Долгосрочный или кратковременный кредит: какой лучше? Стандартные и долгосрочные кредиты: всё самое важное о займах.

Понятие долгосрочного кредитования, его особенности Виды и этапы предоставления долгосрочных кредитов Контроль за целевым использованием средств.
К долгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки погашения которых превышают 3 года. Они обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств. Организации обращаются в банки с целью получения лолгосрочных кредитов для финансирования расходов инвести-ционного характера.
Инвестиционное кредитование - финансирование инвестици онного проекта в форме предоставления кредита (выдачи гарантий, организации лизингового финансирования), при котором источником погашения обязательств является вся хозяйственная и финансовая деятельность заемщика, включая доходы, получаемые от реализации кредитуемого проекта.
К целям долгосрочного кредитования относятся:
приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;
выполнение строительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;
строительство жилья всех типов, торговых, офисных, много-функциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;
проекты в области дорожного строительства;
разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;
приобретение объектов недвижимости и формирование обо ротного капитала в рамках реализации инвестиционных проектов;
сделки по купле-продаже предприятий, осуществляемые в целях реализации инвестиционных проектов;
возмещение ранее понесенных заемщиком затрат.
Долгосрочное кредитование осуществляется на основании:
кредитного договора;
договора об открытии невозобновляемой кредитной линии;
генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
Кредитный договор заключается с заемщиком при условии еди новременного зачисления суммы кредита на расчетный или теку щий валютный счет заемщика.
Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами и для покрытия потребностей в оборотном капитале. В договоре может быть предусмотрен график выборки, лимит кре дитования в течение срока выборки кредита, а также плата за резервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком гра фика выборки ресурсов.
Рамочная кредитная линия открывается заемщику в том случае-, когда реализация инвестиционного проекта предполагает несколь ко этапов осуществления затрат или неоднократные поставки обо рудования. Для оплаты отдельных поставок в рамках контрактон, а также финансирования различных этапов проекта заключается отдельный кредитный договор о невозобновляемой кредитной минии в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
В зависимости от параметров инвестиционного проекта в дого- норах указывается график погашения основного долга, период выборки средств, в течение которого заемщик может пользоваться открытым лимитом кредитной.линии, а также плата за резервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком графика выборки ресурсов.
При финансировании инвестиционных проектов банк взимает с чаемщика плату:
за открытие кредитной линии;
открытие кредитного счета;
пользование лимитом кредитной линии;
резервирование ресурсов;
управление;
организацию финансирования и экспертизу проекта;
неполное исполнение условий кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению и др.
Плата взимается в зависимости от вида, характера и сложно- "1П выполняемых операций.
При обращении в банк потенциальный заемщик представляет иявку на финансирование с указанием цели, суммы, сроков и ночможного обеспечения. Кредитный отдел запрашивает у заемщика необходимые документы для оценки проекта, и после проведения анализа документов составляет предварительное заключение.
Анализ инвестиционного проекта и его участников включает проверку:
финансового состояния потенциального заемщика на основе бухгалтерской отчетности (обычно за последние три года);
кредитной истории;
организационной структуры заемщика (организационно-пра- КЖИ формы, состава учредителей, их доли в уставном капитале, I гепени защищенности интересов банков в проекте);
параметров и структуры проекта (основных этапов, конку-рентоспособности предполагаемой к выпуску продукции, пра- пиН1,иости выбора фирм-исполнителей, общей стоимости про- КШ И Т.Д.).
Возможность предоставления кредита рассматривается:
юридическим отделом - с точки зрения правоспособности ІИ мщика, поручителя, гаранта и залогодателя;
службой безопасности - в части наличия или отсутствия нега- i шшой информации о деятельности и деловой репутации заемщи- i Ml других участников проекта и проверки их кредитной истории;
- отделом рисков - для отнесения заемщика к определенной і ІТегории кредитного риска и размеру лимита риска на данного иемщика.
Решение о предоставлении кредита на основании проведенной работы принимает кредитный комитет. Он утверждает условия кредитования банком по следующим основным параметрам:
цель кредита;
валюта кредита;
срок кредитования;
процентная ставка и условия ее корректировки в течение срока кредитования;
график выплаты процентов;
платежи за услуги банка;
график использования и возврата кредита;
неустойки;
обеспечение.
Заемщика официально уведомляют о принятом решении банка.
В течение срока кредитования осуществляется кредитный мониторинг. Кредитный работник ежеквартально контролирует целевое использование кредита на основании соответствующих документов (счетов за выполненные работы, транспортных накладных и т.д.), а также контрольных выездов на место.
Котрольные вопросы
В чем заключается долгосрочное кредитование?
Охарактеризуйте систему долгосрочного кредитования.
Охарактеризуйте классификацию заемщиков и объектов долгосрочного кредитования.
Какие существуют виды обеспечения долгосрочного кредитования?
В каком порядке погашаются кредиты и проценты?
Каковы особенности долгосрочного кредитования?
Какие документы необходимы для предоставления долгосрочного кредита?

