовой организации. Во вторую очередь выплаты будут назначены все инвесторам — физическим лицам по вкладам до 3 млн руб. Если клиентам вернут их деньги, то только в сумме вклада без начисленных процентов. В последнюю очередь выплаты получат юридические лица и организации-инвесторы.

Если вклад в микрофинансовую организацию был застрахован, то недостающие средства выплатит страховая компания. В этом случае клиенту придется собрать кучу документов, чтобы получить положенную компенсацию. Если инвестиции не были застрахованы, клиент может остаться без копейки вложенных денег.

Как выбрать МФО для инвестирования?

Вложение денег в микрофинансовые организации требует тщательный и ответственный выбор компании. Организация должна иметь ряд обязательных условий и соответствовать основным требованиям, представленным ниже.

1. Наличие организации в реестре МФК. Реестр микрофинансовых компаний можно найти в свободном доступе на сайте Центробанка РФ в разделе «Информация по кредитным организациям». Если МФК находится в реестре ЦБ, значит, ее деятельность официальна и находится под надзором регулятора. Если выбранной компании нет в госреестре, значит, она работает неофициально и не имеет права на осуществление деятельности. От любых связей с такой МФК лучше отказаться и не стоит доверять ей свои деньги.
2. Дополнительные возможности по страхованию. Надежная микрофинансовая компания, которой нечего «бояться и скрывать», не будет заставлять вкладчика заключать договор с дочерней страховой компанией. Она даст клиенту право выбора страховщика.
3. Учредители. Если учредителем микрофинансовой организации является банк, крупная финансовая компания или промышленный холдинг, то она будет наиболее надежной. В случае непредвиденных ситуаций «материнская» компания поможет «дочке» финансированием.
4. Срок работы на микрофинансовом рынке России. Микрофинансирование — жесткий рынок, в котором дилетанты исчезают также быстро, как и появляются. Чем старше компания, тем она надежнее и авторитетнее.
5. Отзывы бывших и настоящих клиентов. Отзывам в интернете не стоит верить на 100%. Многие из них продаются и покупаются на специальных биржах копирайтинга. Клиентам лучше обратить внимание на негативные рецензии клиентов и узнать «слабые» стороны финансовой организации. Этим пунктом не стоит пренебрегать. Не нужно жалеть потраченных 2-3 часов на поиск и ознакомление с отзывами инвесторов о той или иной микрофинансовой компании. По ним можно сделать отличные выводы и выяснить слабые и сильные стороны каждой компании и отдельных продуктов, узнать о тонкостях и нюансах, которые не поведают на консультации в офисе МФК.

Клиент должен выбирать организацию, соответствующую вышеуказанному списку основных требований. Если вы подобрали ряд таких компаний и не можете сделать окончательный выбор, обратите внимание на договор и условия досрочного возврата вложенных средств. Идеальным вариантом станет компания, которая допускает досрочное изъятие средств и незначительно снижает ставку на 3-5% пунктов. Если же МФК указывает в договоре, что при досрочном расторжении инвестор получит лишь 0.01% пункт, как в банке, то от услуг такой компании лучше отказаться.

Выбирайте компанию со средним уровнем доходности, который составляет 17-23% годовых. Не стоит гнаться за 30-35% в год и рисковать еще больше, вкладывая в неизвестную МФК. Слишком велик риск потерять вложенные средства навсегда.

Обращайте внимание на источники финансирования. Выбирать лучше организацию с большим собственным капиталом, резервным фондом и внушительными инвестициями от банков, юридических лиц и предприятий.

Если финансы позволяют, лучше диверсифицировать риски и вкладываться по минимуму сразу в несколько микрофинансовых организаций. Отличным лайф-хаком для физических лиц станет открытие ИП и инвестирование в разные МФК по минимуму для индивидуальных предпринимателей.

Для регистрации ИП потребуется несколько дней и 20-30 тыс. руб., зато минимальный порог для инвестирования в МФО у юрлиц составляет всего 100 тыс. руб. Таким образом, инвестор сможет вложить небольшие суммы в несколько компаний, проверить их работу изнутри и не беспокоиться о потере крупной суммы. Все-таки, 100 тыс. — это не 1,5 млн рублей.

Не забывайте о риске банкротства и всегда страхуйте свои инвестиции в МФК через купные страховые компании, а не через дочерние организации страховщиков, которые предлагают в МФК.

ТОП-5 МФК, куда лучше вложить деньги

Рассмотрим одни из самых надежных и крупных микрофинансовых организаций, как отличный вариант инвестирования денег.

Самые высокие процентные ставки предлагают в компаниях Кредитех, СМСфинанс и Домашние Деньги. Самая низкая ставка в МФК Быстроденьги. Их 10-13% годовых можно сравнить с доходностью по банковским вкладам, где рисков значительно меньше. Эту организацию можно исключить из лидеров по инвестированию.

По срокам наиболее удобные продукты предлагает компания Домашние Деньги. Здесь можно инвестировать на любой срок в пределах допустимого кратно 1 месяцу. В других лидирующих организациях так сделать не получится.

