Методическая разработка "Эмиссия денег. Преимущества и недостатки различных видов денег"

Вопреки тому, что безналичный расчет становится все популярнее, бумажные деньги не собираются исчезать. В прошлом месяце газета The New York Times опубликовала размышления ведущего экономиста администрации Джорджа Буша-старшего и Рональда Рейгана Брюса Бартлетта. Этот аналитик размышлял, что всю свою жизнь слышал о стремлении к двум идеалам: офису без бумаг и безналичному расчету. Но сегодня он не видит ни того, ни другого. Наоборот, исследования Федерального резервного банка Сан-Франциско показали, что на данный момент в обороте на 42% больше наличных денег, чем пять лет назад. Чем же это обусловлено? Брюс Бартлетт утверждает, что у денег есть ряд неоспоримых преимуществ. Они удобны, надежны и… анонимны. Наличная валюта идеально подходит для теневой экономики. К сожалению, дальнейшие рассуждения экономиста о том, что бумажные купюры идеально помещаются в кейс наркобарона, походят на голливудский сценарий и не внушают доверия.
Более правдоподобно выглядит версия о том, что популярность бумажных денег, особенно стодолларовых купюр, спровоцирована снижением кредитных ставок и обращением значительной доли денежной массы за рубежом.
Продолжающийся финансовый кризис, особенно в Греции и на Кипре, обусловил падение евро. Теперь 500 евро равны примерно 645 долларам по текущему курсу, и жителям стран, страдающих от кризиса, удобнее расплачиваться именно стодолларовыми купюрами. В пользу этой версии говорит и статистика: 65 % стодолларовых купюр находится за рубежом.

Немного истории

В своем развитии деньги прошли четыре этапа: металлические денежные знаки, бумажные, кредитные и электронные. Но мы по-прежнему не можем полностью отказаться от бумаги, несмотря на повсеместное распространение кредитных карт и электронных денег.
Бумажные деньги появились по вполне прозаичным причинам: государству нужно было залатать дыры в бюджете. Первые попытки ввести их в оборот оборачивались крахом, потому что население воспринимало банкноты как действительную форму оплаты, а не то, чем они на самом деле являлись – всего лишь представителями полноценных денег. Известен случай, когда из-за наивности экономиста Джона Ло Париж XVIII века оказался ввергнут в финансовый кризис. Джон считал, что наличная валюта сохранит свою стоимость неизменной на протяжении десятилетий. К сожалению, этот предприимчивый делец из Шотландии не знал, что подобные дензнаки лишь отражают состояние в рыночной экономике, но никак не являются истинной ценностью.

Назад, в будущее

Под термином «бумажные деньги» обычно понимают банкноты, изготовленные из бумаги, имеющие отличительные особенности, защищающие их от подделки (водной знак, защитные волокна, защитная нить, конфетти, графические материалы и так далее). Но сюда же можно отнести и чеки, векселя, облигации и другие ценные документы. Их особенность в том, что бумажные деньги выпускаются государством, не размениваются на золото и обладают курсом. Они используются только для платежа и обращения.
Как бы ни продвинулась цивилизация, бумажные деньги по-прежнему сохраняют лидерство. Их преимущество в том, что банкноты удобно хранить и пересылать, ими легко расплачиваться. В отличие от металла, бумагу можно делить без потери ценности и сложнее поделать. К тому же не нужно забывать, что бумажные банкноты, в отличие от тех же кредитных карт, не содержат имени владельца. Но существенный минус наличной валюты в том, что ее трудно изъять из оборота, что может привести к обесцениванию или, говоря по-другому, инфляции. Причинами инфляции выступают монополия на выпуск денег, их избыточное количество, либо же неблагоприятное соотношение импорта и экспорта.
Население постсоветского пространства с 90-ых годов питает подозрительность к так называемой «наличке». Их все еще преследуют воспоминания о «черном вторнике» и реформе Гайдара. Но теперь, когда государство учло прежние ошибки, можно доверять наличному расчету.

В прошлой статье я рассказывал о том, что представляют собой , как функционируют электронные платежные системы, а теперь хочу отдельно рассмотреть основные преимущества и недостатки электронных денег , что даст возможность обеспечить более грамотный и выгодный подход к их использованию.