Долгосрочный кредит - это ссуда, предоставляемая финансовым учреждением на определённые цели, характеризующаяся временем выплаты. Обычно оно больше 3 лет. Данный вид кредита может выдаваться как предприятиям, так и частным лицам.

Чаще всего физические лица пользуются этой ссудой для приобретения жилья – это называется долгосрочное жилищное кредитование, проще говоря, ипотека. Она предоставляется сроком до тридцати лет, и довольно популярна среди населения, так как для большинства это самый удобный и быстрый способ получить жильё.

Кроме этого, частные лица так же могут воспользоваться долгосрочным потребительским кредитованием. К ним относятся автокредиты, кредиты на дорогостоящее оборудование, земельные кредиты.

Юридическому лицу могут предложить кредитование бизнеса. В этом случае банк может предоставить ссуду предприятию, на долгосрочной основе, инвестируя в перспективные проекты, или предоставляет финансирование на приобретение необходимого оборудования.

Следует понимать, что долгосрочные кредиты не так прибыльны для банка, как краткосрочные, поэтому банк может предъявить более жёсткие условия, чтобы обезопасить себя. Такими условиями могу являться: наличие поручителя или поручителей у заёмщика, возможность заклада движимого или недвижимого имущества, страховка от несчастных случаев. Впрочем, существуют государственные программы, которые помогают физическому лицу при долгосрочном кредитовании.

На сегодня большинство банков могут предложить долгосрочные кредиты населению. В любом из них можно найти заём, подходящий под ваши запросы. В каждом финансовом учреждении свои плюсы. Не ленитесь, ознакомьтесь с ними, так как если вы оформили долгосрочный кредит, то сотрудничество c банком продлится не малое время.

Каждый человек хоть раз в своей жизни слышал про долгосрочные кредиты. Но не все знают наверняка, что они собой представляют. Если вкратце, то это кредит, предоставляемый банками и прочими финансовыми организациями на длительные сроки (от трёх лет). Но тема содержит массу подробностей, и вот о них хотелось бы рассказать.

Об услуге

Долгосрочные кредиты чаще всего выдают двум типам клиентов. К первым относятся физические лица, которые хотят приобрести квартиру или построить дом. Но средств не хватает, потому они решаются на ипотеку. Она, как известно, предоставляется на срок от 5 до 30 лет. Кредит такого рода может взять любой человек возрастом от 21 до 65 лет, соответствующий другим требованиям, о которых будет сказано чуть позже.

Также долгосрочный займ зачастую оформляют юридические лица. Их цель - использовать средства для финансирования основного капитала. Стоит отметить, что в случае с юридическими лицами долгосрочные кредиты имеют более широкое понятие и определение. К ним можно отнести акционерный капитал (управляющие компании и фонды банка), эмиссию облигаций, депозиты на сроки больше одного года. Но всё вышеперечисленное имеет одну цель - вложение денег в инвестиционный производственный проект, который в дальнейшем принесёт прибыль.

Ипотека и автокредит

Это тот вид займов, который доступен физическим лицам. Самые популярные долгосрочные кредиты в наше время.

Особенность ипотеки заключается в том, что приобретаемое жильё становится залогом. В случае, если человек не сможет погасить свою задолженность, квартиру/дом/участок заберёт банк, чтобы возместить убытки. В среднем ипотеку берут на 10-30 лет. Чтобы её одобрили, человек должен подтвердить свою платёжеспособность. Для этого он предоставляет справку о доходах, документ о трудоустройстве и своём рабочем стаже и то, что удостоверяет личность. В случае, если человек берёт действительно солидную сумму, может потребоваться «напарник» по выплатам, то есть созаёмщик. Например, супружеской паре могут выдать крупный кредит с большей вероятностью, чем одному человеку.