У этой организации удобное оформление через агентскую сеть и одна из самых больших территорий присутствия. Инвестор может выбрать любую периодичность выплаты процентов: ежемесячно, ежеквартально, в конце срока.

Плюсы и минусы инвестирования в МФК: 5 ЗА и ПРОТИВ

Вложение денег в микрофинансовые организации таит в себе положительные и отрицательные стороны для инвестора. К положительным аспектом можно отнести:

1. Высокая доходность, несмотря на существующие риски. Средний процент в микрофинансовых организациях составляет 17-23% годовых, что превосходит проценты по банковским вкладам в России в несколько раз. Инвесторам стоит помнить, что риск присутствует даже при инвестировании в «голубые фишки» (акции самых крупных и устойчивых компаний со стабильными показателями доходов и высокими рейтингами)
2. Множество различных инвестиционных продуктов с разными сроками и доходностью, возможность выбора
3. Разные сроки инвестирования. Клиент может вложить деньги на месяц, а может на 1 год по своему усмотрению
4. Ужесточение законов в отношении микрофинансовых организаций и их деятельности. Вкладчикам будет интересно узнать, что ЦБ РФ обязал МФК создавать резервные фонды для инвесторов, величина которых в 2017 году должна составлять не менее 60%. а в 2018 году — 100% от всех инвестиций извне.
5. Клиент может застраховать вклад в МФК у крупного страхового агента и не беспокоиться о рисках

Наряду с положительными сторонами вложение денег в микрофинансовые организации имеет и отрицательные. К ним можно отнести:

1. Отсутствие государственного страхования вкладов, как в случае с банковскими депозитами
2. Недостаточная надзорная деятельность за микрофинансовым рынком со стороны регулятора и как следствие частое банкротство микрофинансовых организаций
3. Мошеннические схемы, когда под видом МФК в городе работают мошенники, принимая вклады от физлиц и исчезая
4. Необходимость оплачивать налоги 13% в пользу государства из своего кармана. Хотя некоторые МФК сегодня выплачивают налоги самостоятельно, тем самым привлекая большее количество заинтересованных клиентов
5. Минимальный порог инвестиций для физлиц слишком высокий и составляет 1,5 млн руб. С другой стороны, этот аспект можно назвать плюсом, ведь он автоматически исключает из числа инвесторов простых обывателей, не до конца понимающих специфику вложения денег в микрофинансовые организации.

В условиях инфляции хранить крупные суммы денег нецелесообразно. Поэтому многих людей волнует вопрос, куда можно инвестировать свои сбережения для получения дополнительного дохода. На сегодняшний день МФО активно предоставляют займы гражданам, нуждающимся в деньгах. Но есть и обратная сторона, можно выступить для этой организации кредитором, выгодно вложив в нее свои деньги.

Стоит напомнить, что МФО работают на территории РФ на вполне законных основаниях. Государство на законодательном уровне закрепило минимальный порог суммы вклада в МФО, равный 1 500 000 рублей .

Большинство экспертов сходится во мнении, что это сделано для того, чтобы предотвратить создание финансовой пирамиды и отсеять мелких вкладчиков.

Условия

Для того чтобы стать вкладчиком МФО необходимо лично обратиться в ее отделение. Нельзя вносить деньги через интернет и другие платежные системы.

Да, для жителей небольших городов это ограничение усложняет инвестирование денежных средств, но с другой стороны, заставляет более строго подойти к выбору надежной МФО.

Для того чтобы определиться в какое МФО лучше вкладывать средства, потенциальному инвестору необходимо ознакомиться с рейтингами выбранной компании и уточнить количество ее филиалов по стране. Предпочтительнее остановить свой выбор на крупных МФО.

Условия размещения средств зависят от конкретной компании и представлены следующими параметрами:

• деньги инвестируются по ставке 10-30% годовых;
• МФО берет на себя функции налогового агента, самостоятельно уплачивая за своих вкладчиков НДФЛ в размере 13%;
• дополнительные условия по возврату денежных средств прописываются в договоре займа.

Доход МФО, как кредитора, формируется из процентов, взимаемых с должников по договорам микрозайма.

Условия заимствования очень просты: клиент обращается в МФО за небольшой суммой денег, имея при себе только паспорт гражданина РФ, после получения положительного решения с заемщиком подписывается договор.

Для оформления микрокредита необходим минимум документов, но такие лояльные требования к клиентам покрываются высокими процентными ставками.

Как инвестировать средства?

Инвестировать свои средства в МФО могут как частные лица, так и юридические. Хоть минимальный порог суммы вклада и определен в размере 1 500 000 рублей , как показывает практика, это ограничение можно обойти.

Для этого МФО продают часть своих акций по договору купли-продажи, тем самым делая возможным привлечение средств от физических лиц в гораздо меньших объемах. Являясь акционером МФО, частное лицо может вкладывать деньги в МФО в любых суммах.

Условия МФО по вкладам:

Из таблицы видно, что процентные ставки по вкладам колеблются в диапазоне 18-30% годовых.

Лишь компания E.M.A.N по сравнению с другими представленными МФО своим инвесторам может предложить доходность в размере от 13% до 22% годовых.