Традиционно начнем с преимуществ.

Преимущества электронных денег.

1. Простота и низкая стоимость эмиссии. Электронные деньги не нужно печатать, задействуя для этого огромные производственные мощности, рабочую силу, сырье, что связано с большими капиталозатратами.

2. Простота хранения. Средства электронных платежных систем хранятся в электронном виде, им не нужна упаковка, денежные хранилища, транспортировка, охрана и другие факторы, требуемые для обеспечения хождения бумажных денег.

3. Независимость от банков. Электронные деньги не могут пропасть, как средства на банковских счетах в случае банкротства финансового учреждения.

4. Высокая портативность. Электронные деньги, независимо от сумм, не обладают габаритами (объемом, весом и т.д.) в отличие от традиционных банкнот и монет.

5. Отсутствие деления на номиналы. Благодаря электронному характеру средств ЭПС отсутствует проблема подбора нужной суммы, сдачи при осуществления платежей и т.п.

6. Отсутствие необходимости пересчета. Электронные деньги не нужно считать и пересчитывать – эту функцию осуществляют алгоритмы платежных систем, которые практически не ошибаются.

7. Отсутствие потери качества со временем. Средства на электронных кошельках, ввиду отсутствия их физической формы, не изнашиваются, не рвутся, не царапаются и т.д.

8. Удобство проведения расчетов. Электронными деньгами легко рассчитываться за товары и услуги в интернете или отправлять их в качестве частных переводов. Операция перечисления занимает считанные минуты, а средства поступают к получателю практически мгновенно. В том числе и между странами.

9. Отсутствие персонификации. Электронные деньги можно перевести, не зная имени, фамилии, паспортных данных и номеров банковских счетов получателя, достаточно знать номер электронного кошелька.

10. Система безопасности. Электронные платежные системы применяют различные современные способы защиты проведения платежей и сохранности средств на электронных кошельках. Исключаются все возможные преступления, которые могут быть связаны с обращением наличных денег (грабежи, кражи и т.д.).

Это были основные преимущества электронных денег, а теперь давайте рассмотрим их недостатки.

Недостатки электронных денег.

1. Отсутствие совершенной законодательной базы. В большинстве стран, в т.ч. в странах СНГ отсутствуют действенные методы правового регулирования обращения электронных денег. Благодаря этому электронные платежные системы часто используются как средство для ведения теневого бизнеса, уклонения от налогов и т.п.

2. Необходимость подключения к интернету для проведения расчетов. Электронные деньги можно перечислять только посредством всемирной сети. Во многих случаях для этого требуется еще специальное программное обеспечение (т.е. при его отсутствии, например, на другом компьютере невозможно осуществить платеж).

3. Необходимость достаточного уровня подготовки в качестве интернет-пользователя. Создание электронного кошелька, ввод/вывод электронных денег, проведение платежей – все это требует определенного уровня знаний. Человек, который слабо владеет интернетом или не владеет им вообще, может допустить определенные ошибки, а они, в свою очередь, могут обернуться потерей денежных средств.

4. Средства на электронных кошельках могут быть заблокированы. Многие ЭПС оставляют за собой такую возможность, с которой пользователь соглашается при подписании оферты. В случае блокировки, даже если она произошла не по вине пользователя, вернуть деньги с электронного кошелька очень сложно, иногда – невозможно.

5. Необходимость хранить пароли, использовать мобильный телефон. В большинстве случаев с целью безопасности проведения расчетов аккаунт участника ЭПС привязывается к его номеру мобильного телефона, подтверждение всех операций осуществляется через СМС. Кроме того, необходимо помнить и хранить пароли доступа, иногда их может быть несколько. При утере пароля или номера мобильного телефона восстановление доступа может быть проблематичным.

6. Персонализация данных для проведения крупных расчетов. Для возможности осуществлять операции с электронными деньгами в более крупных суммах (иногда это уже, например, от 100 долларов) необходимо проходить процедуру персонализации, то есть, предоставлять в платежную систему сканкопию паспорта и при необходимости других документов. Особенно, если речь идет о выводе средств.

