Формы и значение межбанковской конкуренции на рынке банковских услуг. Современные особенности банковской конкуренции в россии

Пашина Дарья Димитриевна

студент института экономики и финансов КФУ, г. Казань

Салахиева Миляуша Фоатовна

доцент, канд. экон. наук института экономики и финансов КФУ, г. Казань

Е- mail : Albert 171@ yandex . ru

Современный этап развития российской экономики характеризуется становлением рыночных начал, в том числе усилением конкуренции в различных секторах экономики. Сущность конкуренции на рынке банковских услуг состоит в соперничестве субъектов банковского рынка в достижении одной и той же цели, связанной с предоставлением банковских услуг и получением максимальной прибыли от данной деятельности. Изучение банковской конкуренции позволило выяснить, что под конкуренцией на рынке банковских услуг не следует понимать отношения, складывающиеся исключительно между коммерческими банками. Каждый отдельно взятый коммерческий банк вступает в конкуренцию не только с банками, но и с нефинансовыми организациями, инвестиционными компаниями, страховыми компаниями. Конкуренция на рынке банковских услуг способствует справедливому распределению доходов, когда большую прибыль получает тот банк, кто предлагает наиболее конкурентоспособные продукты и услуги, то есть тот, кто способен наилучшим образом удовлетворить потребности покупателей. При рассмотрении банковской конкуренции можно выделить несколько особенностей, отличающей ее от конкуренции на других рынках. Особенностью конкуренции на рынке банковских услуг является специфический высоколиквидный товар ― деньги, который довольно трудно поддается замещению, что придает конкуренции более острый характер, а также взаимосвязь конкурентной среды на рынке банковских услуг с государственной политикой .

Существуют различные виды банковской конкуренции, которые объясняются различными признаками, которые лежат в основе классификации. Выделяют следующие виды банковской конкуренции: конкуренция продавцов и конкуренция покупателей, индивидуальная и групповая конкуренция, внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция, ценовая и неценовая конкуренция, совершенная и несовершенная конкуренция. Однако в процессе осуществления своей деятельности банки характеризуются различными видами конкурентной борьбы. Между банками одновременно могут возникать различными виды конкурентной борьбы, в том числе банку может быть присуща индивидуальная, внутриотраслевая и ценовая конкуренции одновременно. При этом для каждого вида банковской конкуренции необходимо провести тщательный анализ рынка банковских услуг, определить потенциальных конкурентов и разработать свою конкурентную стратегию .

Современные тенденции развития конкуренции на рынке банковских услуг характеризуются усилением концентрацией капитала, в том числе возрастание роли крупных банков, таких как Сбербанк России, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, развитие сделок слияния и поглощения более крупными банками мелких. По состоянию на 1 января 20012 года на данные пять крупнейших банков приходится 46,2 % активов от общего числа совокупных активов. Особое место в концентрации банковского капитала занимает рассмотрение деятельности Сберегательного банка Российской Федерации. В настоящее время Сбербанк России имеет черты естественной монополии. Сбербанк является лидером по привлечению средств, а также имеет большую региональную сеть, что говорит о его явных преимуществах перед другими банками. В связи с мировым финансовым кризисом политика Центрального банка направлена на укрупнение капитала и уменьшение количества мелких, неконкурентоспособных банков .

Проникновение все большего количества иностранных банков также оказывает непосредственно непосредственное влияние на стабильность национальной банковской системы России. В настоящее время иностранные банки активно развивают основные направления деятельности на российском финансовом рынке. Крупные российские компании финансируются преимущественно иностранными банками, поскольку 90 % отечественных банков не способны предоставить кредит на сумму свыше 10 млн. долл. В настоящее время иностранные банки имеют ряд преимуществ по сравнению со многими отечественными банками. В особенности это относится к прямому кредитованию российских компаний, синдицированному кредитованию, оказанию консультационных и прочих услуг. Увеличение количества сделок слияний и поглощений связано в первую очередь стремлением крупных банков расширить свою региональную сеть, поскольку издержки при покупке регионального банка бывают в большинстве случаев ниже, чем при создании собственной филиальной сети. По мнению экспертов, тенденции, характерные для рынка банковских услуг сохранятся и в будущем. Мировой финансовый кризис существенным образом повлиял на российскую банковскую систему, в связи чем наблюдается тенденция уменьшения количества мелких банков и возрастание роли крупных банков, которые еще в большей степени укрепят свое положение на отечественном рынке банковских услуг .

В настоящее время существуют различные методы оценки конкуренции на рынке банковских услуг, которые в свою очередь делятся на структурные и неструктурные. Однако для более точного анализа рынка и определения уровня его монополизированности, следует применять различные методы оценки его конкуренции, для более точного утверждения. На основе официальных данных банковской статистики был осуществлен расчет различных показателей оценки уровня конкуренции в Республике Татарстан, таких как трехдольный и четырехдольный индекс концентрации капитала, индекс относительной концентрации, индекс Херфиндаля-Хиршмана, индекс максимальной доли и индекс обратных величин. Проведенный расчет данных индексов показал, что рынок банковских услуг в Республике Татарстан характеризуется высоким уровнем концентрации капитала. По всем показателям лидирующие позиции занимают четыре самостоятельных банка ― Ак Барс банк, Татфондбанк, Девон-Кредит и Акибанк, суммарная рыночная доля которых составляет около 90 %, в том числе на долю Ак барс банка ―64,64 %, Татфондбанк ― 13,66 %, Девон-Кредит ― 6,64 %, Акибанк ― 4,64 %. В связи с явным преобладанием четырех крупнейших банков, можно сказать, что рынок банковских услуг в Республике Татарстан является олигопольным. Однако в связи с тем, что данным анализ был произведен лишь среди самостоятельных кредитных организациях, действующих в Республике Татарстан и не была учтена деятельность филиальной сети многих крупных банков, таких как Сбербанк России, которые также оказывают существенное влияние на региональный рынок. По официальным данным сумма выданных кредитов филиальной сетью Сбербанка в Республике Татарстан составила 9,7 % от общего числа выданных кредитов малому и среднему бизнесу. Поэтому невозможно говорить о достаточно точном утверждении при оценке уровня конкуренции на рынке банковских услуг в Республике Татарстан .

Мировая практика показала, что любой рынок не может нормально развиваться без соответствующего антимонопольного регулирования. Антимонопольное законодательство является результатом весьма длительной правоприменительной практики. В настоящее время антимонопольное законодательство, направленное на поддержание конкурентной среды на рынке банковских услуг, противодействующее монополизму и недобросовестной конкуренции, претерпело значительные изменения. Был принят Федеральный закон «О защите конкуренции» № 135-ФЗ от 26 июля 2006 года, который представляет собой единый законодательный акт в области защиты конкуренции на всех рынках, включая и рынок банковских услуг. Но данный закон не является совершенным, в нем отсутствует ряд базовых определений, в меньшей степени уделено внимание антимонопольной деятельности на финансовых рынках. В настоящее время процесс совершенствования банковского законодательства в области конкуренции продолжается. Банковское регулирование следует рассматривать лишь как часть более крупной системы российского законодательства, которая регулирует конкурентные отношения на всех рынках. Рассмотрение сложившейся к настоящему времени системы антимонопольного регулирования рынка банковских услуг дает основание утверждать, что действующее законодательство не обеспечивает надлежащую защиту от недобросовестной конкуренции на рынке банковских услуг. Особое внимание антимонопольным органам нужно уделять при рассмотрении сделок слияния и поглощений на российском рынке банковских услуг, а также регулировать допуск иностранных кредитных организаций на российский рынок .

Российское законодательство, регулирующее допуск иностранных банков в российский банковский сектор не ограничивает воз­можные институциональные формы для осуществления деятельности. В большинстве случаев иностранных банки осуществляют свою деятельность в России путем открытия дочерних компаний. В настоящий момент деятельность иностранных инвесторов при покупке до 1 % акций российских банков должны уведомлять Банк России о данной сделке, при приобретении более 20 % ― предварительное согласие Банка России. В преддверии вступления России во Всемирную торговую организациювведено огра­ничение на долю иностранных кредитных организаций на российском рынке, которая не должна превысить 50 %.Что же касается процедуры слияния и поглощения на российском банковском рынке, то предполагается упросить данные процедуры в связи с политикой Банка России, направленной на капитализация банковского сектора. В настоящее время политика Центрального банка направлена на стимулирование межбанковских сделок как способа усиления концентрации банковского капитала, а также ликвидация мелких убыточных банков и создание на их месте крупных, которые способны быть финансово устойчивыми в настоящее время в связи с мировым финансовым кризисом. В последние годы сделки по слиянию и поглощению в банковской сфере увеличивались. Но по данным за 2012 год были совершены лишь четыре крупные сделки, в том числе три сделки с участием Внешэкономбанка по поглощению более мелких банков. Но в настоящее время более крупные банки укрепляют свои позиции на банковском рынке, в связи с этим данные сделки возобновляться. В настоящее время процедуры слияния и поглощения на российском банковском рынке предполагается упросить, в связи с политикой Банка России, направленной на капитализацию банковского сектора, путем внесения поправок в нормативные акты, а также приняты меры по упрощению процесса объединения банков. Данные меры в будущем должны стимулировать сделки по купле ― продажи банков .

Таким образом, проблемы конкуренции на рынке банковских услуг и антимонопольного регулирования являются весьма актуальными в настоящее время. Добросовестная конкуренция способствует развитию рынка банковских услуг. В связи с этим необходимо регулирование деятельности банков с точки зрения их правомерной деятельности, которое возможно при совместной деятельности Банка России и Федеральной антимонопольной службы.