Сроки размещения во всех организациях представлены длительностью от 3-х месяцев и более. Многие компании определили максимальный период инвестирования, равный 24 месяцам.

При выборе наиболее подходящей МФО для инвестирования многие эксперты советуют провести ряд мероприятий:

1. Изучить всю информацию о МФО, выложенную в открытом доступе.

2. Посмотреть список учредителей. Участие надежных компаний и физических лиц повысит доверие к выбранной МФО.

3. Оценить уровень доходности по вкладам. Слишком высокие проценты могут свидетельствовать не в пользу МФО, к ним надо относиться с осторожностью.
4. Ознакомиться с кредитными продуктами выбранной компании, насколько условия по ним приемлемы для простого человека. Слишком высокие проценты увеличивают риск невозврата, что прямым образом влияет на финансовую устойчивость МФО.
5. Посмотреть отзывы о МФО на различных форумах инвесторов, при возможности пообщаться с несколькими из них для выяснения дополнительных нюансов сотрудничества с компанией.

В любом случае, чтобы обезопасить собственные деньги от риска невозврата, необходимо выбирать те МФО, которые сотрудничают со страховыми компаниями.

Хотите узнать, на каких условиях можно открыть ? Для получения более подробной информации по данному вопросу, вам необходимо перейти по ссылке, и прочесть статью.

Если же вы не знаете, как правильно произвести , то вам стоит прочесть об этом, на нашем сайте.

Какие гарантии могут дать МФО вкладчикам?

Конечно, вклады в МФО имеют более выгодные условия по сравнению с банковскими депозитами, учитывая их высокий процент. Однако со стороны государства процесс возврата денежных средств инвестору никак не регулируется.

В случае банкротства организации деньги, внесенные вкладчиками в МФО, к ним могут не вернуться. Даже акционеры МФО не имеют никаких привилегий в очередности ыплачиваемых денег.

МФО является своего рода компромиссным решением при выборе между вложениями денег в банк или фондовую биржу.

Банковские депозиты, как правило, не могут предложить своим клиентам годовые проценты выше 10%. Поэтому все больший интерес среди вкладчиков вызывают вклады в МФО.

Вклады под высокий процент

Многие МФО могут предложить своим вкладчикам достаточно высокие ставки до 30% годовых при размещении денежных средств.

Например, максимальную ставку в 30% по своим вкладам имеют «Мани Фанни» и «ТРОЙКА ЗАЙМ». Сроки размещения в этих компаниях составляют от 3 месяцев и более.

Компании «Домашние деньги» и MoneyMan готовы выплачивать своим инвесторам доход в размере 28% годовых.

По сравнению с процентными ставками по депозитам, максимальная величина которых равна 10% годовых, такая доходность выглядит очень заманчивой и не может не заинтересовать потенциальных инвесторов.

Какие страховые компании участвуют в страховании вкладов?

Как известно, МФО не входят в государственную систему страхования вкладов. В этом случае получить уверенность в сохранности своих собственных средств инвестор может в том случае, если его вложение будет застраховано.

При таком раскладе риск невозврата будет существенно меньше, но вместе с ним снизится и доходность вложенных средств.

Стоимость страхового полиса вклада в МФО колеблется от 1,5% до 3% от суммы займа. Страховым случаем будет являться банкротство финансовой организации.

Например, страховая компания «Держава» страхует вклады в МФО «МИГОМДЕНЬГИ». За свои услуги компания взимает 2% от суммы размещения. Эти расходы берет на себя не вкладчик, а сама МФО.

Компания «Финрос», работающая на страховом рынке свыше 20 лет, активно сотрудничает с такими финансовыми организациями, как «Займи просто», «РусКапиталГрупп» и др.

Услуги страховой компании «Инвест-Альянс» тоже являются востребованными среди вкладчиков МФО. Она страхует вклады «Одолжим.ру», «Экспресс-кредит» и др.

Проценты

Величина процентов по вкладам в МФО вызывает наибольший интерес среди вкладчиков. Они могут составлять от 10 до 30% годовых.

Получать начисленный доход инвестор может как за истекший месяц, так и разово в конце срока инвестирования. Этот момент должен быть оговорен в договоре займа.

Требования к вкладчикам

МФО не предъявляет к своим вкладчикам никаких специальных требований. Ими могут стать как юридические, так и физические лица, достигшие совершеннолетия. Никаких дополнительных условий для вступления в круг акционеров и инвесторов МФО не имеют.

Список необходимых документов

Если вкладчиком МФО является физическое лицо, ему необходимо предоставить паспорт РФ, свидетельство ИНН и СНИЛС.

От юридических лиц МФО запрашивает: устав организации, свидетельство ОГРН и ИНН, приказ о назначении главных должностных лиц.

Преимущества и недостатки

Учитывая вышеизложенное, можно выделить одно несомненное преимущество вкладов в МФО – это их высокая доходность по сравнению с банковскими вкладами.