Займ на покупку автомобиля - это тоже долгосрочный кредит банка. Его обычно берут на небольшие сроки, но некоторые погашают задолженность в течение десяти лет. Минимальная сумма составляет 150 000 рублей, а максимальная не ограничена. Ещё один плюс - в случае с длительным автокредитом даже не нужно делать первоначальный взнос. Это очень удобно. Но проценты по долгосрочным кредитам выше - не 12-15 %, а 15-20 % годовых. Если, к примеру, человек возьмёт 10 миллионов рублей на 10 лет, то в итоге его переплата (в случае с 20 %) составит 2 000 000 р.

Документы

Есть стандартный набор бумаг, которые понадобится предоставить при оформлении заявки на долгосрочные кредиты (и займы). В зависимости от требования того или иного банка перечень документов может изменяться. Но обязательно потребуется заявление, оформленное по установленному образцу, анкета заёмщика, оригинал и ксерокопия паспорта и справка о доходах. Обычно период, за который нужна выписка, варьируется от 3 месяцев до 2 лет.

Ещё понадобится ксерокопия трудовой книжки, заверенная на работе. Мужчинам потребуется предоставить военный билет. Если есть водительское удостоверение, то и оно понадобится (как второй документ, подтверждающий личность).

Обычно заявку рассматривают в течение недели. Но если все документы в норме и клиент соответствует требованиям, одобрить могут и раньше.

Об инвестировании

Если долгосрочный займ нужен юридическому лицу, то ему потребуется предоставить свой инвестиционный проектный анализ. Сотрудники банка, ознакомившись с ним, должны понять - то, на что их просят выдать кредит, действительно принесёт прибыль и окупит затраты. Проект должен максимально продемонстрировать свою ценность и эффективность.

В документе обязана содержаться инженерная оценка задумки и рыночного спроса, смета расходов, график работ. Также нужно указать рентабельность и точный период, за который затраты окупятся. Понадобится и экологический анализ (безвредность проекта для окружающей среды), а ещё доказательство того, что заёмщик сможет реализовать задуманное.

Банк должен понять - кредит будет иметь хорошее обеспечение, инвестиции окупятся довольно быстро, риск приемлем, а задумка оригинальна. Если все условия есть, то юридическому лицу выдадут займ.

Кредитование на недолгий срок

Вкратце стоит рассказать и о займах, выплаты по которым отдаются намного быстрее, чем в случае с той же ипотекой. Долгосрочные и одинаково востребованы. Только вот второй тип займов оформляет намного большее количество людей.

И это - потребительский кредит. Берут его для разрешения так называемых «бытовых» проблем. Если на покупку квартиры не хватает совсем чуть-чуть, или нужно сделать ремонт, купить техник, и т.д. Потребительский кредит предоставляют практически все банки. Но лучше обращаться в государственный, так как там наиболее приемлемые условия. Выдают его на срок до пяти лет, под проценты, являющиеся вполне приемлемыми (в среднем 12-14 % годовых). Если получится найти поручителя, то можно снизить ставку. Максимальная сумма - 3 000 000 рублей. Но то, какое количество средств готов занять банк, решат уже финансовые аналитики после детального ознакомления со справкой о доходах, стаже и т.д. Если человек, допустим, получает 60 т.р. в месяц, то 1 300 000 рублей на 5 лет ему смогут выдать.

Микрозайм

Это последнее, о чем хотелось бы сказать. Самый невыгодный вариант кредитования, но порой только он способен выручить. Для получения микрозайма нужен только паспорт. Возраст не важен, лишь бы было 18. Суммы дают небольшие - 15, 20, 35 т.р. Иногда больше, в зависимости от условий, предлагаемых организацией. Но проценты большие - от 0.75 % до 3 % в день. Конечно, заняв большую сумму на месяц, можно разориться. Но в качестве экстренной помощи неплохой вариант. Например, до зарплаты ещё несколько дней, занять не у кого, а холодильник, на который человек уже давно положил глаз, внезапно продают с 50%-й скидкой. В таком случае действительно экономия есть - несколько тысяч, выплаченных в качестве процентов микрофинансовой организации, не сильно «ударят» по кошельку, если учесть, сколько денег заёмщик сберёг на скидке.

Долгосрочный кредит - это кредит, срок, погашения которого превышает 3 года. Он обслуживает потребности в средствах, для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств. Это более рискованные ссуды, поэтому банк идет на долгосрочное кредитование, при разработке ссудной политики исходя из собственных соображений:

• -удержать отрасль как клиента;
• -получить дополнительную прибыль.