Список литературы:

1. Антонов И.Ю. Перспективы развития различных групп российских банков в условиях консолидации банковской деятельности / Антонов И.Ю. // Банковские услуги. ― 2012. ― № 7. ― 450 с.
2. Бондарева Ю.Э. Финансовый рынок: новеллы антимонопольного закона / Бондарева Ю.Э. // Современная конкуренция. ― 2009. ― № 1. ― 342 с.
3. Брюховецкий Н.С. Недобросовестная конкуренция / Брюховецкий Н.С. // Право и экономика. ― 2010. ― № 6. ― 189 с.
4. Викулин А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг: учебное пособие / Викулин А.Ю. ― М.: Издательство БЕК, 2009. ― 390 с.
5. Голубев Н.К. Текущее состояние и основные тенденции в развитии отечественной банковской системы / Голубев Н.К. // Финансы и кредит. ― 2008. ― № 14.
6. Ильясов С.М. О конкуренции на банковском рынке / Ильясов С.М. // Деньги и кредит. ― 2008. ― № 7.

Для определения закономерностей развития современной зрелой конкуренции на российском рынке банковских услуг нами выделены этапы формирования кредитной и банковской систем современной России:

Первый этап – 1988-1998 гг. – формирование двух уровней банковской и трех уровней кредитной систем. Появление первых коммерческих банков. Развитие конкуренции на рынке банковских услуг.

В этот период характерно образование двух групп банков. Банки первой группы создавались на средства государства, второй – на средства частных учредителей. Конкуренция между ними велась в основном за счет увеличения ассортимента предоставляемых банковских услуг и ценовой политики.

В период кризисов 1995 г. и 1998 г. экономический потенциал и интенсивность конкуренции снизились. Оба эти кризиса показали, что, как это ни парадоксально, по сравнению с крупными системообразующими банками федерального значения (олигополия) наиболее устойчивыми к кризису оказались региональные банки, причем в основном средние и мелкие.

Второй этап – 1999-2004 гг. – преодоление последствий кризиса 1998 г. и постепенное развитие.

С 1999г. политика государства была направлена на поддержку кредитной системы, как на уровне страны, так и в ее регионах. К 2002 г. последствия кризиса были преодолены. Отмечается улучшение макроэкономической ситуации, на этом фоне заметно улучшились показатели финансовой деятельности банков: увеличились размеры капитала, объемы привлекаемых ресурсов, объемы кредитования, что в свою очередь способствовало усилению межбанковской конкреции.

Однако на момент 2004 г. по результатам многих исследований ещѐ отмечается низкий уровень развития банковской системы.

Третий этап – 2005-2012 гг. – период роста концентрации банковского капитала.

Начиная с 2005 г. просматривается четко выраженная тенденция к росту концентрации капитала в РФ. Происходившие процессы привели к изменению количества участников банковской системы и их доли в общих активах банков (Табл.1).

Таблица 1 Количество банков и доли групп банков в консолидированных активах банковской системы РФ

Активизирующиеся процессы концентрации банковского капитала и рост объемов кредитования эко- номики происходили при снижении достаточности капитала банковской системы. Рассматриваемый период, однако, характеризуется скрытым накоплением рисков и снижением финансовой устойчивости банковской системы. Параллельно наблюдалось стремительное развитие и внедрение информационных технологий. Так, в 2012 году число пользователей мобильного Интернета среди владельцев смартфонов в России выросло на 88 % и составило 22,5 млн. человек, объем операций с использованием банковских карт за 2012 год увеличился на 32,1 %, оборот рынка по оплате услуг с помощью SMS - банкинга - на 47 % .

По данным Банка России, количество счетов, доступ к которым осуществляется посредством сообщений с использованием устройств мобильной связи, увеличилось с 1761,7 тыс. ед. на 1 июля 2008 года до 27751,6 тыс. ед. на 1 июля 2013 года . Количество банкоматов и платежных терминалов с различным уровнем функциональных возможностей на 1 июля 2013 года составило 232,4 тыс. ед., увеличившись по сравнению с 1 июля 2008 года в 3,6 раза, количество электронных терминалов за этот же период возросло в 2,5 раза. Подобные тенденции привели к значительному росту затрат банков на инновации: суммарные затраты 200 крупнейших российских кредитных организаций на телекоммуникации и информационные технологии в 2012 году составили 40,6 млрд. рублей, что на 39,1 % выше предыдущего года.

Оборотной стороной развития инновационных банковских технологий выступает рост принимаемого кредитными организациями риска. Так, объем потерь российских банков от мошенничества в сфере дистанционного банковского обслуживания в 2012 году составил около 100 млн. долларов. По данным компании FICO, по итогам 2012 года Россия находилась на пятом месте по потерям от мошенничества в сфере использования высоких технологий в мире. В то же время ежегодно происходит увеличение затрат банков на внедрение и сопровождение сложных информационных систем и технологических решений, поддержание работоспособности инновационных каналов связи. Все эти тенденции свидетельствуют о росте риска, связанного с инновационной деятельностью российских кредитных организаций, что определяет необходимость управления данным видом риска с целью минимизации его негативных эффектов.

Четвертый этап - 2013-2015 гг. – преодоление кризисных явлений в банковской системе и продолжение консолидации банковского капитала.

Относительно слабо развитый российский финансовый сектор имеет выраженный банковско- ориентированный вид, что обусловлено историческими и макроэкономическими причинами и предпосылками. Структура российской банковской системы предусматривает активное участие и фактически монопольное или олигопольное положение кредитных организаций с государственным участием в основных секторах национального банковского рынка . С одной стороны, высока доля Сбербанка. Его активы составляют 25 % банковской системы страны, а на долю в банковском капитале приходится 30 %. С другой стороны, велико число мелких банков, которые не отвечают потребностям крупного бизнеса. Нельзя не отметить тот факт, что число кредитных организаций за последние 10 лет резко снизилось. Почти в 2 раза выросло количество банков, в уставном капитале которых участвуют иностранные организации. Такой подход обеспечивает стабильность и позволяет управлять развитием банковского сектора за счет сохранения основных функций банковской системы в секторе кредитных организаций, в той или иной степени связанных с государством. В то же время он снижает предпринимательские мотивы банковской деятельности, делает невозможным использование межбанковской конкуренции как эффективного механизма оздоровления и укрепления системы российских банков. Монопольное положение ряда кредитных организаций, в частности ОАО «Сбербанк России», обусловленное конкурентными преимуществами рыночного и нерыночного характера, в определенной мере снижает их восприимчивость и заинтересованность в постоянной разработке и внедрении банковских инноваций.

Тем не менее, в среднесрочной перспективе именно развитие конкуренции между коммерческими банками должно стать стратегическим направлением развития отечественной банковской системы, что позволит ей выйти на качественно новый уровень, обусловленный повышением эффективности рыночного механизма на основе расширения масштабов межбанковской конкуренции при одновременном сохранении ее добросовестности и рыночного характера.

Сохранятся характерные черты российской банковской системы, в том числе негативные: территориальные различия в институциональной насыщенности банковскими услугами, неравномерное распре- деление привлекаемых кредитными организациями средств клиентов по регионам страны, территориальные различия на рынке кредитования юридических и физических лиц. Можно выделить следующие современные черты российской банковской системы и особенности межбанковской конкуренции на российском рынке:

В финансовом секторе российской экономики преобладают банки как основные финансовые институты;

Небанковские финансовые институты не играют существенной роли в привлечении инвестиций, так как находятся на этапе своего развития, но динамично развиваются такие финансовые институты, как него- сударственные пенсионные фонды, страховые компании и ПИФы;

Во всех секторах финансового рынка высока доля дифференциации, при этом на долю крупнейших финансовых институтов приходится более половины всех активов сектора;

Наблюдается неравномерность территориального развития финансовых институтов: большинство финансовых институтов сосредоточено и успешно функционирует в Центральном федеральном округе;

Ежегодно в результате экспансии крупных финансовых институтов в регионы многие региональные институты вследствие неспособности конкурировать с ними не могут полноценно развиваться и зачастую по- кидают рынок.

По количеству действующих банков Россия занимает третье место в мире после США и Германии, на долю пяти крупнейших российских банков (с государственным участием) приходится более 50% совокупных банковских активов, в то же время в США 23%, в Японии 24%, в Британии 38% .

Если в целом характеризовать модель конкуренции в современном банковском секторе, то она больше всего напоминает монополистическую конкуренцию. Отечественный рынок сегодня обладает всеми признаками монополистической конкуренции, а именно: неоднородные и различные по своим характеристикам банковские услуги, т.е. налицо дифференциация продукта; в секторе действует более 800 банков, и среди них Сбербанк занимает монопольное положение; низкие барьеры входа на рынок; наблюдается высокая доля консерватизма среди мелких компаний и населения.

Как следствие, ситуация в России напоминает монополию, так как отдельные банки контролируют цену для своих устойчивых клиентских групп, при этом она похожа и на свободную конкуренцию: на рынке имеется множество агентов, возможен свободный вход-выход, банки реагируют на ценовую политику друг друга.

В работах отечественных ученых отмечается, что низкая интенсивность конкуренции выражается в недостаточной конкурентоспособности российских банков в сравнении с зарубежными .

Однако, нельзя согласиться и с мнением ряда авторов, утверждающих, что в российской банковской системе конкурентные отношения не получили достаточного развития . Высокая монополизация банковского сектора является главной причиной большинства негативных моментов в деятельности банковского сектора.