7. Ввод/вывод средств достаточно дорогой. Чтобы перевести традиционные деньги в электронные и наоборот, потребуется заплатить определенные комиссии: банкам, обменным пунктам, платежным терминалам и самим платежным системам. Размер комиссий в совокупности может достигать 5% и более, что достаточно много в сравнении, например, с безналичными расчетами в банках или получением/отправкой .

8. Нет широкого применения. Хоть обороты электронных платежных систем стабильно растут, электронные деньги еще не нашли повсеместного широкого применения. Их принимают к оплате даже не все интернет-магазины. То есть, далеко не факт, что вы всегда сможете оплатить нужный вам товар или услугу электронными деньгами.

9. Возможные проблемы с платежными системами. Электронные платежные системы могут испытывать всевозможные трудности, которые отразятся на всех их участниках. К примеру, в 2013 году по решению правоохранительных органов были заблокированы счета посредника Webmoney в Украине, в связи с чем курс виртуальной гривны резко упал, а все операции с ней стали дорогими и трудно осуществимыми.

10. Возможные случаи мошенничества. В сфере электронного денежного обращения действует немало мошенников, которые стараются взломать электронные кошельки или обманным путем заставить владельца самого перевести им деньги. Причем, поймать такого мошенника очень сложно, практически нереально.

Я рассмотрел основные преимущества и недостатки электронных денег. Надеюсь, вы сделаете правильные выводы, будете осторожны и внимательны в использовании средств ЭПС. До новых встреч на !

Денег не бывает много или мало - их бывает ровно столько, сколько нам необходимо. На низком уровне элементарные потребности у всех людей одинаковы - пропитание, защита от холода или жары, места для сна и отдыха. На это хватает всем, причем, чтобы обеспечить эти потребности надо весьма немного денег. Но человек не довольствуется малым: постоянно хочется все больше и больше - растут возможности, растут потребности, запросы и нужно все больше и больше денег. В итоге человек попадает в этот замкнутый круг своих желаний и денег и порабощается им.

Также избыток денег вреден для страны, так как ведет к инфляции. Но опасен и недостаток денег. Например, в России в первом полугодии 1992 года цены выросли в десятки раз, а денежная масса - в два раза. При этом упала скорость обращения денег: вместо прежних 15 дней деньги путешествовали от банка к банку на протяжении 30 дней и больше, оборот замедлился в несколько раз.

В России неизбежно должны были возникнуть сбои из-за нехватки денег. Так оно и произошло.

Баланс денежной массы определяется по формуле Ньюкомба-Фишера, которая приводит денежную массу в соответствии с товарной. Из неё следует в частности, что инфляция - это избыток денежной массы. Это мы и наблюдаем. То есть инфляция доказывает избыток денежной массы. Откуда он взялся? Из несбалансированного экспорта. Экспорт из России превышает импорт в два раза. В результате идёт накопление иностранной валюты в ЗВР и Стабфонд при стабильном курсе рубля (можно было бы укреплять рубль вместо накопления ЗВР). Стремление удержать рубль от укрепления (это надо для поддержания конкурентоспособности экономики) заставляет ЦБ скупать иностранную валюту и эмитировать для этого рубли. Вот эта эмиссия и наполняет экономику лишними деньгами.

"Принципиальным в данной ситуации является то, что нужды отечественной экономики в денежной массе полностью поставлены в зависимость от экспорта, приносящего на валютную биржу доллары. Сколько наторговали нефтью – столько и денег в экономике."

Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Наиболее известное преимущество электронных денег - анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.

Операции с Электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме онлайн, и занимают очень мало времени. В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

Основной инструмент розничных платежей во всем мире, как известно, бумажные деньги или наличность, и они еще долгое время, по всей видимости, будут оставаться главным платежным средством

Многие экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут “невидимыми”.

Электронные деньги новое явление в денежном обращении процесс дестафации денег, т.е. исчезновение вещественных средств обращения платежа.

Банковская система

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Однако термин «система» не получил четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. system -- целое, составленное из частей, соединение).