Объектами долгосрочного кредитования могут быть:

• - капитальные вложения предприятий на затраты по строительству, реконструкции и техническому перевооружению производственного и социального назначения;
• - приобретение техники, оборудования, транспортных средств и зданий;
• - создание совместных предприятий.

Долгосрочные ссуды выгодны как мелким, так и крупным предприятиям. Заемщик может использовать долгосрочную ссуду, планируя погасить ее через несколько лет за счет реализации займа, выигрывая на разнице процентных ставок.

К целям долгосрочного кредитования относятся:

• - приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;
• - выполнение строительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;
• - строительство жилья всех типов, торговых, офисных, многофункциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;
• - проекты в области дорожного строительства;
• - разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;
• - приобретение объектов недвижимости формирование оборотного капитала в рамках реализации инвестиционных проектов;
• - возмещение ранее понесенных заемщиком затрат.

К источникам долгосрочного кредитования относятся:

• - акционерный капитал (УК, фонды банка) и нераспределенная прибыль;
• - долгосрочные займы (кредиты банков и эмиссия облигаций);
• - депозиты на срок выше одного года.

Долгосрочное кредитование осуществляется на основании кредитного договора и договора об открытии невозобновляемой кредитной линии; генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

Кредитный договор заключается с заемщиком при условии единовременного зачисления суммы кредита на расчетный или текущий валютный счет заемщика.

Банк не принимает к кредитованию убыточные, низкорентабельные и некоммерческие проекты.

Процентная ставка устанавливается на договорной основе, на которую влияют следующие факторы:

• -издержки привлеченных средств;
• -степень риска;
• -срок погашения ссуды;
• -расходы по оформлению и контролю;
• -ставки других банков;
• -ставки на рынке ценных бумаг;
• -характер отношений между банками и заемщиком;
• -норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании в другие активы.

Выдача долгосрочных ссуд может производиться единовременно или поэтапно по мере выполнения строительно-монтажных работ. Конкретные сроки и периодичность погашения долгосрочных ссуд зависят от следующих факторов:

• -окупаемость затрат;
• -платежеспособность, финансовое состояние и другие показатели заемщика;
• -кредитный риск;
• -необходимость ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов;

Классификация нужна, прежде всего для статистики, анализа, принятия управленческих решений в банковской сфере, а также для информирования как имеющихся, так и потенциальных клиентов.

Долгосрочные кредиты классифицируются:

• 1. По методам предоставления кредитов:
  • - в разовом порядке;
  • - в соответствии с открытой кредитной линией;
  • - гарантийные (с заранее обусловленной датой предоставления, по необходимости, с взиманием комиссии по обязательству).
• 2. По срокам погашения:
  • - одновременно;
  • - в рассрочку;
  • - досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика);
  • - с регрессией платежей;
  • - после окончания условленного периода (месяца, квартала).
• 3. По характеру и способу уплаты процента:
  • - с фиксированной процентной ставкой;
  • - с плавающей процентной ставкой;
  • - с уплатой процентов по мере использования заемных средств /обычные ссуды/;
  • - с уплатой процентов одновременно с получением заемных средств /дисконтный кредит/.
• 4. По отношению к валюте кредита:
  • - в национальной валюте;
  • - в иностранной валюте.

Классифицируя кредиты на те или иные группы и виды, могут использоваться и другие критерии.

В заключение, следует отметить, что долгосрочные кредиты играют особую роль в экономике страны. Они связаны с вложением средств в реальный сектор экономики и могут служить одним из главных источников повышения технического уровня производства, а отсюда и повышения конкурентоспособности выпускаемой продукции. Также долгосрочное кредитование стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Долгосрочный кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Долгосрочное кредитование

Долгосрочное кредитование это форма предоставления кредита, которая определяется срокам погашения ссуды. К долгосрочным относятся кредита на срок более 3-х лет, но, как показывает практика иногда и кредиты на срок более 1-ого года.

Для банков долгосрочное кредитование по сравнению с краткосрочным не так прибыльно, поэтому чаще всего его предоставляют некоммерческие, а инвестиционные банки, а также различные инвестиционные фонды. Цель долгосрочного кредитования - это приобретение недвижимости, оборудования, финансирование инвестиционных проектов.