К недостаткам можно отнести следующие моменты:

• высокий уровень минимального вложения в размере 1 500 000 рублей, определенный на законодательном уровне;

• отсутствие государственного страхования вкладов, гарантирующего возврат размещаемых средств;

• высокий риск невозврата вложенных средств;
• невозможность досрочного изъятия денег, если иное не предусмотрено договором;
• инвестиционных доход всегда облагается НДФЛ в размере 13% годовых.

Ситуация 1: срочно понадобилась небольшая сумма денег. Настолько малая, что банки не оформляют кредиты подобных размеров. Где занять до получки - не вопрос. Если не сработают варианты с коллегами, подругами и соседями, то помогут микрофинансовые организации - МФО.

Ситуация 2: поставлена цель - приумножить самоотверженным трудом заработанные немалые средства. Банковские депозиты обещают 6% годовых, рискованные вклады гарантируют 12%, долговые расписки - прибыль не выше 4%. Фирмы примут свободные финансы под 20 процентов годовых.

Ограничению рисков размещения и кредитования поможет рейтинг МФО.

Определение предмета

Для прозрачности рынка микрозаймов на финансовых просторах России разрешено создавать мини-кредитные структуры двух типов.

Микрофинансовая организация - это компания с капиталом собственных средств в размере 70 миллионов и выше. Законами Регулятора им разрешено:

• привлекать свободные денежные средства юридических лиц и граждан;
• инвестировать ;
• кредитовать заёмщиков на сумму до одного миллиона российских рублей;
• выпускать долговые расписки - облигации.

Одновременно в правовом поле функционируют микрокредитные организации с капиталом менее 70 млн руб. МКО разрешено работать только на базе собственных средств. Для них наложен запрет на привлечение и вложение денежных средств населения. Максимальная сумма микро-займа у МКО составляет 0,5 млн руб.

Зачем и кому нужен порядковый номер

Доверием потребителя пользуются устойчиво работающие структуры, выполняющие финансовые обязательства в срок и в полном объёме. На плотно набитом пространстве микро-займов не разобраться без подсказки, кто надёжный, а кого следует обойти стороной и забыть.

Проблему решает классификация организаций по согласованным правилам. Строка в листинге значимого агентства - уже сигнал заёмщику и инвестору о прозрачности внутренних процедур в компании.

Надёжные кредиторы выдают займы всем желающим.

Параметры для расчета

1. Сумма займа к получению. Обратите внимание, как много кредитных фирм носит название со словами «займём до получки» или «займ неделька». Крупных кредитов здесь не дождаться, максимум доверия к потребителю услуг - 30-50 тыс. руб. Только компании с устойчивой финансовой базой способны оказать услугу в больших размерах.

2. Процент кредитной ставки. Оцените свои возможности обслуживания займа. При невозможности возврата в оговоренный договором срок, при ставке 1% в сутки, за месяц набежит 30% минимум, и при займе в 5000 р. потребитель будет вынужден отдать через месяц 6,5 тысячи

3. На какой срок выдаётся микро-займ. День, неделя, полмесяца - условия у всех организаций отличаются.

4. Разнообразие способов получения микрокредитных денег. Одни организации работают только с банковскими картами, чтобы не усложнять жизнь кассовыми проблемами. Другие предлагают на выбор - наличные деньги или карта. Список третьих содержит и карты, и банковские счета, и электронные кошельки.

Пристально изучите стоимость каждого параметра. Дополнительные расходы утяжеляют кредитную нагрузку.

Деньги на неотложные нужды жителей столицы

Прежде чем приобрести товар или получить услугу, потенциальный покупатель изучает отзывы. В финансовых сферах отклики потребителей не менее важны. Рейтинг МФО - формализованный параметр, не учитывающий нюансы профессиональных качеств персонала и руководства. Порядковый номер в авторитетном списке иногда не соответствует ожиданиям.

Исследователями рынка микрозаймов выявлена закономерность - чем шире и глубже требования фирмы к контрагенту, тем корректнее будет стоимость кредита. И наоборот, построение процедуры по принципу «одно удостоверение личности - и через пять минут наличные в руках клиента» приводит в итоге к баснословным процентным выплатам за полученную услугу.

Листинг показателей надёжных кредитных фирм в каждом регионе содержит информацию о разных участниках рынка. Рейтинг отличается, например, от аналогичного реестра Челябинска. В столице микрокредитные конторы растут как грибы после дождя: одни вырастают, других отправляют на переработку.

Жителям любого города перед подачей заявки на мини-кредит следует оценить не только публичный показатель успешности организации, но и стаж функционирования в сфере финансирования, популярность среди людей. А потом принять взвешенное собственное решение.

Лидеры микрофинансов Москвы

Количество МФО в столице России составляет несколько сотен. В первой десятке наиболее надёжных значатся фирмы со сроком существования от 2 до 6 лет. Способы выдачи денег заёмщику - банковский счет или на карту Сбербанка; на банковскую карту или на электронный кошелёк; через QIWI кошелёк или систему Contact.

Например, «Займи просто» действует на московском рынке шесть лет и предлагает клиентам 2 варианта выплаты денег - на карту или на расчётный счет. Физически отсутствуют офисные отделения. Контактируют только через Интернет.