Ниже представлены основные свойства и признаки, которыми характеризуется банковская система.

1.Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2.Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Банковская система любой страны сформировалась в результате развития национальной экономики, в настоящее время она стала центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики.

Банковские системы в разных странах формировались далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические факторы влияют на этот процесс. Несмотря на это, существуют определенные общие принципы построения банковской системы на национальном уровне.

Во-первых, существует законодательное разделение функций центрального банка и всех остальных банков. На практике это порождает двухуровневую банковскую систему. Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет такие важные функции, как:

Эмиссию наличных платежных средств;

Функцию «банка банков»

Банкира правительства;

Денежно-кредитное регулирование экономики.

Банковская система, как и любая система, должна работать стабильно и эффективно. Стабильность предполагает функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных банков возникают финансовые трудности, перерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом.

Западные экономисты установили зависимость между эффективностью и стабильностью банковской системы, которая выражается в том, что невозможно иметь максимальную стабильность и максимальную эффективность. Чем эффективнее банковская система, тем она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной ставки дохода, существующей в экономике.

Вывод к II главе

В этой главе мы рассмотрели кредитно-денежную политику государства, преимущества и недостатки денег, и банковскую систему.

Большинство экономистов рассматривают кредитно-денежную политику в качестве неотъемлемой части национальной стабилизационной политики. Действительно, в пользу кредитно-денежной политики можно привести несколько конкретных доводов.

1. Быстрота и гибкость.

2. Изоляция от политического давления.

3. Монетаризм.

Банковская система РФ состоит из 2-х уровней: Центрального банка РФ и кредитных организаций (коммерческих банков и небанковских кредитных организаций). Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) является юридическим лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ является федеральной собственностью. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Основными целями деятельности ЦБ РФ являются: 1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам. 2. Развитие и укрепление банковской системы РФ. 3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

1) Бумажные деньги

Общее наименование бумажных денежных знаков -- «банкноты». С XIX в. Банкноты делятся на три категории «классические», «кредитные» и «обычные»; первоначально обмену на золото подлежали только классические банкноты (за что они получили обиходное название «разменные банкноты»). Однако золотомонетную систему «взорвали» кредитные банкноты, превратившиеся в классические бумажные деньги. Поэтому становление бумажных денег мы рассмотрим на примере кредитных банкнот.

Банкноты -- результат развития платежного оборота, отражавшего, в свою очередь, рост объема товарного производства. В тех случаях, когда производитель соглашался продать свой товар не за наличные деньги, а в кредит (долг), он получал от покупателя «вексель» -- долговое обязательство в виде расписки, в которой покупатель указывал сумму долга и срок ее выплаты. Часто обстоятельства складывались таким образом, что производитель нуждался в деньгах раньше, чем наступал обусловленный векселем срок его выплаты. Тогда он уже сам предлагал имеющийся у него вексель в качестве оплаты за свои покупки.

2) Электронные деньги

Конец XX в. Ознаменован переходом к новому виду денег -- «электронный деньгам». Это стало возможным благодаря массовому выпуску компьютеров, что позволило перейти к электронным платежным переводам. Это -- новый, «сверхскоростной» вид чека, но в форме пластиковой («кредитной») карточки.

Появление карточки кардинальным образом меняет наше представление о деньгах, сводя их к информационным потокам. Иными словами вполне реальна ситуация, когда все сделки, вплоть до мельчайших покупок, будут осуществляться посредством электронных переводов. Означает ли это, что возникнет «экономика без денег»?

Нет, конечно, -- деньги останутся, но они станут «невидимыми».

Облегчит ли это регулирование размера денежной массы? Доставит ли каждого под контроль общества? Исчезнет ли теневая экономика? Новые достижения влекут новые проблемы.

3)Действительные деньги

Для действительных денег характерна устойчивость, что обеспечивалось свободным знаком стоимости на золотые монеты, свободной чеканкой золотых монет при определенном и неизменном золотом содержании денежной единицы, свободным перемещением золота между странами.