Зрелая современная межбанковская конкуренция, ее структура в РФ находится в процессе формирования. Процесс начался с развития монополий (Сбербанк), олигополии (коммерческие банки с государственным и иностранным участием), после кризиса 1998 г. стали устойчивее, заняли свою нишу дифференцированные продавцы (частные коммерческие банки), идет процесс формирования региональных банков, которые должны составлять конкуренцию крупным иногородним и иностранным банкам в регионах. Структурная группировка российских банков будет рассмотрена в следующем параграфе.

По данным статистического анализа 70 субъектов федерации имеют высокий уровень концентрации, причиной которой является низкий уровень развития региональных банков. В настоящее время в российских банках наблюдается диспропорция между количеством сотрудников занятых непосредственными продажами банковских услуг (продуктов) и сотрудниками, загруженными операционной и бэк-офисной нагрузкой. Таким образом, основным направлением кадровой политики банков является переориентация на профессиональное развитие и подготовку продавцов услуг, и сокращение доли внутриофисных сотрудников.

В то же время наблюдается высокая конкуренция на различных рынках кредитования: автомобильном, ипотечном. В практику все больше входят различные программы кредитования, ориентированные на упрощенные процедуры выдачи кредитов (экспресс-кредиты, развитие схем trade-in).

Вне достаточного кредитного обслуживания, пожалуй, остается только малый бизнес. Эту деятельность должны, по нашему мнению, выполнять, прежде всего, небольшие коммерческие банки и региональные банки, реализующие программы субъектов федерации.

Сохраняется разрыв между реальным и необходимым объемом инвестиций. В настоящее время объем инвестиций в российскую экономику оценивается в 60-70 млрд. долл., или в 17-20% от ВВП. Однако, если опираться на мировой опыт, то заметного экономического роста можно достичь в случае, когда показать объема инвестиций составляет 30-40% от ВВП.

Все это характеристика особенностей российской банковской конкуренции. Нельзя однозначно констатировать факт формирования в России банковского рынка, адекватного требованиям развитого зрелого рынка. Конечно, двухуровневая банковская система формируется в России уже в течение почти трѐх десятков лет и численность кредитных организаций в России сегодня исчисляется сотнями, а с другой стороны наблюдается достаточно неравномерное распределение этих банков по территории России.

Для консолидации в России банковского капитала и формирования крупных банков, следует устранить барьеры на этом пути. Для повышения конкурентоспособности российской банковской системы необходимо пересмотреть процедуру слияния банков в сторону ее облегчения.

Системный кризис в банковской сфере продолжается, но, как справедливо отмечают некоторые авторы, большинство российских банков перешли из состояния, когда им приходилось решать вопросы, связанные с проблемами выживания, к вопросам развития бизнеса. Действительно, сегодня на повестке дня, прежде всего необходимость капитализации, расширения инфраструктуры, сохранности своих активов, создания новых нетрадиционных для российского финансового рынка банковских продуктов, наконец, построения системы корпоративного управления, отвечающей реалиям сегодняшнего дня .

Основные направления перспективного развития современных конкурентных отношений в банковском секторе следующие:

1) расширение банковского рынка и, как следствие, увеличение притока инвестиций.

2) эмиссия государственных ценных бумаг.

3) уменьшение норм обязательных резервов для коммерческих банков. По сравнению со странами с развитой рыночной экономикой она в несколько раз выше. Помимо этого, необходимо повысить эффективность использования этих средств. По подсчетам аналитиков общая «резервная» сумма составляет сейчас порядка 210 млрд. руб., и все эти средства никак не задействованы в экономике, по сути, они лежат мертвым грузом.

4) обеспечение конкурентных условий рыночных отношений посредством совершенствования антимонопольного законодательства, регламентации правил поведения участников рынка, защиты прав субъектов экономических отношений.

Список литературы

1. Банк России [Электронный ресурс]: офиц. сайт ЦБРФ. - М., 2000-2015. - Режим доступа: http://www.cbr.ru. - Загл. с экрана. - Яз. рус., англ.

2. Гордеев В.А. Конкуренция и еѐ динамика в зеркале теоретической экономии [Текст] / В.А. Гордеев // Теоретическая экономика. -2013. - №6.

3. Динамический анализ бизнес-моделей российских банков в период 2006–2009 гг.: препринт WP7/2012/03 [Текст] / П.Г. Алексашин [и др.]. – М.: Изд. дом Высшей школы экономики, 2012. – 64 с.

4. Заборовский В.Е. Диверсификация рисков банковской деятельности в условиях финансовой глобализации: автореф. дисс… канд. эконом. наук. – Самара, 2015. – 22 с.

5. Кондрашов В.А. Управление риском банковских инноваций автореф. дисс… канд. эконом. наук. – Саратов, 2014. – 24 с.

6. Кутубарова Г.Д. Формирование и развитие региональных финансо-вых супермаркетов в Российской Федерации: автореф. дисс… канд. эко-ном. наук. – Самара, 2015. – 24 с.

7. Петров М.А. Стратегия развития конкуренции в банковском секторе экономики: дисс… доктора эконом. наук. – Саратов, 2006. - 236 с.

8. Селютина О.Г. Межбанковская конкуренция и ее влияние на повышение качества банковских услуг: дисс… канд. эконом. наук. - Орел, 2012. - 156с.

9. Центр экономических исследований Московской финансово-промышленной академии. Банковская конкуренция [Текст] // Промышленник России. – 2007. - № 2. – С. 26-27.

10. Шапошников А.М. Межбанковская конкуренция и оценка конкурентоспособности коммерческих банков: дисс… канд. эконом. наук. - Краснодар, 2014. - 145 с.

Курсовая работа

Банковская конкуренция и ее особенности в России

Введение. 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ.. 5

1.1 Понятие и сущность банковской конкуренции.. 5

1.2Особенности банковской конкуренции. 9

1. МОДИФИКАЦИЯ КОНКУРЕНЦИИ В РФ В УСЛОВИЯХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ САНКЦИЙ ЗАПАДА (НА ПРИМЕРЕ БАНКОВСКОЙ ОТРАСЛИ) 16

2.1 Метода оценки уровня конкуренции. 16

2.2 Анализ процесса формирования монополии Банка России. 22

1. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ В РОССИИ 27

Заключение 31

Список использованной литературы 32

ВВЕДЕНИЕ

Проблема конкуренции, прежде всего, в рыночной экономике, выступает в качестве одного из глобальных вопросов экономической теории. Конкуренция - это экономическое соревнование между субъектами хозяйственной деятельности за возможность получения максимума прибыли и упрочения положения на рынке.

Для современной России острейшая конкуренция в банковском бизнесе является уже объективной реальностью, которая с каждым годом по мере развития сети кредитных учреждений и других различных институтов постоянно возрастает. Банковская конкуренция представляет собой динамичный процесс состязательности коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в рамках которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг. Сущность банковской конкуренции наиболее ярко отражается в важнейшей характеристике банковской услуги на рынке - ее конкурентоспособности. Конкурентоспособность коммерческих банков становится актуальной целью банковского менеджмента в условиях прогнозируемого усиления масштабов межбанковской конкуренции. Отечественная и иностранная экономическая наука до сих пор не выработала единого мнения относительно природы и определения конкурентоспособности коммерческих банков.

Конкурентоспособность коммерческого банка тождественна его конкурентному потенциалу как совокупности конкурентных преимуществ, использование которых автоматически означает достижение превосходства. При этом, конкурентная позиция коммерческого банка определяется не только количеством и качеством его конкурентных преимуществ, но и в первую очередь - масштабами сегментов финансового рынка, охваченными межбанковской конкуренцией. Игнорирование этого существенного для разработки и реализации конкурентной стратегии коммерческого банка факта значительно снижает содержательную ценность приведенного определения.

Цель курсовой работы, изучить основные аспекты понятия «банковская конкуренция», рассмотреть современное состояние банков Российской Федерации, изучить их проблемы и выявить пути решения.

В соответствии с целью поставлены следующие задачи:

1) Изучить, что включает в себя понятие «банковская конкуренция»;

2) Изучить современные особенности и закономерности банковской конкуренции;

3) Оценить современное состояние банков в Российской Федерации;

4) Выявить проблемы банковской конкуренции на современном этапе и пути их решения.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ.

1.1 Понятие и сущность банковской конкуренции

Феномен конкуренции в течение многих веков был и по сей день остается предметом научного интереса представителей различных отраслей знания, ведущую роль среди которых, несомненно, играют посвященные данной тематике работы ученых-экономистов. При этом полнота взглядов на конкуренцию, глубина и всесторонность исследования ее как неотъемлемой части хозяйственной жизни росла и развивалась по мере расширения и усложнения самой конкуренции и ее конкретно-исторических форм.

Теория конкуренции прошла длинный путь от натурфилософских идей мыслителей Древней Греции и Древнего Рима о должных и недопустимых вариантах состязательности между рабовладельцами, а также о желательном и поощряемом соревновании между рабами, до постепенного расширения круга субъектов конкурентных отношений и включения конкуренции в состав рыночного механизма представителями классической политэкономии.

Колоссальный вклад в исследование конкуренции, не в последнюю очередь с точки зрения методологии, внесли основоположники марксистской политэкономии, несмотря на чрезмерный акцент их концепции на таких аспектах, как антагонистический характер конкуренции, ее исключительно ценовая форма и ряде иных.

Формализованный и абстрактно-логический взгляд на конкуренцию и ее роль в рыночном механизме, а также на оказываемое ею влияние на издержки производства и на качество продукции предлагает неоклассическая теория, которая, впрочем, исключает учет конкретно-исторических форм проявления конкуренции, ее историчность и динамический характер.