Для заключения договора требуют паспорт, мобильный телефонный номер, справку с места работы. Кредит 3-15 тыс. руб. выдают на срок с двух недель до одного месяца. Стоимость кредита в три тысячи на две недели составляет 915 руб., или 30,5 процентов.

Лидер ТОП-списка микрофинансовых компаний Москвы - фирма Vivus. Работает под 1,6% в день. При займе 3000 р. возвращать придётся 4440. Широкая линейка способов вывода денег: наличными через Contact и «Лидер»; на электронные кошельки QIWI и «Яндекс. Деньги»; на банковский счет и карту.

Москвичи могут воспользоваться любым видом срочного получения необходимых средств. Вопрос упирается только в процент кредита.

Лидер в России

Бизнес микрофинансирования построен на том, что граждане огромной страны регулярно занимают деньги. На месте исчезнувшей кредитной фирмы тут же регистрируется другая команда. Рейтинг МФО России содержит уже не 10, а 208 наименований.

ЦБ РФ проводит зачистку не только банковских учреждений, но и микрофинансовых организаций. Поэтому лидеры меняются, и сам список в целом время от времени претерпевает изменения.

Сейчас первой в списке идёт фирма Ezaem («Езаем») с процентными условиями:

• 0,00 за первый займ до 4 тысяч рублей;
• 2,18 в сутки за прочие кредиты.

Почему эта компания стала российским лидером - не понятно, так как отрицательные отзывы о качестве её работы заполонили Интернет. Дело даже не в грабительских процентах, о них вкладчик предупреждён заранее. Клиенты сигнализируют о странных поступках фирмы: списание денег с карты без уведомления контрагента, начисление задолженности за несуществующие нарушения; срыв сроков выплат кредита; ложные звонки о событиях, которые не происходили.

Есть и положительные отзывы об организации, например, как быстро поступили деньги на электронный кошелёк, или о том, как приятно получить 4 тысячи в долг без процентов.

Правила инвестирования

Процентные ставки вкладов меняются в банках в зависимости от размера действующей ставки Центрального банка. Текущие показатели становятся всё менее привлекательными. В этих условиях заманчиво выглядят предложения о размещении свободных денег под годовую ставку 20, 25 и даже 30 процентов.

Как и по услугам кредитования, так и по операциям инвестирования рассчитываются и публикуются рейтинги вкладов МФО. Отталкиваясь от этого показателя, надо помнить, что не все мелкие компании способны понести затраты на расчет сравнения с конкурентами.

В условиях серьезных инфляционных процессов, происходящих на данный момент, многих граждан интересует целесообразность хранения денежных средств у себя дома. Часть из них понимает, что это далеко не безопасно и не эффективно.

Поэтому и задумываются над иными способами сбережения средств. И если банки традиционно являются самым популярным методом для вложения, то МФО только начинают занимать эту нишу.

Что это такое

Понятие МФО регламентируется . Согласно Федеральному закону, МФО – это краткое наименование микрофинансовых организаций.

МФО может стать любое юридическое лицо, которое зарегистрировано в установленном порядке в качестве:

• фонда;
• учреждения;
• автономной некоммерческой компании;
• товарищества;
• хозяйственного общества.

Начать ведение деятельности МФО может только после внесения в соответствующий реестр микрофинансовых структур.

После получения соответствующего статуса организация приобретает следующие права:

• предоставление гражданскому населению микрокредитов размером не более 1 млн. российских рублей;
• привлечение денежных средств в качестве вкладов, добровольных пожертвований, а также в иных видах помощи, прямо не запрещенных действующим законодательством;
• запрос информации о заемщиках в бюро кредитных историй;
• другие права и обязанности.

Итак, МФО создаются как альтернатива банковским учреждениям. Если последние предлагают кредиты на достаточно большие сроки, что не всегда целесообразно и удобно, а также вклады с небольшой процентной ставкой, то с МФО все наоборот – вклады более выгодные, а кредиты выдаются на краткие сроки, зачастую и на 1 день.

Как это работает

Вклады микрофинансовых учреждений – по сути, тот же банковский депозит. Отличие – в заключении различных договоров. Если между банком и клиентом заключается договор банковского вклада, то между клиентом и МФО – договор инвестирования.

Система работает простым образом:

• гражданин инвестирует деньги в МФО;
• МФО осуществляет выдачу населению микрокредитов;
• заемщики возвращают свои долги и начисленные проценты;
• компания выплачивает часть своего дохода инвестору.

Вроде бы система проста и незатейлива, однако это только на первый взгляд.

Условия

Во многих микрофинансовых структурах действует услуга по онлайн-подаче анкеты на микрокредитование. Это позволяет заемщику быстро получить деньги до зарплаты, не посещая офиса, прямо на карту или банковский счет.

Однако в ситуации со вкладами перевести деньги онлайн нельзя. Необходимо лично явиться в отделение с паспортом и необходимой суммой денег.

Важно! Такое ограничение, с одной стороны, усложняет процедуру инвестирования, с другой – заставляет вкладчиков более ответственно подходить к выбору финансового учреждения.