Основа долгосрочных кредитов населения- это ипотечное кредитование, предоставляемое под залог недвижимости под покупку жилья, для фермера- для приобретения земли и строений.

Для получения долгосрочного кредита потенциальным заемщиком, кроме стандартного пакета документов предоставляется документация, которая подтверждает цели кредитования:

1. Контракт на строительство,

2. проектно-сметная документация

3. техника- экономические показатели инвестируемого проекта

4. документы подтверждающая право землепользования

5. положительное решение экологической экспертизы

Эти документы необходимы для оценки кредитной организацией платежеспособности клиента, проведения инженерно-экономической экспертизы проекта, определения целесообразности долгосрочного кредитования.

Обеспечение долгосрочного кредита является важным условием для его предоставления, в качестве обеспечения могут быть приняты:

1. залог имущества или ликвидных активов (недвижимости, готовой продукции, основных средств, запасов материалов, полуфабрикатов, сырья и т.п.)

2. залог ликвидных ценных бумаг

3. поручительство платежеспособных компаний

4. поручительство собственников бизнеса

При этом сумма стоимости обеспечения должна покрывать сумму запрашиваемого кредита с учетом всех процентов за период действия договора по кредиту.

Определение суммы лимита кредитования, как правило осуществляется на основании оценки кредитоспособности и правоспособности клиента, его кредитной истории, специфике проекта под которым берется кредит. При этом учитываются потребности заемщика в финансировании проекта.

Долгосрочное кредитование в зависимости от структуры сделки может осуществляться в форме предоставления коммерческого кредита или кредитной линии. Принципиальное отличие- это в порядке предоставления средств: при коммерческом кредите средства поступают единовременно, а при предоставлении кредитно линии средства поступают отдельными траншами.

Инвестиционный характер долгосрочного кредитования.

Цель долгосрочного кредитование -это финансирование основного капитала (вложения).

Вложения денежных средств в основной капитал обеспечивает развитие предприятий.

К источникам долгосрочного кредитования относится:

1. акционерный капитал и нераспределенная прибыль

2. долгосрочный займ (кредиты банков и эмиссия облигаций)

3. депозиты на срок выше одного года

Различают 2 типа инвестирования:

1. финансовая (портфельное) - это вложение денежных средств в ценные бумаги других эмитентов

2. реальная инвестирование - это вложение денежных средств в средства производства (капиталовложения).; чем выше их уровень, тем быстрее развивается экономика страны

Главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционного проекта. Инвестиционный проект -это комплексная программа вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов в будущем. Задачей проектного анализа является определение его социально-экономической эффективности и ценности. Инвестиционный (проектный) анализ является основанием для предоставления долгосрочного кредита.

Условия принятия решения о кредитовании проекта:

1. инвестиции сравнительно быстро окупятся и принесут прибыль

2. риск приемлем, страхование надежно

3. кредит хорошо обеспечен

4. инвестиция в данный проект превосходит альтернативные вложения

Долгосрочное кредитование в силу определенных макроэкономических ситуаций и высоких рисков осуществляет небольшое число наиболее крупных банков. Как правило они ограничиваются техническим и финансовым анализом на базе предоставляемого заемщиком технико-экономического обоснования или более современного, несколько расширенного варианта, бизнес-плана.

Коммерческие банки располагающие относительно крупным уставным капиталам могут предоставить более длительные и рискованные ссуды. При этом учитывается прибыльность активов, как важный фактор при разработке ссудной политики.

Банки могут придерживаться более либеральной ссудной политики, если сдерживается или сокращается рост банковских резервов, стабильные депозиты, предоставляются субсидии по процентам за долгосрочные кредиты, приоритетных направлений, устойчивых хозяйства которые они обслуживают.

Объектами банковского долгосрочного кредитования могут быть капитальные вложения предприятий, организаций и граждан на затраты по строительству, реконструкций и техническому перевооружению объектов производственного и социально-бытового назначения, приобретения техники, оборудования и транспортных средств, зданий и сооружений, по созданию совместных предприятий, научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и других объектов собственности.

Планирование потребности в долгосрочном кредите, крупные заемщики, как правило осуществляют задолго до фактического использования средств. На основе кредитных заявок предприятий и организаций банк определяет возможный спрос на кредит в те или иные периоды года, рассчитывает сроки по другим ссудам и сумму требуемых ресурсов.