Поистине незаменимой для современного понимания конкуренции, несмотря на абсолютизацию антагонизма классовых интересов и характера конкурентных отношений, является сформулированная в рамках ленинской теории материализма концепция диалектической взаимосвязи конкуренции и монополии в экономике, в рамках которой монополизм трактуется как закономерное следствие развития конкуренции

Изменение мирового финансового рынка под воздействием глобализации, внедрение развитых информационных и коммуникационных технологий оказывают существенное влияние на ограничение свободы перемещения капитала и усиливают конкурентную борьбу на финансовом сегменте, повышают значимость конкурентоспособности коммерческих банков и других финансовых субъектов на развивающемся рынке банковских услуг и продуктов.

Необходимым условием совершенствования конкурентной борьбы между коммерческими банками является создание эффективного рыночного механизма развития банковского сектора российской экономики, так как конкуренция в банковском секторе гораздо более сложный процесс, чем в любом другом сегменте экономики. Конкурентная борьба между банками напрямую зависит от эффективности их деятельности и существенным образом влияет на стабильность национального хозяйства.

Конкуренция заставляет коммерческие банки проводить активную политику по продвижению и закреплению на рынке и работу с клиентами - постоянно расширять и дополнять ассортимент банковских продуктов, совершенствовать качество оказываемых услуг, что повышает эффективность производства и перераспределяет экономические ресурсы.

Таким образом, конкурентную борьбу можно считать движущей силой качественного улучшения банковского сектора, нацеленного на максимальную доступность банковских услуг и операций, повышение устойчивости банковских структур и наиболее полное удовлетворение интересов клиентов.

Под конкуренцией в банковской сфере следует понимать экономический процесс взаимодействия, взаимосвязи и соперничества кредитных организаций, стремящихся создать лучшую возможность реализации своих банковских продуктов и услуг, получения максимальной прибыли и наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов. Состояние экономических отношений на финансовом секторе, особенности законодательного регулирования банковской деятельности и некоторые другие факторы разных стран способствуют разработке индивидуальных механизмов конкурентной борьбы на различных сегментах рынка банковских услуг. Государству принадлежит главная роль в формировании и обеспечении эффективной конкуренции, оно через правовое регулирование создает необходимые условия .

Такое утверждение, на первый взгляд, кажется неверным, так как государственное регулирование и развитие конкуренции часто рассматривают как взаимоисключаемые явления. Углубленный анализ возникаемого парадокса между задачами государственного регулирования экономики и целями конкурентной борьбы разрешается в том случае, если государство в приоритет ставит не борьбу с позитивными аспектами конкуренции, а противодействие ее недобросовестным формам. Выделение банковской конкуренции в самостоятельный предмет экономической науки происходит по двум основным причинам. Во-первых, специфика банковского дела находит отражение в особенностях банковской конкуренции, что отличает ее от классической конкуренции между товаропроизводителями.

В экономической литературе вопрос о банковской конкуренции является дискуссионным, что обусловлено, в частности, отсутствием обще- принятого определения «конкуренция» . Так, например, М. В Михайлова предлагает понимать под банковской конкуренцией «процесс соперничества коммерческих банков, каждый из которых стремится завоевать свою нишу и постоянно поддерживать ее как можно дольше, а при изменениях банковского рынка - совершенствовать ее разными способами и приемами» . Другие ученые понимают под банковской конкуренцией динамичный процесс соперничества субъектов банковского рынка по поводу обеспечения прочных позиций на данном рынке.

Большое количество ученых согласны с мнением Е. К. Самсоновой, которая определяет банковскую конкуренцию в качестве механизма функционирования и развития всего рынка банковских услуг. Банковская конкуренция является историческим закономерным процессом, осуществляемым посредством функционирования субъектов общества, основанным на понимании экономических законов и направленным на реализацию различных экономических интересов в рамках выбранных моделей финансового поведения кредитно-финансовых институтов.

Исходя из данного понимания, банковскую конкуренцию рассматривают как динамичный процесс соперничества между участниками банковского рынка, главной целью которого является укрепление и расширение своих позиций на рынке. Интересен подход А. М. Тавасиева, который в основу интерпретации конкуренции закладывает критерий эффективности экономической деятельности, связанный тесным образом с конкурентной борьбой каждой финансовой организации. Банковскую конкуренцию рассматривают и как динамичный процесс борьбы между кредитными организациями на рынке ссуд, депозитов и других банковских продуктов, а также на альтернативных финансовых рынках .

Проанализировав вышеприведенные определения, можно сделать вывод, что под банковской конкуренцией понимается динамический процесс соперничества между коммерческими банками и другими кредитными институтами, в результате которого обеспечивается устойчивое положение на рынке банковских услуг. Под воздействием конкуренции расширяется ассортимент предоставляемых услуг, регулируется цены на банковские продукты и услуги до приемлемого уровня. Конкуренция является сильнейшим стимулом для банков к переходу на эффективные способы пре- доставления услуг, т. е. обеспечивает обстановку, благоприятную для их развития и совершенствования.

• Особенности банковской конкуренции

Специфической особенностью банковской конкуренции в России является то, что данная конкуренция складывается не только под воздействием экономических факторов, но и политических. Конкурентная борьба идет не за завоевание отдельных сегментов и расширение доли на рынках банковских услуг, а за возможность налаживания связей с контролирующими государственными органами и лоббирования своих интересов. Буквальное значение термина «банковская конкуренция» предполагает рассмотрение в рамках данного понятия только отношений, складывающихся исключительно между банками.

Такой подход ошибочен, так как, вынося на рынок тот или иной банковский продукт, коммерческий банк почти всегда сталкивается с конкуренцией не только со стороны других коммерческих банков, но и со стороны небанковских и нефинансовых организаций.

Банковскую конкуренцию нельзя отождествлять с межбанковской. Более правильно определить ее как соперничество между всеми участниками банковского рынка. Многочисленность и разнородность состава участников конкурентной борьбы является отличительной особенностью конкуренции банковского сектора. Наиболее яркое выражение сущность банковской конкуренции находит в важнейшей ее характеристике - конкурентоспособности.

В современной экономической науке нет единого, общепринятого подхода к определению «конкурентоспособность». Наиболее распространенным пониманием конкурентоспособности является способность конкурирования на рынках товаров и услуг. Для определения конкурентоспособности банковской услуги необходимо сравнить ее свойства со свойствами услуг конкурентов и изучить поведение клиентов и их реакцию на услуги.

Охарактеризуем основные подходы к определению конкурентоспособности коммерческого банка. В. М. Мазняк определяет конкурентоспособность коммерческого банка как способность банка комплексно удовлетворять и удерживать имеющихся корпоративных и частных клиентов, а также завоевывать предпочтения новых за счет освоения новых инструментов и регионов.

Отметим, что в данном определении отсутствует такая характеристика конкурентоспособности, как ее относительность. Крайне затруднительно, используя данное определение в качестве основы для методического подхода, перейти к количественным методам оценки конкурентоспособности, потому что термин «способность» по содержательному значению близок к понятию «потенциал», в то время как реальная конкурентоспособность коммерческого банка есть выражение использования этого потенциала как совокупности конкурентных преимуществ коммерческого банка. По мнению В. М. Мазняк, можно выделить три основных подхода к определению конкурентоспособности коммерческого банка:

1. Конкурентоспособность - это комплекс взаимосвязанных показателей, характеристик генерируемых банком продуктов, направленный на раскрытие их потребительской ценности с точки зрения клиентов.
2. Конкурентоспособность - это показатель или комплекс показателей, характеризующих положение банка на рынке.
3. Конкурентоспособность - это совокупность возможностей по удержанию имеющихся позиций на рынке и освоению новых.

Отметим, что в приведенных определениях В. М. Мазняк делает попытку описать новое с точки зрения банковского менеджмента явление с помощью действующих показателей, в то время как нам представляется целесообразной разработка специализированной системы показателей, раскрывающей специфику конкурентоспособности именно коммерческих банков.

По мнению Л. С. Бадак, конкурентоспособность банка - это его способность отстаивать свои экономические интересы в конкурентных условиях за счет предоставления услуг, соответствующих требованиям клиентов. То есть конкурентоспособность банка - его способность предоставлять потребителю банковских услуг такие продукты, которые бы лучше по сравнению с конкурентами удовлетворяли потребности клиентов в части прибыльности и надежности. Л. C. Бадак в приведенном определении игнорирует специфику банковских услуг, по сути, предлагая воспользоваться критерием «цена/качество», характерным для оценки конкурентоспособности продукции, адаптировав его к банковским услугам.

А. А. Сергеенкова определяет конкурентоспособность коммерческого банка как превосходство над услугами аналогов в конкретных сегментах рынка в определенный период времени и по потенциалу разрабатывать, производить и продавать конкурентоспособные банковские услуги в будущем, достигнутом без ущерба собственному финансовому состоянию. Достоинствами данного определения в том, что акцентируется внимание на двух ключевых аспектах: во- первых, коммерческий банк должен предоставлять конкурентоспособные продукты или услуги, во-вторых, это превосходство должно достигаться без ущерба финансовому состоянию предприятия. Принципиальным отличием данного определения является превосходство банком конкурентов по потенциалу сохранения конкурентоспособности в будущем.

Приведенное определение является достаточно дискуссионным, поскольку, давая его, автор пыталась охарактеризовать скорее суть потенциала конкурентоспособности коммерческого банка и связать конкурентоспособность кредитной организации с конкурентоспособностью отдельных банковских услуг и продуктов.