Бумажные деньги-представители действительных денег. Исторически они появились как заместители на находившихся в обращении золотых монет. Объективная возможность обращения этих обусловлена особенностями функции денег как средства обращения, когда деньги являлись мимолетным посредником товаров.

4)Ходячие, полноценные и разменные монеты

Главный элемент монетных денег -- «ходячая монета». Так называют монеты, непосредственно предназначенные (в отличие от юбилейных, сувенирных, коллекционных, памятных, раритетных, антикварных) для обращения. Ходячие монеты выпускаются на протяжении ряда лет, в большом количестве, с неизменным оформлением.

5)Полноценные ходячие монеты

Это такие монеты, стоимость металла которых соответствует номиналу (стоимостная величина, обозначенная за денежном знак). Обычно полноценными монетами являются золотые монеты (реже-- серебряные). Полноценность монеты сразу. Превращает ее в объект спекуляции. Дело в том, что в разных ситуациях и разных регионах рыночная стоимость полноценных монет то повышается, то понижается, отражая колебания стоимости «полноценного» металла.

В экономической теории имеются специальные термины, характеризующие эти два состояния, -- «ажио» (выраженное в процентах превышение рыночного курса монетных денег по сравнению с их номинальной стоимостью и «дизажио» (процентный показатель понижения курса). Сегодня эти термины характеризуют динамику курсовой стоимости бумажных денег и ценных бумаг.

6)Золото и серебро

Сначала -- немного о золоте, признанном всеми народами в качестве главного драгоценного металла. Золото словно самой природой, создано для чеканки. Оно встречается исключительно редко в чистом виде, пластично, устойчиво к коррозии, ковко, однородно, компактно, -- идеальный монетный металл. Кроме того, поскольку его добыча очень трудоемка, постольку даже небольшое количество золота воплощает много труда.

Говоря о золоте, было бы несправедливо умолчать о серебре -- хотя бы потому, что первые монеты были чеканены из электрона -- природного сплава золота и серебра. Серебро также устойчиво к коррозии, но оно -- мягкий металл, поэтому в монетном деле используется в сплаве с медью.

Существует три функции денег:

• 1) Всеобщую непосредственную обмениваемость;
• 2) Самостоятельную меновую стоимость;
• 3) Внешнюю вещную меру труда.

Деньги представляют собой развивающуюся экономическую категорию. В этой связи важно разграничивать сущность, содержание категории и ее функциональные виды. Существующие различные определения денег иногда не соответствуют новым материальным носителям денег, отстают от перехода к другим видам денег, а также от изменения их форм и условий функционирования. Появляющиеся виды денег не всегда готовы выполнять все функции денег как экономической категории. Но независимо от того, в каком виде деньги выступают, они обязательно выполняют функцию платежа (средства обмена), являются формой меновой стоимости. По существу речь идет о совершенствовании платежной системы, инструментов платежа.

В процессе исторической эволюции товарного обращения форму эквивалента принимали самые разные товары. Для того чтобы некий предмет мог функционировать в качестве денег, его всюду должны принимать, а также использовать для оплаты товаров и услуг.

Начиная с античных времен товарные деньги выступали средством обмена. Привилегированное положение занимали товары, которые служили наиболее важными предметами обмена - предметы (товары) первой необходимости, украшения. Использовались, например, меха, табак, перец, зерно, соль, слоновая кость, кофе, рыба, чай и др. Выделение скотоводческих племен в результате первого крупного общественного разделения труда превратило домашний скот в орудие обмена. Вполне понятно, что у разных народов в тот или иной период в качестве денег служили самые разные товары - именно те, которые в конкретных местных условиях представляли общепризнанную ценность. Установление пригодности того или иного предмета к выполнению роли денег вытекало из объективных, неподвластных людям обстоятельств.

Товары-деньги должны были отвечать двум основным требованиям: быть достаточно распространенными и обладать относительно высокой и постоянной ценностью. Как правило, первоначально роль денег на одном и том же рынке играли одновременно несколько товарных видов. Обладая неодинаковыми стоимостями, они выступали как платежные единицы различных достоинств. Все эти деньги не могли в полной мере удовлетворить растущие запросы рыночного обращения.