В тех случаях когда заявки превышают предел ресурсов, банк стоит перед выбором: либо заключить взаимовыгодное заключение с банком корреспондентом, который возьмет на себя часть кредитов, либо отказать клиентам и поставить под угрозу свои взаимоотношения с ними, которыми банк, возможно, очень дорожит.

Коммерческие банки могут предоставлять.. ссуду, вместе со страховыми компаниями и другими долгосрочными ссудодателями. Участвуя вместе с ними в выдаче крупным ссуд банки устанавливают по своей доле в ссуде более короткий срок погашения, т.е. сначала погашается банковская ссуда, а в оставшийся период- доля страховых компаний. Страховые компании менее заинтересованы в высокой ликвидности и долгосрочном погашении ссуд, поэтому они отдают предпочтение долгосрочному кредитованию.

Долгосрочные ссуды исключительно выгодны крупным и мелким предприятиям, они могут рассматриваться как наилучшее средство внешнего финансирования, капитальных вложений, если предприятие не может удовлетворить свои потребности за счет текущих прибылей или привлечения средств на рынке долгосрочного ссудного капитала путем выпуска облигаций по умеренным ценам. Заемщик имеет возможность получить условие кредита более соответствующие его потребности, чем при продаже облигаций на рынке. В случае необходимости некоторые условия кредита могут быть по договоренности изменены, а более короткий по сравнении с обычным облигационным займом срок погашения ссуды может рассматриваться, как преимущество в те периоды когда процентные ставки высоки.

Заемщик может использовать долгосрочную ссуду планируя погасить ее через несколько лет за счет поступлений от реализации займа, выигрывая на разнице в процентных ставках. Получение долгосрочной банковской ссуды более выгодна чем выпуск облигаций, еще и потому что операционные расходы и процентные ставки в этом случае почти всегда ниже, поскольку заемщик не несет затрат связанные с регистрацией, гарантирования размещения бумаг и их реализацией на рынке.

Долгосрочные ссуды находят применение в различных отраслях экономики, где много средств вкладывается в промышленные объекты, новые технологии и оборудования. К ним относятся предприятия занятые производством товаров длительного пользования, химикатов, нефтеперерабатывающие, горнодобывающие, предприятия транспорта, коммунальные комплексы.

Основой кредитных отношений банка с предприятиями, организациями и гражданами при выдаче долгосрочных ссуд является кредитный договор.

Процентная ставка за пользование долгосрочном кредите, комиссионное вознаграждение и другие выплаты устанавливаются на договорной основе.

Процентные ставки могут быть твердыми и меняющимися, твердая ставка остается неизменна в течение всего срока ссуды, а меняющиеся- периодически один раз в 3-6 месяцев пересматривается в зависимости от условий рынка изменение процентов по депозитам, официально объявленного индекса инфляции и других причин.

Возможный случай досрочного погашения ссуды, если это свидетельствует о хорошем состоянии дел клиента и его устойчивом финансовом положении. Банки как правило не возражают против этого при условии, что погашение осуществляется за счет средств, полученных в результате деятельности предприятия. Однако банки отрицательно относятся к случаям долгосрочного погашения ссуд за счет средств полученных взаймы из другого источника под более низкий процент и могут наложить на такого заемщика штраф.

Погашение кредита производится по наступлению срока платежа путем списания средств с расчетного счета заемщика на основании распоряжения банка при перечислении средств в уплату ссуды платежным поручением заемщика.

Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего, происходит по аннуитетной схеме, т.е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредитам погашаются вместе с очередной частью кредита.

Потребительный единовременный кредит. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину в пределах установленных банком размеров, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика. Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до 2-х лет и преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает пятидесятикратной величины среднемесячного дохода заемщика. Кредитный остаток около 20%.

Особенностью одновременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок, сравнительно небольшой стоимости поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора -двух лет.

Потребительный возобновляемый кредит. Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течение определенного периода предварительно оговоренной с банком.

Кредит на приобретение товаров. Как правило такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (в магазине, торговом центре),реализующий те или иные потребительские товары, которая в свою очередь предварительно заключила соответствующий договор с банком.

Потребительный кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.

Потребительский доверительный кредит. Это так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, то вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.

Потребительский кредит для молодых семей. Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Пенсионный кредит. Это многоцелевой потребительский кредит, который предоставляется только гражданам достигнувшим пенсионного возраста. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

Потребительский кредит на недвижимость. Отличие от кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.