Кроме того, сам термин «превосходство над услугами аналогов» является достаточно дискуссионным применительно к банковской услуге, поскольку абсолютно не учитывает специфику банковской деятельности. В реальной жизни банковская услуга не имеет материально-вещественной формы, что затрудняет ее идентификацию и оценку конкурентоспособности потребителями, которые применяют самые простые методы, например, сравнение процентных ставок по депозитам или кредитам.

При этом совершенно некорректно говорить, что более высокая процентная ставка, например, по кредиту, является конкурентным недостатком, влекущим за собой снижение конкурентоспособности кредитной организации.

Наоборот, профилирование клиентов и сопутствующая ему дифференциация процентных ставок являются обычным бизнес-процессом, осуществляемым в рамках деятельности любой современной кредитной организации. Е. А. Шевченко определяет конкурентоспособность коммерческого банка как систему отношений по формированию, удержанию, наращиванию и реализации конкурентных преимуществ на рынке банковских услуг за счет выявления и использования его внутренних и внешних потенциалов для достижения поставленных целей. Авторский подход к определению понятия конкурентоспособности позволил четко отразить основные ее свойства: эксклюзивность, динамичность во времени, направленность на достижение поставленных целей, совершенствование на базе потенциалов компании с помощью использования четко выстроенной системы отношений внутри нее.

В обеспечении конкурентоспособности коммерческих банков особую роль играет рынок финансовых услуг, благодаря чему представленное определение было дополнено спецификой банковского рынка. Под конкурентоспособностью коммерческой организации по сути понимается процесс разработки и реализации конкурентной стратегии, который имеет целью достижение и поддержание конкурентоспособности коммерческого банка.

При этом смешение этих понятий не является оправданным, поскольку в определении вообще отсутствует возможность количественной оценки конкурентоспособности коммерческого банка, которая является объективным результатом реализации конкурентной стратегии кредитной организации в конкретных условиях. Е. А. Шевченко определяет конкурентоспособность коммерческого банка скорее как процесс, в то время как она является логическим итогом деятельности кредитной организации. А. В. Хамидуллин определяет конкурентоспособность коммерческого банка как способность обеспечить производство услуг, лучших по качеству и больших по количеству, чем другие банки, в условиях эффективного использования конкурентного потенциала, наращивания имеющихся и создания новых конкурентных преимуществ при наименьших затратах на единицу оказываемых услуг .

Введение терминов «производство услуг», «большие по количеству», «лучшие по качеству» в большей степени подходит для описания конкурентоспособности продукции, поэтому они не могут применяться в банковской сфере.

Кроме того, в определении смешиваются конкурентный потенциал кредитной организации и процесс разработки и реализации конкурентной стратегии на основе поиска и использования конкурентных преимуществ, а собственно конкурентоспособность как результат конкурентной борьбы кредитных организаций не рассматривается. Т. С. Петрищева рассматривает конкурентоспособность коммерческого банка на двух уровнях:

Функциональном - как свойство, качество банка выступать на рынке наравне с конкурентами, что выражается им в обладании конкурентным потенциалом: способностью создавать, добиваться, удерживать максимально возможные конкурентные преимущества в рамках своей отрасли или за ее пределами, а также способностью финансово реализовывать добытые преимущества в виде получения максимально возможной прибыли;

Индикативном - как комплексную многоуровневую экономическую и рыночную характеристику деятельности банка, которая отражает уровень его превосходства по отношению к конкурентам по двум составляющим: экономической (на уровне производства) и рыночной (на уровне банковского продукта) показывает динамичность и адекватность внутренней среды банка развитию конкурентной среды банковского рынка, а также определяет будущую конкурентную позицию, которую банк может занять в отрасли и за ее пределами благодаря конкурентному потенциалу .

Анализ различных подходов к определению сущности конкурентоспособности коммерческого банка привел к выводу, что необходимо различать «конкурентоспособность коммерческого банка» и «конкурентоспособность предоставляемых им услуг».

Конкурентоспособность коммерческого банка определяется как характеристика эффективности работы и прибыльности деятельности кредитной организации в условиях конкурентной борьбы, реализация которой происходит за счет имеющихся у банка средств. Конкурентоспособность банковской услуги характеризует уровень устойчивости банка и умение продуктивно использовать финансовый, производственный и трудовой потенциалы.

Характеристика банковской конкурентоспособности через способность коммерческого банка предлагать услуги ошибочна, так как конкурентоспособность представляет собой комплексный показатель сравнительного уровня развития критериев деятельности кредитных организаций, в том числе конкурентоспособности предоставляемых им услуг. Конкурентоспособность коммерческого банка тождественна его конкурентному потенциалу как совокупности конкурентных преимуществ, использование которых автоматически означает достижение превосходства. При этом, конкурентная позиция коммерческого банка определяется не только количеством и качеством его конкурентных преимуществ, но и в первую очередь - масштабами сегментов финансового рынка, охваченными межбанковской конкуренцией. Игнорирование этого существенного для разработки и реализации конкурентной стратегии коммерческого банка факта значительно снижает содержательную ценность приведенного определения .

Таким образом, конкурентоспособность коммерческого банка является результатом его деятельности на конкурентных сегментах рынков финансовых услуг и продуктов и определяется в конечном итоге прибылью (и рентабельностью), получаемой кредитной организацией при предоставлении услуг клиентам в сравнении с аналогичными показателями банков-конкурентов.

Следует подчеркнуть, что конкурентоспособность коммерческого банка - относительная величина, которая может варьироваться на отдельных рынках без изменения конкурентной стратегии одного и того же коммерческого банка. При этом объективной целью коммерческого банка (что следует уже из его определения) является получение прибыли, а конкурентоспособность кредитной организации в этом случае связывается с конечными результатами ее деятельности, которые объективно снижаются в условиях конкуренции, т. е. наличия значительного числа банков-конкурентов со схожими целями и задачами текущей деятельности.

1. МОДИФИКАЦИЯ КОНКУРЕНЦИИ В РФ В УСЛОВИЯХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ САНКЦИЙ ЗАПАДА (НА ПРИМЕРЕ БАНКОВСКОЙ ОТРАСЛИ)

2.1 Метода оценки уровня конкуренции

Многие ученые отмечают высокий уровень доли банков с государственным участием в совокупных активах банковского сектора России . Именно этот фактор должен быть, по нашему мнению, отправной точкой для осмысления сущности банковской конкуренции в России.

Согласно оценке А.В. Верникова, к началу 2014 г. рыночная доля подконтрольных государству банков в активах российского банковского сектора приблизилась к 60% . При этом к указанной категории банков ученый относит банки с прямым и косвенным участием государства в лице органов государственной власти и местного самоуправления или, иными словами, государственные банки и их дочерние и «внучатые» структуры (банки, чей капитал на 50% и более сформирован средствами государственного происхождения).

Столь мощный масштаб присутствия государства в секторе, традиционно являющемся частным в развитых странах запада, вызван, в первую очередь, историческими причинами: сформированная в советское время на базе государственной монополии сеть банковских учреждений не могла одномоментно преобразоваться в банковскую систему, представленную исключительно частным капиталом. Отказ государства от монополии на банковскую деятельность и начало разгосударствления банковской системы в нашей стране произошли в 1988 г., когда по Закону «О кооперации в СССР» начали возникать банки, основанные частным капиталом.

Вскоре появились и первые «коммерческие банки», преобразованные из региональных подразделений государственных спецбанков либо созданные на средства государственных предприятий, производственных объединений, отраслевых министерств и других организаций.

На 1 апреля 1992 г. в России было 1414 банков, из которых 767 (55%) были созданы на базе бывших спецбанков. В тот период закон не позволял передать долю государственного имущества в банке в собственность частному лицу, поэтому метаморфозы происходили в рамках государственного сектора .

Удельный вес государственного сектора, достигнув нижнего пика на уровне около 30% к 1998 году, после кризиса стал неуклонно возрастать. К началу 2006 года он составил примерно 44%, сравнявшись с долей частных банков, контролируемых национальным капиталом . Тем не менее, регулярно публикуемые мегарегулятором в течение многих лет официальные стратегические документы указывали и продолжают указывать снижение концентрации активов крупных банков, контролируемых государством, и повышение доли частных банков в качестве одного из параметров целевой модели развития банковского сектора.

В действительности же имеет место обратный процесс, что особенно явно проявилось в период мирового финансово-экономического кризиса 2008-2009 гг. Так, только с 2007 г. по 2010 г. доля контролируемых государством банков в совокупных активах сектора выросла на 10 п.п.. Логично предположить, что столь заметное изменение рыночной власти данной категории кредитных организаций в условиях объективного ухудшения макроэкономических параметров функционирования отечественной банковской отрасли должно иметь под собой серьезные основания.

Полагаем, что систематический рост доли контролируемых государством банков на исследуемом рынке является фактическим отражением сущности банковской конкуренции в России и признаком направления ее дальнейшего развития.

В отличие от общего случая конкуренции, трактуемого политэкономической концепцией конкуренции как производственное отношение между хозяйствующими субъектами, конкуренция в банковском секторе России представляет собой производственное отношение между государством в лице контролируемых им банков, с одной стороны, и частными банками, контролируемыми национальным и/или иностранным капиталом, с другой стороны.

При этом, по-нашему мнению, внутри «государственного блока» банков конкуренция, с точки зрения антагонистичности как ключевого ее признака, в принципе отсутствует.

Наша позиция основывается, с одной стороны, на подходе, рассматривающем государство и его действия на банковском рынке через призму методологического индивидуализма и, следовательно, «в терминах индивидуального поведения» . С другой стороны, высказанная нами точка зрения находит формальное подтверждение в результатах оценки конкуренции внутри группы контролируемых государством банков, проведенной на основе неоклассической неструктурной методики Панзара-Росса .