Второе крупное общественное разделение труда - выделение ремесла из земледелия - привело к совершенствованию всеобщего эквивалента. Эту роль начинают выполнять металлы: железо и олово, свинец и медь, серебро и золото. Совершился переход от товарных (штучных) денег к металлическим в виде слитков или самых различных изделий из металлов, а в последствии - в виде монет.

Упоминание о золотых и серебряных деньгах имеется в древнеегипетском законодательстве (второе тысячелетие до н.э.) и священных книгах древней Индии, в Библии и др. Серебряные деньги были широко распространены на рубеже третьего и второго тысячелетий до н.э. в Китае, Иране и Месопотамии. Металлы не сразу вытеснили все предшествующие виды денег. Совместное существование различных денег наложило отпечаток на металлические деньги. Внешний вид домонетных металлических денег был очень разнообразен, зачастую они сохраняли товарную форму. Так, железные деньги длительное время имели форму мотыги, топора, лопаты, прутьев, подковы, наконечников копья, гвоздей, цепей, ножей и т.д. Медные деньги обращались в форме треножников, котлов, щитов, колокольчиков и др. Серебряные и золотые деньги имели форму ожерелий, колец, брусков, золотого песка, рыболовных крючков.

Появление монеты представляет собой важнейший этап в формировании видов денег. Монета явилась результатом развития товарного производства и обмена, с одной стороны, и усиливающейся экономической и политической мощи рабовладельческих государств, с другой. Появление монеты относят к VII в. до н.э. Основными металлами, использовавшимися для изготовления монет, стали золото, серебро, медь и бронза. Первые золотые монеты приписываются индийскому царю Гигесу (VII в. до н.э.). Первым изобразил свой профиль на монете Александр Македонский.

Следует добавить, что названия некоторых монет продолжают напоминать об их весовом происхождении. Например, английский фунт стерлингов сохраняет до нашего времени название, напоминающее о тех временах, когда металлы обращались не в форме монет и ценились по весу.

Еще в XIX и начале XX в. широко применялись наличные деньги в виде золотых монет. Золото выдвинулось на роль эквивалентного товара в силу его особых качеств. Это:

Однородность и равнокачественность: одна единица денег не отличается от другой;
- прочность и сохраняемость: денежный товар обладает постоянной стоимостью, не слишком зависящей от внешних факторов (например, погоды); не ржавеет, как железо, не покрывается зеленоватым окислом, как медь, не темнеет, как серебро (эти свойства дали основание называть его благородным металлом);
- делимость: предшествующие товарные деньги не могли делиться на доли и сохранять высокую стоимость в своей частице - доле, а у золота даже в небольшом весе и объеме такое свойство есть, это драгоценный металл;
- компактность, портативность, легкость перемещения с места на место, с одного рынка на другой мягкость;
- пластичность, хорошая ковкость;
- эстетическая привлекательность.

Перечисленные свойства золота делают его применение целесообразным в промышленности, связи, ювелирном деле и т.п. Но значение золота в мировой истории, экономике связано не только (и не столько) с его полезными природными свойствами, но и с его общественной функцией - быть воплощением стоимости, всеобщим эквивалентом, то есть деньгами.

Главное свойство таких денег состоит в том, что они обладают собственной стоимостью, не подвержены обесценению. Это значит, что при наличии полноценных денег (золото) в обороте в количестве, превышающем их действительную потребность, они уходят из оборота в сокровище. При увеличении потребности оборота - возвращаются в оборот из сокровища. При таких условиях необходимость в регулировании массы денег в обращении не возникает. Золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота.

Возросшие требования рынка вызвали рост потребности в деньгах. Добыча золота отставала от этого роста, и запасы золота оказались ограниченными. Кроме того, денежное обращение, основанное на обороте полноценных денег, требовало значительных издержек, было дорогим. И во всем мире постепенно стали применять денежные знаки из бумаги (бумажные деньги, кредитные деньги). Фактически бумажные деньги возникли из самого процесса обращения металлических денег - в результате отделения обозначенного на них номинала от реального веса. Это происходило по мере стирания, износа монет, выпуска государством неполноценных монет с принудительным курсом их обращения. При переходе от применения полноценных денег к бумажным денежным знакам предусматривался режим соизмерения денежных билетов с золотом, устанавливались золотые паритеты валют. Однако в дальнейшем роль золота существенно изменилась под влиянием демонетизации - процесса постепенной утраты им денежных функций. Демонетизация золота была юридически завершена в 1976- 1978 гг., что закреплено Ямайской валютной реформой и уставом Международного валютного фонда.

