Порядок выдачи лицензий коммерческим банкам регламентируется ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О ЦБ РФ», а также главой 8 «Порядок выдачи кредитной организации, созданной путем учреждения, лицензии на осуществление банковских операций» и разделом III Инструкции 109-И. Основанием для выдачи ей лицензии на осуществление банковских операций является подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100 % уставного капитала КО, а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций КО в форме акционерного общества.
Банку при учреждении могут быть выданы лицензии следующих видов:
1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц. К ним относятся (приложение 6 к Инструкции 109):
Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на срок).
Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет.
Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц.
Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Выдача банковских гарантий.

2. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств ФЛ), содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 7 к Инструкции. Она позволяет совершать все перечисленные операции не только в рублях, но и в иностранной валюте, а также совершать операции купли-продажи иностранной валюты в наличной и безналичной форме. При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;
3. Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 8 к Инструкции. Она позволяет осуществлять привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также иные операции с драгоценными металлами в соответствии с ФЗ о драгоценных металлах и драгоценных камнях, которые не требуют лицензии ЦБ РФ, но предполагают наличие разрешения МФ РФ. Данная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на работу с иностранной валютой.
Банк России принимает решение о выдаче лицензии на осуществление банковских операций в трехдневный срок с момента получения заключения ГТУ о правомерности оплаты 100 % уставного капитала. Он направляет в кредитную организацию и ГТУ по 1 экземпляру лицензии. Первый экземпляр лицензии на осуществление банковских операций выдается председателю совета директоров КО или иному уполномоченному лицу, письменно подтвердившему получение лицензии.
Не позднее 5 рабочих дней с момента принятия решения о выдаче КО лицензии Банк России в установленном порядке направляет соответствующие сведения в регистрирующий орган. Банк России ведет Реестр выданных КО лицензий на осуществление банковских операций. Он подлежит публикации в “Вестнике Банка России” не реже одного раза в год. Изменения в реестре публикуются в месячный срок со дня их внесения.
После получения лицензии банк может начинать работу. В процессе развития он может ставить задачи по расширению круга выполняемых операций и обращаться в ЦБ РФ с ходатайством о получении дополнительных лицензий. Порядок получения дополнительных лицензий регулируется разделом III Инструкции 109.
В дальнейшем банк может расширить свою деятельность путем получения дополнительных лицензий. Чтобы получить дополнительную лицензию, банк должен соответствовать следующим требованиям :
финансовая устойчивость в течение последних шести месяцев;
выполнение обязательных резервных требований;
выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России требования о предоставлении информации об участниках и их группах (аффилированных лицах), позволяющей однозначно идентифицировать лиц (в том числе не являющихся участниками КО), имеющих возможность прямо или косвенно определять решения, принимаемые органами управления КО;
не иметь задолженности перед бюджетами все уровней;
иметь организационную структуру (включающую службу внутреннего контроля), адекватную масштабам проводимых кредитной организацией операций и принимаемым рискам;
наличие соответствующих технических условий и квалифицированного персонала.
Для получения лицензии, расширяющей деятельность, КО должна представить в ГТУ, осуществляющее надзор за ее деятельностью, следующие документы:
ходатайство за подписью уполномоченного лица (2 экземпляра);
опубликованный годовой отчет, заверенный аудиторской организацией, и надлежащим образом заверенную копию аудиторского заключения за год, предшествующий обращению КО за получением лицензии, расширяющей деятельность (если эти документы ранее не представлялись в ГТУ);
бизнес-план КО или в предусмотренных нормативными актами Банка России случаях изменения и дополнения к бизнес-плану (2 экземпляра);
подтверждения уполномоченных органов об отсутствии задолженности КО перед бюджетами всех уровней;
документ, подтверждающий уплату лицензионного сбора (1 экземпляр).
ГТУ в течение 90 календарных дней с момента получения документов рассматривает их и направляет в Департамент лицензирования заключение о возможности выдачи КО лицензии, расширяющей деятельность. На основании полученных документов Банк России принимает решение о выдаче КО лицензии, указанной в ее ходатайстве.
Департамент лицензирования направляет в ГТУ 2 экземпляра лицензии на осуществление банковских операций. В течение 5 рабочих дней с момента принятия решения Банк России уведомляет об этом регистрирующий орган. Не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения о выдаче лицензии на работу с физическими лицами, Банк России информирует об этом Агентство по страхованию вкладов.
Действующему банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:
со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), которая дает право устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным числом зарубежных банков;
лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов может быть выдана при наличии лицензии (или одновременно с лицензией) на осуществление операций со средствами в рублях и иностранной валюте);
лицензия на привлечение денежных средств физических лиц в рублях;
лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.
По истечении 2 лет успешной банки могут получить лицензию на работу с физическими лицами соответственно только в рублях при наличии рублевой лицензии или в рублях и в иностранной валюте при наличии валютной лицензии. Выдача одной из этих лицензий дает право банку совершать следующие операции (приложения 16,17):
Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на срок).
Размещение привлеченных во вклады денежных средств ФЛ от своего имени и за свой счет.
Открытие и ведение банковских счетов физических лиц.
Оֹсуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.
КО при этом должна соответствовать требованиям, установленным ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. При рассмотрении вопроса о выдаче банку такой лицензии в нем проводится проверка в соответствии со статьей 45 ФЗ о страховании вкладов.
По истечении 2 лет и наличии всех лицензий (кроме лицензии на работу с драгметаллами, наличие которой необязательно) банк может ходатайствовать о выдаче Генеральной лицензии, которая дает право на открытие филиалов за рубежом и приобретение долей в уставных капиталах иностранных КО. Полный перечень операций, которые могут осуществляться на основании Генеральной лицензии, приведен в приложении 18 к Инструкции 109:
Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.
Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков - корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам.
Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
Выдача банковских гарантий.
Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Банк вправе в установленном порядке создавать филиалы на территориях иностранных государств и (или) приобретать акции (доли) в уставном капитале иностранных банков.
При рассмотрении вопроса о выдаче банку Генеральной лицензии в нем проводится комплексная проверка или принимаются во внимание результаты такой проверки, проведенной не ранее чем за 3 месяца до представления ходатайства о выдаче лицензии.
За рассмотрение вопроса о выдаче КО лицензии на осуществление банковских операций взимается лицензионный сбор в размере 0,01 % от размера уставного капитала, указанного в уставе КО, но не более 40 тыс.руб. Данный сбор уплачивается кредитной организацией по ее местонахождению и поступает в доход федерального бюджета.
Банковская лицензия - это специальное разрешение Банка России на осуществление банковской деятельности, удостоверяющее право кредитного учреждения на проведение указанных в нем финансовых операций. В РФ, согласно Федеральному закону N 395-1 «О банках и банковской деятельности», все банковские операции производятся на основании лицензии, выдаваемой Банком России, внесенной в реестр. Документ выдаётся без ограничения сроков его действия. Отзыв лицензии осуществляет Центральный банк Российской Федерации.