Условия вкладов в МФО регламентируются конкретной организацией, но в целом таковы:

• ставка – от 10 до 30 % в год;
• налоговые отчисления МФО формирует и уплачивает самостоятельно, беря на себя функцию налогового агента вкладчика;
• все остальные условия прописываются в договоре инвестирования.

Требования ко вкладчикам

Никаких особых требований микрофинансовые структуры не выдвигают. В качестве инвестора может выступить как юридическое лицо, так и физическое, достигшее совершеннолетия и обладающее полной гражданской дееспособностью.

В каких организациях можно оформить

По состоянию на конец 2019 года от инвестирования в МФО шли большие заработки – чуть ли не 50 % годовых! Сейчас же МФО предлагают не более 36 % годовых. К тому же, растут и риски вложений – многие страховщики отказываются продавать полисы, страхующие риски ликвидации кредитных компаний.

Ниже представлены 10 микрокредитных структур, предлагающих наиболее высокую доходность от вложений (в порядке убывания):

Вклады в МФО Домашние деньги

Домашние деньги – это МФО, предлагающее как краткосрочные, так и среднесрочные займы. Максимальный срок заимствования составляет практически 1 год, а сумма – до 40 тыс. рублей. Для заемщиков создан удобный сервис по подаче онлайн-заявки.

Кроме этого, желающие заработать могут воспользоваться продуктом Ваш доход. Его условия находятся в полном соответствии с требованиями 151-ФЗ.

Минимальная сумма к размещению составляет:

Преимущества продукта Ваш доход:

• высокий доход по фиксированной процентной ставке;
• низкий уровень рисков;
• персональный сервис;
• конфиденциальность персональных сведений вкладчиков;
• прозрачность условий.

С полными условиями вклада Ваш доход можно ознакомиться .

Как оформить

Чтобы оформить депозит через МФО, потребуется обладать значительной суммой денег – не менее 1,5 млн. рублей для физических лиц.

Важно! Данное законодательное ограничение можно обойти, если стать акционером МФО, купив часть акций. В таком случае, станет доступна возможность инвестирования на любую сумму.

Многие эксперты перед оформлением вклада советуют выполнить некоторые подготовительные мероприятия:

• просмотреть информацию об организации (ознакомиться с примерными текстами договоров, соглашений и др.);
• оценить уровень доходности по депозитам, а также степень рисков;
• посмотреть отзывы о компании;
• изучить рейтинги.

И лишь после совокупной оценки вышеуказанных параметров, можно принимать окончательное решение – стоит ли вкладывать деньги, или же лучше выбрать менее рисковый инструмент?

Какие нужны документы

Для физических и юридических лиц пакет необходимой документации будет несколько различаться.

Гражданам необходимо предоставить:

• паспорт;
• свидетельство ИНН;

От юридических лиц потребуется следующая документация:

• устав компании;

• свидетельство о постановке на учет юридического лица в налоговом органе;

• свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

• приказ о назначении руководителя и главного бухгалтера.

Страхование

В отличие от банковской сферы, где практически каждая кредитная организация участвует в системе государственного страхования депозитов, с микрофинансовыми структурами ситуация несколько иная.

В банках средства вкладчиков страхуются государством на максимальную сумму до 1,4 млн. рублей. При этом инвесторам не требуется совершать каких-либо дополнительных действий – если банк участвует в системе, все вклады автоматически считаются как застрахованные.

С МФО все по-другому – инвесторы сами должны позаботиться о сохранности своих инвестиций. Как правило, МФО сотрудничают с одной-двумя страховыми компаниями, через которые и страхуются риски.

Страхование депозитов платное и предусматривает внесение, как правило, 1-3 % от суммы вклада. Бывает, что и сама микрофинансовая контора предлагает услуги по страхованию, бесплатно страхуя деньги своих вкладчиков.

Рейтинг по надежности

Мы проанализировали данные нескольких экспертных агентств, оценили отзывы о каждой компании в интернете, условия по вкладам и теперь можем представить десятку лучших МФО по надежности вкладов:

• Центр Займов;
• МаниМэн;
• Green Money;
• Kredito 24;
• Микроклад;
• ЗаймиПросто;
• Pay P.S.;
• Веббанкир;
• Лайм;
• Вива Деньги.

Выбрав одну из вышепредставленных МФО, можно не сомневаться, что организация просто так исчезнет с рынка. Надежность вкладов в них подтверждена многочисленными отзывами благодарных клиентов и высокими оценками экспертов.

Гарантии и риски

Если говорить в общем, то МФО не дают вообще никаких гарантий. Страхование со стороны государства не обеспечивается – уже минус.

Если гражданин приобретает полис у страховщика, при банкротстве МФО будет выплачена компенсация, но сам полис придется покупать за деньги, а это дополнительные траты.

Если риски не страховать, гарантий, по сути, вообще никаких. Даже акционеры компании не будут иметь каких-либо преимуществ перед обычными вкладчиками в части удовлетворения требований.

Как вернуть

Порядок возврата вкладов регламентируется условиями договора между клиентом и микрофинансовой организацией.