Если рассматривать блок контролируемых государством банков как олицетворение, воплощение государства на рынке банковских услуг, то становятся объяснимыми не только имеющие место процессы расширения его присутствия на данном рынке, но и мотивы такого расширения, а также круг инструментов обеспечения сохранения данного status quo.

В частности, как и любому субъекту, государству присущ описанный еще Т. Вебленом инстинкт соперничества, лежащий, по мнению основоположника институционализма, в основе возникновения частной собственности и приобретающий, как правило, характер «денежного соперничества» .

Движимое данным инстинктом государство стремится, с одной стороны, обеспечить максимизацию своей прибыли от присутствия на рынке банковских услуг (отметим, как на национальном, так и, в конечном счете, на международном), а с другой - добиться устойчивости своего положения на нем. Последняя цель приобретает особую актуальность в кризисные периоды, которые в последние годы происходят с завидной регулярностью. Вполне естественно, таким образом, применение государством комплекса мер по оттеснению соперников от, в первую очередь, столь остро необходимых в последние годы дешевых ресурсов, а также по обеспечению максимально благоприятной конкурентной среды для контролируемых им банков.

По нашему мнению, к мерам конкурентной борьбы государства на рынке банковских услуг может быть отнесено, в частности, следующее: . госзаказы в форме привлечения банков к участию в национальных проектах и обслуживанию государственных организаций;

• распределение в условиях кризиса направленной на поддержку банковского сектора ликвидности через контролируемые государством банки (в текущих планах государства - оказание «помощи» пострадавшим от экономических санкций 27 банкам, в том числе ВТБ, ВТБ24, Газпромбанку, Россельхозбанку, Банку Москвы и Промсвязьбанку, в размере 1 трлн. рублей);
• предоставление дешевого финансирования Банком России крупнейшим государственным игрокам банковского рынка (так, по данным на 01.12.2014 г., 42,6% всех привлеченных банковским сектором от ЦБ РФ средств, или 9 трлн. рублей, приходится на Сбербанк России );
• «зачистка» банковского сектора за пределами топ-20 банков, активно проводимая Банком России с лета 2013 г., которая не только привела к существенному уменьшению числа действующих в секторе кредитных организаций и, следовательно, росту уровня его концентрации, но и, что не менее важно, окончательно подорвала доверие населения к небольшим и средним частным банкам. Безусловно, описанные выше меры - всего лишь часть комплекса действий государства по упрочению положения блока контролируемых им банков в текущей ситуации сжатия дешевой ликвидности.

Следует отметить и немаловажный «побочный эффект» мер такого рода, проявляющийся в еще большем усилении веры населения, являющегося основным источником ресурсов российского банковского сектора в настоящее время, в надежность и незыблемость данной категории кредитных организаций. Указанная вера, пожалуй, является продолжением национальной особенности россиян - веры в «батюшку-царя» как одного из базовых институтов общества.

Однако под влиянием целенаправленных действий государства по укреплению своего положения в банковском секторе значение наличия в структуре капитала того или иного банка доли государства достигло критического уровня: по состоянию на конец 2014 г. почти 70% потребителей главным критерием выбора банка для осуществления вклада называли наличие государственного участия .

Таким образом, в арсенале государства как субъекта банковской конкуренции не только и не столько ценовые методы конкурентной борьбы, сколько неценовой метод создания имиджа, «бренда» государственного банка как некоего знака качества, обусловливающего несомненную привлекательность соответствующего банка для потребителя.

Сформулированный нами ранее тезис об отсутствии внутри группы контролируемых государством банков конкуренции как таковой доказывается посредством разработанного в русле неоклассической теории неструктурного метода оценки уровня конкуренции, именуемого моделью Панзара-Росса. Определение типа рыночной структуры, которому соответствует фактическое состояние конкуренции в банковском секторе, в рамках описываемой модели осуществляется с помощью специального показателя - Н-статистики (H-statistic), представляющего собой сумму эластичностей банка по его трем индивидуальным факторным ценам: стоимости фондирования, стоимости труда и стоимости обеспечения деятельности банка.

Расчет указанных эластичностей осуществляется путем оценки уравнения, выражающего функцию продукта (как правило, дохода) соответствующего банка. При этом отрицательные значения Н-статистики указывают на наличие на исследуемом рынке монополии или картеля, находящиеся в промежутке от нуля до единицы значения характеризуют структуру рынка как монополистическую конкуренцию, тогда как равный единице показатель указывает на совершенную конкуренцию либо естественную монополию, функционирующую на совершенно конкурентном рынке.

Эмпирическая оценка уровня банковской конкуренции методом Панзара-Росса, произведенная нами на основе выборки из двухсот банков, совокупные активы которых в 2013 г. составили 91,6% от активов российского банковского сектора, подтверждает наш тезис об отсутствии признака антагонистичности внутри государственного блока банков. Расчет Н-статистики для группы подконтрольных государству банков дал отрицательное значение данного показателя, равное -0,45 . Указанный результат позволяет охарактеризовать отношения между контролируемыми государством банками как форму монополистического соглашения - картель.

Поскольку основной целью картеля является увеличение прибыли посредством устранения, ограничения и регламентации конкуренции внутри картельного объединения и подавления внешней конкуренции со стороны фирм, не участвующих в данном соглашении, речь о какой-либо антагонистичности в производственных отношениях между рассматриваемыми банками идти не может. А значит, не может идти речь и о конкуренции в том значении, в котором ее понимает политэкономическая концепция конкуренции.

Таким образом, объединенные в рамках монополистического соглашения банки, контролируемые государством и его же усилиями включенные в данное соглашение, не конкурируют, а сотрудничают друг с другом, придерживаясь в целом единой политики и получая в большей или меньшей степени выгоду от описанных выше мер конкурентной борьбы государства на банковском рынке.

И, следовательно, указанные банки могут рассматриваться в качестве воплощения государства как единого субъекта конкуренции, находящегося в антагонистичных производственных отношениях по поводу максимизации прибыли и упрочения своей рыночной позиции с прочими субъектами банковской конкуренции. К прочим субъектам банковской конкуренции в России по признаку собственника мы относим контролируемые национальным и иностранным частными капиталами кредитные организации, которые, с одной стороны, находятся в состоянии конкуренции с другими банками внутри своей категории, а с другой - конкурируют и с банками остальных категорий.

2.2 Анализ процесса формирования монополии Банка России

Изменения, фактически происходящие в отечественном банковском секторе в последние годы, отражают и выявленную политэкономической концепцией конкуренции особенность развития конкуренции в постиндустриальном обществе: диалектическое взаимодействие присущих ей тенденций угасания и обострения.

Угасание конкуренции на рынке банковских услуг России наиболее явно проявляется в динамике числа действующих в стране кредитных организаций, а также в динамике показателей концентрации банковского рынка, к которым Банк России традиционно относит долю крупнейших пяти и двухсот банков в активах и капитале сектора (CR5 и CR200).

График изменения количества банков в РФ в 2001-2014 гг., составленный авторами по данным Банка России , представлен на рис.1.

Рис. 1. Динамика числа действующих в России кредитных организаций в 2001-2014 гг.

Как следует из представленных на рис.1 данных, начиная с 2005 г. количество субъектов банковской конкуренции в России систематически снижается. Данный процесс естественным образом связан с процессом нарастания концентрации исследуемого сектора. График изменения индексов CR5 и CR200 в 2003-2013 гг., составленный авторами на основе данных Банка России, приведен на рис. 2

Рис. 2. Динамика числа действующих в России кредитных организаций в 2001-2014 гг.

Представленные на рис. 2 данные свидетельствуют о планомерном росте концентрации российского рынка банковских услуг как по активам, так и по капиталу в течение более чем десяти лет. При этом за указанный период уровень концентрации по капиталу вырос в большей степени, нежели по активам. По состоянию на 2014 г. пяти крупнейшим банкам страны, все из которых входят в «государственный блок», принадлежало 52,7% активов и 49,7% капитала отечественного банковского сектора. Двумстам крупнейшим банкам на ту же дату принадлежало 94,9% активов и 93,4% капитала сектора. Иными словами, на долю 79% всех действующих в стране кредитных организаций оставалось около 5% активов и капитала отрасли.

Совокупность не прекращающегося в течение уже полутора лет процесса «зачистки» сектора от ненадежных, с точки зрения мегарегулятора, банков, иных предпринимаемых государством мер по поддержке своего блока банков и сложности выживания не опекаемых государством банков в условиях чрезвычайно высокой волатильности и сжатия доступной ликвидности в еще большей степени обострят антагонистическую состязательность пока еще остающихся на рынке иностранных и отечественных частных кредитных организаций. Именно это направление развития конкуренции на исследуемом рынке может быть истолковано как обострение на фоне общего ее угасания.

Важно отметить, однако, что столь непростая ситуация в конечном итоге является скорее преимуществом для государства применительно к банковскому сектору, поскольку по итогам обостренной борьбы часть нынешних конкурентов будет вытеснена с рынка, обеспечив тем самым рост влияния на нем банков из государственного блока.

Банковская конкуренция, таким образом, выйдет на новый виток спирали угасания. Столь чрезвычайная концентрированность банковского сектора России, по нашему мнению, обязательно должна учитываться при исследовании сущности и уровня конкуренции в нем. На эту концентрированность должна «делаться поправка» при интерпретации численных значений структурных и неструктурных показателей конкуренции, шкалы оценки которых, во-первых, не поставлены в зависимость от конкретно-исторических и институциональных особенностей оцениваемого рынка, а с другой - не отличаются отраслевой спецификой.