Золото было вытеснено из внутреннего денежного оборота стран, а затем - из международных валютных отношений, и паритеты на золото отменили. Оно перестало непосредственно обмениваться на товары, использоваться как средство обращения и платежа, оперативного регулирования денежного обращения, и цены не устанавливаются в золоте. На смену золоту пришли бумажные и кредитные деньги.

Вместе с тем золото сохраняет за собой важную роль в экономическом обороте в качестве чрезвычайных мировых денег, применяется для обеспечения международных кредитов, служит материалом для выпуска монет (коллекционных), средством частной тезаврации, является воплощением общественного богатства. Объем золотовалютных запасов отражает валютно-финансовые позиции страны и выступает одним из показателей ее кредитоспособности.

Исходя из вышеизложенного, исторически развивались следующие типы всеобщего эквивалента:

Товарно-счетный эквивалент - это не оформленные официально товарные деньги;
- товарно-весовой эквивалент - металлы в определенных весовых измерениях;
- металло-чеканный эквивалент - металлические деньги в виде монет;
- бумажно-кредитный эквивалент на специальной бумаге со специальной атрибутикой, реальная стоимость которого, как правило, ниже стоимости товаров.

Бумажные деньги - знаки стоимости, замещающие в обращении полноценные деньги. Они наделены принудительным курсом, неразменностью на золото и выпускаются обычно государством (как правило, казначейством) для покрытия своих расходов. Возможность их появления обусловлена мимолетным характером обращения. Как известно, на бумажные деньги налагалось изначально обязательное требование конвертации в некоторое количество драгоценного металла. Затем бумажные деньги преобразовались в неразменные деньги.

Природа бумажных денег заключается в том, что они не имеют ощутимой самостоятельной стоимости: затраты труда на их печатание небольшие по сравнению с выражаемой ими стоимостью товаров. Они приобретают представительную стоимость, общественную значимость в процессе обращения. Независимо от массы выпущенных бумажных денег и принудительного курса их реальная стоимость определяется не штемпелем государства, а законом стоимости, законами денежного обращения. Первые бумажные деньги появились в XIII в. (1260-1263 гг.) в Китае, а в России - при Екатерине II (1769 г.).

Бумажные деньги почти неизбежно связаны с инфляцией, они неустойчивы, так как их выпуск обусловлен не только реальными потребностями оборота в деньгах, но и непроизводительными расходами. Обесценение денег реально выражается в снижении их покупательной способности по отношению к товарам, услугам, оно проявляется в общем росте товарных цен - оптовых и розничных. Механизм регулирования обращения бумажных денег значительно затруднен. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на их печатание образует эмиссионный доход государства. Обесценение бумажных денег ведет к перераспределению национального дохода, так как обычно рост номинальной заработной платы отстает от повышения цен, а также к потере доверия к таким деньгам.

В современных условиях практически нет классических бумажных денег, выпускаемых казначействами государств для финансирования своих расходов. В основном обращаются кредитные деньги, которые с некоторой долей условности можно отнести к бумажным деньгам.

Кредитные деньги - вид денег, порожденный развитыми кредитными отношениями, основа современного платежно-расчетного механизма. Их можно определить как кредитный знак стоимости, с помощью которого осуществляется функция денег как средства платежа.

Кредитная природа современных денег обусловлена порядком их эмиссии по таким основополагающим каналам, как кредитование хозяйства, кредитование государства и под прирост официальных золотовалютных резервов.