Банк России выдает 8 видов лицензий на осуществление банковских операций:

Лицензия на проведение банковских операций со средствами в рублях без права привлечения средств физических лиц;
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения средств физических лиц;
- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов без права привлечения во вклады средств физических лиц;
- лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях;
- лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
- генеральная лицензия;
- лицензия на проведение банковского клиринга;
- лицензия на производство инкассации.

Финансовое учреждение, у которого Центральный банк РФ отозвал разрешение на осуществление банковской деятельности, имеет право на возврат лицензии. Для этого, кредитная организация должна в судебном порядке оспорить действия Банка России. В случае положительного решения, лицензия будет возвращена. Такие прецеденты имели место в судебной практике.

Банк России может по собственной инициативе вернуть банковскую лицензию финансовому учреждению, у которого она была отозвана. Это происходит после устранения всех нарушений в деятельности банка.

Выдача банковских лицензий осуществляется Центральным банком РФ. Для получения документа, разрешающего финансовую деятельность, кредитная организация должна соответствовать целому ряду требований.

Выдача банковских лицензий производится после регистрации финансовой организации, внесения данных о ней в реестр; оплаты 100% уставного капитала; открытия для кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. После выполнения всех этих условий, лицензия выдается кредитному учреждению в трехдневный срок.

Генеральная банковская лицензия - это документ, дающий финансовому учреждению право на осуществление банковских операций с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте.

Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может:

Создавать филиалы и дочерние организации на территории иностранного государства;
- размещать в банковские депозиты средства федерального бюджета;
- инвестировать в депозиты в рублях средства пенсионных накоплений и накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих;
- участвовать в конкурсе на право выполнения функций агента по размещению государственных сберегательных облигаций и осуществлять ряд других операций.

В лицензии на осуществление банковской деятельности указываются финансовые операции, на проведение которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти операции могут осуществляться. Вновь созданному банку могут быть выданы лишь три вида лицензий. После нескольких лет успешной работы и выполнения ряда условий, финансовое учреждение может получить другие виды лицензий. В итоге, все полученные документы можно заменить генеральной лицензией. Осуществление банковской деятельности без лицензии - серьезное правонарушение.