Проценты, как и в банках, могут выплачиваться с заранее установленной периодичностью:

• раз в месяц;
• раз в квартал;
• раз в полгода;
• раз в год;
• по окончании срока.

Также условиями соглашения может предусматриваться досрочный возврат. Обычно параметры досрочного аннулирования разработаны так, чтобы клиент получил минимальный доход. Процентная ставка при истребовании средств досрочно минимальна и составляет порядка 0,1 – 1 % годовых.

По окончании срока договора средства могут быть переданы вкладчику как наличным, так и безналичным путем. Более распространено безналичное перечисление на указанный банковский счет или карту в связи с большими суммами.

Преимущества и недостатки

Вложение средств через микрофинансовые структуры обладает все же большим числом минусов, чем плюсов.

Среди преимуществ можно выделить разве что очень высокую доходность. В среднем, за год можно заработать от 25 до 35 % от вложенной суммы. Достаточно неплохой заработок, учитывая, что минимальная сумма составляет 1,5 млн. рублей.

А вот недостатков куда больше:

• не у каждого есть деньги в размере 1,5 млн. рублей, соответственно, услуга доступна лишь некоторой категории особо состоятельного населения;
• вклады не застрахованы государством, что может обернуться для вкладчика потерей всех вложенных средств при банкротстве МФО;
• высокие риски невозврата денег, особенно, если МФО – новичок на рынке финансовых услуг или обладает плохой репутацией;
• многие компании не возвращают средства досрочно, а если и делают это, то по крайне сниженному проценту;
• доход от инвестиций всегда облагается налогом на доходы физических лиц в размере 13 %.

Видео: Как выбрать вклад в банке. Основные параметры вкладов

В последнее время ставки по депозитам в банках установлены на довольно низком уровне. Зачастую они не только не приносят дохода, но и не позволяют защититься от пагубного влияния инфляции. В таких условиях вполне естественно желание инвесторов найти более прибыльные варианты. Один из новых способов вложения средств – инвестиции в МФО. Этот вариант достаточно новый, но перспективный, поэтому он вызывает интерес у большого количества инвесторов.

Плюсы и минусы инвестиций в МФО

Прежде чем входить в любой вид инвестиций, владелец средств должен оценить преимущества и недостатки выбранных вложений. Только так можно понять, каково в этом случае сочетание доходности и риска и приемлемо ли оно конкретному инвестору.

Анализируя вложения в МФО, можно сказать, что основным их плюсом является высокая доходность. Если существует возможность забрать средства досрочно, ставка составляет 16-18 процентов годовых. При запрете договором возможности получить деньги раньше срока процент находится на уровне 21-26%.

Однако можно назвать несколько минусов таких инвестиций:

• высокий минимальный порог входа, который составляет 1,5 миллиона рублей;
• так как инвестиции в микрофинансовые организации не являются вкладами, такие вложения не страхуются государством;
• с полученного дохода придется заплатить налог.

Тем не менее, названные недостатки при тщательном анализе нельзя назвать существенными. Ограничение по сумме вложений действует только для физических лиц. Оно позволяет гарантировать, что МФО для инвестиций не будет использоваться неопытными спекулянтами, которые не умеют оценить уровень риска. Вложения можно застраховать самостоятельно. Что же касается требования об уплате налога, оно справедливо для любого типа дохода, полученного на территории Российской федерации.

Один из самых важных принципов инвестирования гласит: риск потерять вложенные средства прямо пропорционален доходности. Иными словами тот, кто хочет получить большую прибыль должен быть готов к потенциальному убытку. Именно высокий доход ведет к тому, что многие инвесторы начинают сомневаться, стоит ли вкладывать в МФО. Они боятся высокой вероятности потери средств.

Между тем, существуют способы, которые позволяют снизить потенциальный уровень риска:

1. Прежде чем вложить деньги, следует проанализировать рейтинг МФО для инвестиций. Однако далеко не все микрофинансовые компании проводят оценку собственного состояния, так как ее следует специально заказывать.
2. Не лишним будет также изучить показатели деятельности МФО. В идеале компания должна работать на рынке не меньше двух лет, выдавая по 30 миллионов рублей либо по 4 тысячи микрозаймов ежемесячно.
3. Так как страхование инвестиций в МФО не является обязательным, следует самостоятельно побеспокоиться о его проведении. Стоить оно будет порядка двух процентов от суммы вложений. При этом застраховать свои деньги лучше всего в крупной компании, действующей на рынке длительное время.

Рейтинг ТОП-5 лучших МФО для инвестирования

Огромное значение для снижения рисков, которые сопровождают инвестирование денег в микрозаймы, имеет правильный выбор МФО. Он должен начинаться с поиска компаний, которые предлагают такие услуги. Далее их необходимо сравнить, проанализировав также отзывы инвесторов, и выбрать самую подходящую. Естественно, такой способ поиска лучшей компании требует существенных временных затрат. Но есть способ проще – изучить рейтинг МФО для инвестиций, составленный специалистами.