Эмиссии денег обычно предшествуют кредитные операции, совершаемые банками. Например, непосредственная связь кредита с обращением денег возникает при предоставлении платежных кредитов. хозорганам, когда у них в момент покупки необходимых товаров (услуг), отсутствуют деньги для оплаты. Полученные у банка кредиты покупатели перечисляют в порядке безналичных расчетов на счета поставщиков, а последние превращают часть полученной денежной выручки в наличные деньги (банкноты), используя их для выплаты заработной платы и др.

Выпуск кредитных денег предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств с потребностью оборота в деньгах. При нарушении этого требования кредитные деньги превращаются в бумажные денежные знаки. Увязка оборота кредитных денег (выпуска-изъятия) происходит не по каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству.

Различают кредитные деньги, выпускаемые центральным банком и эмитируемые коммерческими банками. Основные виды кредитных денег или кредитных орудий обращения: банкнота, вексель, чек, кредитная карточка.

Кредитные деньги отличаются от бумажных по следующим направлениям:

По эмитенту: кредитные деньги выпускаются банками, бумажные - государственными казначействами или банками;
- по обеспечению: кредитные деньги обеспечены реальными товарно-материальными ценностями, валютными резервами, бумажные такого обеспечения могут не иметь;
- по цели эмиссии: кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования, бумажные - для покрытия государственных расходов (дефицита бюджета);
- по особенностям обращения: бумажные деньги в процессе обращения обесцениваются и возвращаются в банки с реально меньшей покупательной способностью; кредитные деньги более устойчивы, хотя в процессе их оборота реалии экономической жизни могут также привести к их частичному обесценению. В этом случае они приближаются к бумажным деньгам, так же, как они, наделяются принудительным курсом обращения, но сохраняют при этом кредитную основу.

В зависимости от формы существования различаются наличные деньги и деньги безналичного оборота. И те и другие являются составляющими платежного и денежного оборота, имеют одинаковую денежную единицу (рубль), беспрепятственно переходят друг в друга; регулирование объема тех и других осуществляется с помощью кредитных операций. Распространение безналичных расчетов привело к возникновению новых денежных инструментов для совершения платежей без непосредственного оборота наличных денежных средств - различных ценных бумаг (обязательств предприятий и банков, например векселей, банковских карточек, чеков, сертификатов и др.).

С развитием компьютерных и передовых телекоммуникационных технологий появилась возможность отказаться от бумажных носителей денег и перейти на систему электронного перевода средств, в которой все платежи производятся посредством электронных телекоммуникаций. При электронной технике соответствующие распоряжения в отношении расчетов выполняются электронными сигналами. По существу деньги приняли новый вид после длительной эволюции. Специализированные электронные импульсы (файлы) содержат информацию о размерах денежных средств владельца электронной карты и возможности их использования для платежа (перевода).

Однако следует отметить, что оборот наличных денег не утратил своего значения. Наличные деньги имеют официальный статус: это обязательства центрального банка, которому не грозит банкротство, а значит, у них есть возможность наиболее полно выполнять функции денег.

К достоинствам электронных денег относят: упрощение расчетов, сохранность денежных средств, защищенность от случайных потерь, высокий шанс получить при необходимости кредит и др. Однако электронные деньги не обладают официальным статусом законного платежного средства на территории государства. В случае банкротства их эмитентов (коммерческих банков и др.) владельцы соответствующих карт могут остаться без средств. Карточкой погашаются разовые операции (получение зарплаты, оплата товаров), она не обращается как наличные деньги. Важная особенность наличных денег - их анонимность. Использование электронных денег невозможно без информационного обмена между отправляющими и принимающими устройствами, хранения записей, идентификации плательщика. В таких условиях сохранить полную анонимность сложно.

Помимо денежного безналичного и наличного оборота в хозяйственной практике выделяются и счетные деньги, которые не совершают оборота, но используются при проведении взаимных расчетов (клиринг, бартер).

Таким образом, классификацию видов денег можно провести по разным признакам:

По сущности и содержанию: полноценные, бумажные, кредитные;
- материально-вещественному содержанию: товарные, бумажные, металлические, электронные;
- эмитенту: казначейские, банковские;
- сфере, территории обращения: национальные, коллективные, групповые (евро), международные (СДР);
- купюрности (по номиналу денежных знаков).