Так, например, значение индекса CR5, равное 52,7%, с точки зрения неоклассической теории, указывает на монополистическую конкуренцию как структуру исследуемого рынка вне зависимости от того, какой именно рынок и в какой стране подвергается анализу. Полагаем, однако, что применительно к российскому банковскому сектору, отличающемуся изначально высокой концентрацией, рост которой продолжается, данный показатель указывает, как минимум, на слабую олигополию.

Заключительный аспект сущности банковской конкуренции в России, который следует осветить, это ее цели, а если точнее, то цели участия государства в банковской конкуренции в качестве одного (главного) ее субъекта. Объяснение деятельности государства в сфере банковской конкуренции в нашей стране, как мы считаем, основывается на отмеченной еще Аристотелем закономерности, согласно которой некоторые государства, находясь в стесненном финансовом положении, заводят монополию на те или иные товары.

Действительно, для экономики, превратившейся в сырьевой придаток, не имеющей ни собственной независимой финансовой базы, ни полноценного реального сектора, критически важно иметь надежный внутренний источник бесперебойного финансирования «кровеносной системы» экономических процессов - банковского сектора.

Очевидно, что в реалиях второй половины 2000-х гг. и современной действительности государство просто не может себе позволить рисковать, во-первых, устойчивостью контролируемых им банков на национальном и международном финансовых рынках, а во-вторых - экономическим эффектом, который прямо или косвенно приносит власти участие в капитале данных банков. Основной современной тенденцией модификации конкуренции в банковском секторе России является движение к монопольной структуре рынка. Монополистом на нем, однако, будет не один (пусть и самый крупный) государственный банк, а блок подконтрольных государству банков, выступающих как единый хозяйствующий субъект.

Таким образом, налицо процесс формирования монополии вторым из описанных Ф. Энгельсом способов : ее формирование как результат государственного протекционизма, ограждающего ее как от иностранных, так и от национальных частных конкурентов.

1. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ В РОССИИ

Банковская конкуренция является одной из актуальных тем, обусловленная активным участием российских банков в основных сегментах финансового рынка, необходимостью научного обобщения накопленного опыта практической банковской деятельностью, а также отсутствием комплексных разработок этой проблемы с учетом мирового опыта.

К проблемам конкуренции на рынке банковских услуг России можно отнести:

1. Доминирующее положение Сбербанка России, единственным достойным конкурентом которого является банк ВТБ 24, у остальных банков просто нет возможности конкурировать со Сбербанком.
2. В свете кризиса происходят слияния и поглощения мелких банков и превращение их в филиалы крупных банков, либо просто ликвидация этих банков.
3. Непрозрачность структуры капитала крупных федеральных банков и напротив достаточная прозрачность этой структуры у средних и малых региональных банков. Это опять же недобросовестная конкуренция.
4. Недоверие населения к банковскому сектору. В период кризиса население доверяет только госбанкам, что еще больше ухудшает и без того нестабильное положение частных коммерческих банков.
5. Большое число мелких банков, не имеющих доступа к господдержке, испытывают серьезные проблемы с ликвидностью, в то время как у госбанков с этим все в порядке.
6. Непрозрачность определения критериев помощи транслируется вниз по вертикали власти и приводит к многочисленным случаям недобросовестной конкуренции, в том числе в регионах.

Характеризуя перспективы банковской системы России, можно выделить следующие сценарии развития:

• Уход мелких банков с финансового рынка.
• Консолидация в секторе и быстрое сокращение количества банков.
• Универсализация двух-трех десятков ведущих банков.
• Специализация остальных банков.
• Дальнейшее укрепление позиций крупнейших госбанков и банков из топ-10.
• Перераспределение средств населения в пользу госбанков.

В целях повышения конкурентоспособности российского финансового рынка выделены следующие направления:

1. Дальнейшее улучшение макроэкономических показателей, реальное

снижение темпа инфляции.

1. Укрепление позиций участников финансового рынка, в первую очередь

1. Обеспечение инвестиционной безопасности, стабильности законов,

правовых гарантий для привлечения инвесторов - российских и иностранных - в банковскую сферу.

1. Повышение эффективности и координации деятельности

многочисленных органов надзора и контроля за участниками разных сегментов банковской сферы.

1. Формирование в стране и за рубежом доверия к российским банкам.

Целеустремленное повышение квалификации участников финансового рынка, в том числе руководящих кадров, которые должны иметь базовое образование; это требует усиления контроля за качеством преподавания в учебных центрах послевузовского образовании.

К перспективам развития банковского сектора в целом можно отнести его консолидацию, повышение прозрачности структуры капитала средних игроков с целью выхода на международные рынки капитала или привлечения стратегических инвесторов, дальнейшую универсализацию банков (универсальные коммерческие банки с широким спектром услуг.

Банковский сектор, имеет особо важное значение для экономики всей страны, поскольку в современных условиях необходимость в кредитовании испытывает большинство хозяйствующих субъектов. Получение дешевых кредитов для бизнеса должно стать одной из основных целей государственной политики. Банкам с государственным участием целесообразно сегодня концентрироваться не столько на отечественном бизнесе, а вести наступательные движения в сторону расширения своего присутствия в мировом пространстве.

Рисунок - Стратегические цели развития банковского сектора

Как видно на рис. , конечная цель совершенствования банковской системы РФ заключается в формировании высоко конкурентного и высоко технологичного внутреннего банковского рынка с диверсифицированной структурой собственности, с появлением глобальных игроков (с высокой долей международного бизнеса в активах и прибыли).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Из выше изложенного приходим к выводу, что банковский сектор, имеет особо важное значение для экономики всей страны, поскольку в современных условиях необходимость в кредитовании испытывает большинство хозяйствующих субъектов. Получение дешевых кредитов для бизнеса должно стать одной из основных целей государственной политики. Банкам с государственным участием целесообразно сегодня концентрироваться не столько на отечественном бизнесе, а вести наступательные движения в сторону расширения своего присутствия в мировом пространстве.

Один из секторов российской экономики, находящийся в данный момент под пристальным вниманием ученых-экономистов, как ввиду неоднозначной политики мегарегулятора отрасли, так и, в первую очередь, ввиду введенных в отношении данного сектора экономических санкций западных стран, - это сектор банковских услуг. Ядром ряда так называемых «пакетов» секторальных санкций в указанной сфере является обращенный, в первую очередь, к крупнейшим государственным банкам и их дочерним структурам запрет на средне- и долгосрочное привлечение нового долгового и акционерного капиталов, а также запрет для европейских и американских компаний на осуществление средне- и долгосрочных инвестиций в обязательства указанных банков.

Очевидно, что столь резкое сокращение доступа к дешевой «длинной» ликвидности не может не сказаться на конкурентных качествах подвергнутых санкциям кредитных организаций и, следовательно, на состоянии конкуренции в российском банковском секторе в целом. В связи с этим исследование модификации банковской конкуренции в России в новых для отечественной экономики условиях представляется весьма актуальным.

Список использованной литературы

1. Алиев У.Ж. Понятийно-категориальный строй общей теории конкуренции [Текст] / У.Ж. Алиев, Ж.Е. Шимшиков // М74 Модификация современной конкуренции в зеркале теоретической экономии: Сборник статей международной научной конференции в ЯГТУ 24.10.2013 / Под научной редакцией В.А. Гордеева и др. - Ярославль: Изд-во ЯГТУ, 2014. - С.

1. Бодров А. А., Сенкус В. В. Конкуренция банков и определение конкурентных преимуществ на современном рынке банковских услуг // Вестник КемГУ. 2013. № 2 (54). Т. 1. С. 263-266.
2. Банк России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://cbr.ru. - Дата доступа: 20.02.2015.
3. Кирдина С.Г. Преодолевая ограничения методологического индивидуализма [Текст] / С.Г. Кирдина // Журнал экономической теории. - 2013. - №4. - С. 100-110.
4. Кладова А.А. Об особенностях неструктурной оценки банковской конкуренции в России [Текст] / А.А. Кладова // Маркетинг и финансы. - 2013. - №3(03). - С. 184-199.
5. Коробова Г.Г. Банковская культура как фактор развития банковской конкуренции [Текст] / Г.Г. Коробова // Банковские услуги. - 2012. - № 2. - С. 12-23.
6. Модификация конкуренции в РФ в условиях экономических санкций Запада 73 Журнал «Теоретическая экономика» №3, 2015 www.theoreticaleconomy.info

8.Мамонов М.Е. Неструктурный подход к оценке уровня конкуренции в российском банковском секторе [Текст] / М.Е. Мамонов // Банковское дело. - 2010. - №11. - С. 17-24.

1. Полунин Л. В. Исследование системы оценки конкурентоспособности предприятий в инновационной региональной экономике // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, 2012. № 9(43). С. 131-137.

11 .Роднина А.Ю. Факторы конкуренции на российском рынке банковских услуг: региональный аспект [Текст] / А.Ю. Роднина // Теоретическая экономика. - 2014. - №1. - С. 40-47.

12.Розмаинский И.В. Институционализм [Текст] / И.В. Розмаинский // Журнал нституциональных исследований. - 2010. - №4. - С. 130-144.

13.Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года (утв. распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2008 г. № 2043р) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/sbrfr/archive/fsfr/archive_ffms/ru/press/russia2020/strategy2020/index.html.

14.Хандруев А.А. Конкуренция в банковской отрасли: тенденции, проблемы, прогнозы [Текст] /А.А. Хандруев, А.А. Чумаченко // Банковское дело. - 2010. - № 11. - С. 6-12.