Самое надежное и выгодное МФО — MoneyMan

Первое место в рейтинге надежности и выгодности для вложения денег в МФО в 2018 году можно назвать условия компании MoneyMan. Компания Манимен действует на рынке микрокредитования с 2011 года. Эта компания принимает вложения как от физических, так и от юридических лиц минимум на 1,5 миллиона рублей.

Манимен принимает средства как в рублях, так и в иностранной валюте. Сумма вложений рассчитывается в рублях по текущему курсу. Ставка зависит от срока и валюты инвестирования. Максимальная доходность в МФО MoneyMan составляет 20% для вложений в рублях на один год. В представленной компании выплачивает клиентам проценты ежемесячно.

Среди преимуществ МФО Манимен можно выделить следующие:

1. высокий рейтинг надежности – А+;
2. компания состоит в саморегулируемой организации «МиР»;
3. присутствие в шести государствах;
4. данное МФО можно с уверенностью назвать лидером рынка.

Вложить деньги в MoneyMan нетрудно. Для тех, кто принял соответствующее решение, остается заполнить короткую заявку. Достаточно указать ФИО, телефон, а также параметры предполагаемых инвестиций. В этом окне сразу будет видно, какую прибыль удастся получить инвестору. Кроме того, можно заказать образец договора, а также финансовую отчетность компании для ознакомления.

Выгодное МФО для частных инвестиций — Домашние Деньги

В МФО Домашние деньги вложить средства могут организации на сумму от 500 тысяч рублей и физические лица минимум на 1,5 миллиона рублей. Среди преимуществ этой компании можно назвать следующие:

• прозрачность деятельности МФО;
• ориентированность на каждого клиента;
• абсолютная конфиденциальность всей личной информации;
• персональный сервис.

Если принимая решение, в какие МФО инвестировать деньги, сделать выбор в пользу Домашних денег, останется заполнить небольшую заявку. В нее достаточно внести имя, адрес электронной почты и номер мобильного телефона.

Инвестируя средства в рассматриваемую компанию, клиент может выбрать один из трех вариантов начисления процентов:

1. ежемесячно;
2. один раз в квартал;
3. в конце срока договора.

Ставка в компании Домашние Деньги зависит от различных параметров инвестиций:

• срок;
• валюта вложений;
• схема выплаты процентов.

Максимальная доходность в компании составляет 26%.

Инвестиции в известную компанию в Быстроденьги

Компания Быстроденьги работает на рынке с 2007 года. За время деятельности она сумела достигнуть одного из самых высоких инвестиционных рейтингов – А++. Кроме того, по объему портфеля эта МФО входит в пятерку крупнейших.

Инвестиции в микрозаймы доступны для физических и юридических лиц. Первые могут вложить сумму от 1,5 миллиона рублей, вторые – от пятисот тысяч. При этом во время действия договора можно пополнять, а также частично снимать средства с займа. Чтобы при изъятии средств действие договора не прекратилось, следует соблюдать два условия:

1. следует предупредить МФО о намерении снять деньги минимум за месяц;
2. размер вложений не должен стать меньше минимальной суммы.

Максимальная ставка, предлагаемая Быстроденьги, составляет 18%. При этом начисление процентов осуществляется ежемесячно. Выплата на выбор клиента осуществляется на отдельный счет либо в конце срока (при этом действует принцип капитализации). Следует иметь в виду, что начисление процентов начинается не с момента заключения договора, а со дня, когда на счет поступят денежные средства.

Инвестиции в микрофинансовую организацию «Займи просто»

Максимальная доходность в МФО «Займи просто» составляет 22% годовых. Они могут начисляться ежемесячно, ежеквартально либо в конце срока займа. Расчет суммы, получаемого дохода осуществляется непосредственно на сайте организации.

Надежность компании подтверждается рядом свидетельств:

• о членстве в СРО;
• о внесении в реестр МФО, выданном Центробанком.

На сайте компании можно посмотреть сканы всех свидетельств. Кроме того, все вложения в это МФО страхуются. При этом защита осуществляется полной суммы инвестирования.

Заявка на заключение инвестиционного договора заполняется в течение одной минуты. Достаточно ввести имя, номер телефона, а также адрес электронной почты. После этого клиенту перезванивает специалист компании и полностью консультирует его.

Вложение денег в МФО «Центр займов»

В поисках лучшего МФО для инвестирования следует посетить сайт компании «Центр займов». Здесь можно подробно изучить историю микрофинансовой организации, ознакомиться с ее отчетностью, начиная с 2012 года.

Вложения могут осуществлять как частные лица, так и организации. Компания предлагает одну из самых высоких ставок на рынке – 30% годовых. Доход можно получать ежемесячно либо выбрать схему с капитализацией начисленных процентов.

Центр займов является одной из самых надежных компаний на рынке. Это подтверждается наличием всех необходимых свидетельств, в том числе о вступлении в СРО, внесении в госреестр МФО, присоединении к системе финансового омбудсмена.

Таким образом, вложения в микрофинансовые организации могут стать отличным способом заработка. При этом главное выбирать надежные МФО для инвестиций в 2017 году. Только в этом случае можно быть уверенным в том, что средства не будут потеряны.