1. Федорова А. Ю., Толстых Т. Н., Радюкова Я. Ю. [и др.] Развитие финансовой системы в условиях модернизации экономики России: колл. монография. Тамбов, 2013.
2. Цаплев Д. Н., Штезель А. Е. Современные подходы к определению и управлению конкурентоспособностью коммерческого банка // Экономика: теория и практика. 2012. № 4 (28). С. 43-52.
3. Чернова С. А., Алиева М. Ю. К вопросу о сущности банковской конкуренции и конкурентоспособности // Финансы и кредит. 2012. № 23 (503). С. 14-22.
4. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] www.cbr.ru

Скачать: У вас нет доступа к скачиванию файлов с нашего сервера.

Исходя из того, что рынок банковских услуг является одним из сегментов рынка финансовых услуг, правомерно утверждать, что все основные признаки и характеристики последнего относятся и к рынку банковских услуг. Следовательно, существует определенный набор признаков и характеристик, которые отличают рынок банковских услуг, как и рынок финансовых услуг, от товарных рынков. Иными словами, рассмотрение особенностей конкуренции на рынке банковских услуг с методологической точки зрения правомерно начинать с рассмотрения особенностей, характеризующих ее с точки зрения принадлежности к рынку финансовых услуг. Первая из особенностей конкуренции на рынке банковских услуг, отличающих ее от конкуренции на товарных рынках, обусловлена таким специфическим свойством товара, которым оперируют финансовые организации, как всеобщая эквивалентность денег. Денежные средства являются даже не высоко ликвидным, а абсолютно ликвидным товаром, в связи с чем довольно трудно поддаются замещению другими товарами. В этом смысле деньги не являются товаром эластичного спроса.

Второе существенное отличие рынка банковских услуг от товарных рынков тоже обусловлено тем, что "товаром", который обращается, являются деньги и связанные с ними финансовые инструменты. Третье: рынки финансовых услуг все чаще имеют дело с финансовыми инструментами, среди которых все большее место занимают совершенно новые, ранее неизвестные инструменты. Сочетание интеллектуальных способностей с компьютерными технологиями предполагает широкое поле для фантазий, которые, как показывает практика, не имеют границ. Здесь можно найти производные инструменты на любой базовый актив, можно увидеть производные инструменты там, где базовым активом является другой производный инструмент либо такого актива вообще нет, а есть, например, какой-либо произвольно меняющийся индекс-коэффициент. Вследствие того, что регулирующие органы не до конца продумывают сущность и порядок осуществления соответствующих сделок, подобные финансовые нововведения участников рынка таят в себе немало таких опасностей для стабильности всей системы, которые обычно недооцениваются. Четвертая особенность конкуренции на рынке банковских услуг, отличающая ее от конкуренции на товарных рынках, связана с мобильностью (подвижностью) финансового капитала. Финансовый капитал является еще более мобильным, чем физические инвестиции, он занимает привилегированное положение - он может избегать страны, в которых подвергается высоким налогам и строгому регулированию. Кредитные организации как субъекты, обеспечивающие соответствующую направленность движения финансового капитала (канализацию финансовых потоков), играют в этом процессе ключевую роль.

В связи с этим конкуренция на рынке банковских услуг отличается от конкуренции на товарных рынках еще и их географическими границами. Если на товарных рынках существуют некоторые экономические барьеры между локальными рынками, обусловленные расстояниями и связанными с ними транспортными издержками, то мобильность финансовых потоков значительно выше. В отличие от материальных товаров "электронные деньги" благодаря широкому использованию электронных систем расчетов могут быть перемещены из одной точки в другую практически мгновенно вне зависимости от расстояния. Пятое отличие конкуренции на рынке банковских услуг от конкуренции на товарных рынках состоит в том, что приближенность к экономическому центру кредитной организации создает ей более весомые конкурентные преимущества по сравнению с аналогичным местоположением предприятия, конкурирующего на товарном рынке. Правомерно утверждать, что подобное тяготение финансового капитала к центру прослеживается не только на уровне центров мировой экономики, но и на всех других финансово-экономических уровнях (страна, регион страны, район). Это объясняет то, что большая часть российского финансово-банковского капитала сосредоточена в Москве. В данном случае имеется в виду тяготение финансового капитала не к власти, расположенной в центре, а к повышающим конкурентоспособность возможностям, которые предоставляет центр (наличие высококвалифицированных специалистов, высоких технологий, развитых информационных систем и т. п., включая высокий уровень деловой активности).

В-шестых, рынок банковских услуг более глубоко вовлечен в процесс глобализации экономики по сравнению с товарными рынками. Глобализация экономики характеризуется изменениями мировой экономической структуры, произошедшими за последние два десятилетия. В рамках этих изменений наметились четыре главные структурные тенденции:

• - изменения в отношениях между сырьевыми и промышленно развитыми странами;
• - переход промышленно развитых стран от трудоемкого к наукоемкому производству;
• - повышение значения международного движения капитала в мировой торговле;
• - возрастание степени диверсификации деятельности многонациональных корпораций, в том числе международного инвестирования в современные предприятия и соглашения о партнерстве.

Седьмой особенностью рынка банковских услуг, влияющей на формы и способы конкурентной борьбы, является активное нежелание конкурирующих субъектов испытывать на себе какое-либо регулирующее воздействие уполномоченных государственных органов.

Конкуренция на финансовых рынках зачастую принимает скрытые формы, что затрудняет деятельность регулирующих органов. В результате меры регулирования обычно оказываются направленными на преодоление причин не будущего, а прошедшего финансового кризиса.

Восьмое: конкуренция на рынке банковских услуг существенно отличается от конкуренции на товарном рынке тем, что кредитные организации обычно оперируют с чужими (привлеченными) средствами, объем которых существенно (на порядок) выше собственных средств.

Это является одной из причин того, что кредитные организации находятся в высочайшей степени зависимости от надежности своих контрагентов. А так как на финансовом рынке заключается множество подобных сделок с большим количеством различных контрагентов, в результате чего образуются своеобразные "цепочки взаимозависимых сделок", отдельная кредитная организация нередко оказывается в положении, когда она самым непосредственным образом зависит от того, будет ли выполнять свои обязательства субъект, о существовании которого данной кредитной организации даже не известно.

В итоге, если этот так называемый неизвестный субъект отказывается выполнять взятые на себя обязательства, кредитная организация, которая все свои финансовые планы строила исходя из его добросовестности, оказывается в положении банкрота и не выполняет свои обязательства. В силу упомянутой выше множественности подобных сделок возникает хорошо известный финансовому рынку "эффект домино", при котором банкротство одной кредитной организации неминуемо влечет за собой несостоятельность другой, и т. д. Таким образом, тезис о том, что финансовый рынок отличается от товарного, прежде всего тем, что потребитель может потерять свои деньги, не только переплачивая за услуги, но и, что гораздо важнее, в случае банкротства финансовой организации, представляется вполне обоснованным. Девятое: специфический характер на рынке банковских услуг приобретает такая форма ведения конкурентной борьбы, как создание объединений юридических лиц - объединений, предполагающих отношения власти и подчинения, а также разнообразные формы зависимости между участниками финансового рынка. Специфика рынка банковских услуг состоит в том, что:

• - во-первых, используются опять-таки привлеченные, т. е. по сути дела чужие, а не собственные средства;
• - во-вторых, отношения власти и подчинения (контроля и зависимости) в данном случае приобретают исключительно денежный характер;
• - в-третьих, ответственность и иные обременительные обязанности, связанные с осуществлением права собственности, остаются на подконтрольном (зависимом) юридическом лице, в то время как хозяйственная власть и господство осуществляются в условиях отсутствия хозяйственных рисков.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Понятие и особенности банковской конкуренции и сфера её деятельности. Внутриотраслевая и межотраслевая, ценовая и неценовая конкуренция. Особенности банковской конкуренции в Российской Федерации. Приемы банковского маркетинга, проблемы конкуренции.

курсовая работа , добавлен 12.05.2012


Эволюция взглядов на сущность экономической категории "конкуренция", ее особенности в банковской сфере; виды, классификация. Тенденции и закономерности конкуренции, ее влияние на содержание, формы и методы конкурентной борьбы на рынке банковских услуг.

контрольная работа , добавлен 25.09.2011


Специфика банковской конкуренции, ассортимент банковских услуг, продуктов. Анализ факторов, формирующих конкурентную среду на рынке банковских услуг. Элементы конкурентоспособности коммерческих банков на примере КБ "Moldindconbank" АО и КБ "Energbank" АО.

курсовая работа , добавлен 01.06.2014


Современные особенности и закономерности банковской конкуренции: всеобщая эквивалентность денег, виртуальность финансового рынка, глобализация экономики. Уровни конкуренции и формы объединений банков. Характеристика ИТ-затрат белорусских банков.

дипломная работа , добавлен 21.04.2015


Основные виды конкурентной стратегии. Особенности банковской конкуренции, механизм ее формирования. Анализ банковских конкурентных (деловых) стратегий. Операционные стратегии банка. Аналитический обзор банковской конкуренции в Российской Федерации.

курсовая работа , добавлен 08.07.2011


Возникновение банковской конкуренции. Американская модель ипотечного кредитования. Анализ рынка ипотечного кредитования, конкуренции банков на рынке ипотеки. Позиция Сбербанка России. Кризис в США и анализ его последствий на конкуренцию рынка ипотеки.

курсовая работа , добавлен 26.11.2010


Понятие, сущность и виды конкуренции в банковском секторе, факторы и показатели. Структура российского рынка розничных банковских продуктов, его компоненты: ипотечное и автокредитование, кредитных карт. Динамика количества банковских учреждений.

курсовая работа , добавлен 18.06.2015