Отзыв банковской лицензии финансового учреждения осуществляет Банк России. Лишение кредитной организации лицензии производится при ее ликвидации. Основанием для такого решения могут стать систематические нарушения законодательства, допускаемые банком, банкротство, непредоставление отчетности и другие факторы. Информация об отзыве банковской лицензии публикуется в открытых источниках - в прессе, на сайте финансового учреждения. Ежегодно Центральный банк РФ отзывает лицензии у нескольких десятков финансовых учреждений.

Банковская лицензия выдается без указания срока ее действия. Финансовое учреждение может осуществлять виды деятельности, указанные в документе, до момента отзыва лицензии Центральным банком РФ и прекращения работы кредитной организации. В документе можно найти только одну дату выдачи лицензии кредитному учреждению. Ежегодно проводятся проверки финансовых организаций, по результатам которых банки могут быть лишены лицензии.

Лицензии на банковские операции

Лицензирование банковской деятельности – процедура, которую проходят кредитные организации, чтобы получить право на осуществление банковских операций.

В России в соответствии с Федеральным законом № 395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком.

Для ее получения юридическое лицо предоставляет в ЦБ следующие документы:

Заявление в установленной форме;
учредительные документы организации;
бизнес-план кредитной организации;
протокол общего собрания учредителей;
документы, подтверждающие уплату государственной пошлины;
заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей кредитной организации;
анкеты кандидатов на должности ее руководителя, главного бухгалтера и их заместителей;
аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей - юридических лиц;
документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами;
документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований к проведению кассовых операций;
копия документа, выданного федеральным антимонопольным органом и подтверждающего удовлетворение ходатайства о даче согласия на создание кредитной организации, если это требуется по закону;
документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной организации, если она создается в форме акционерного общества;
полный список учредителей кредитной организации на бумажном носителе.

Кроме того, согласно инструкции ЦБ РФ № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», необходимы подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала, а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций банка, если он создан в форме акционерного общества.

Банковские лицензии существуют нескольких видов. Причем кредитная организация не может обратиться в Банк России за расширенной или генеральной лицензией ранее чем через два года с даты регистрации.

Проведение банковских операций без получения соответствующей лицензии может привести к следующим последствиям: для юридических лиц - взыскание всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет и ликвидация (для этого ЦБ РФ должен обратиться в суд), для физических лиц - гражданская или уголовная ответственность в соответствии с действующим законодательством.

На практике получение лицензии на осуществление банковской деятельности – сложный и длительный процесс. Поэтому в российской практике чаще встречается покупка уже созданных кредитных организаций, чем создание новых

Отзыв банковской лицензии

Основания для отзыва банковской лицензии – закрытый перечень нарушений, за которые Банк России отзывает лицензию кредитной организации.

Согласно Федеральному закону № 395-1 «О банках и банковской деятельности», существует два списка оснований для применения такой санкции Центральным банком: когда он однозначно обязан и когда он может это сделать.

Банк России обязан отозвать банковскую лицензию в следующих случаях:

Если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;
если размер собственных средств меньше минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации (норма не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии);
если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств;
если кредитная организация неспособна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по исполнению платежей в течение 14 дней с даты наступления их срока. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда;
если банк допустил сокращение размера капитала до уровня ниже минимального размера собственных средств, установленного Центральным банком и рассчитанного по его методике. При этом банк может обратиться в ЦБ с прошением о переводе его в категорию небанковских кредитных организаций.

Банк России может отозвать банковскую лицензию (но не обязан это делать) в результате следующих нарушений:

Выявлена недостоверность сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;
задержано начало осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;
выявлены факты существенной недостоверности отчетных данных;
задержано более чем на 15 дней представление ежемесячной отчетности;
осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных имеющейся лицензией;
неисполнение федеральных законов и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные федеральным законом, а также неоднократное нарушение в течение одного года требований ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
неоднократное в течение одного года неисполнение решений судов, арбитражных судов - требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации;
наличие ходатайства временной администрации банка;
неоднократное непредоставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц;
неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» и нормативных правовых актов, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

ЦБ назначает в банк временную администрацию не позднее следующего дня после принятия решения об отзыве лицензии. По закону такая кредитная организация должна быть ликвидирована. При достаточности средств проводится добровольная ликвидация, при недостаточности – процедура банкротства.

На практике ЦБ чаще всего отзывает лицензии у банков со следующими формулировками: в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Центробанка, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, а также неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.

Выдача банковских лицензий

Банковская деятельность, во-первых, затрагивает имущественные интересы неограниченного круга субъектов, а во-вторых, в силу своей специфики способна оказывать решающее влияние на экономические процессы в стране в целом. Указанные обстоятельства являются вполне закономерной предпосылкой для установления в отношении банков более строгих требований в целях обеспечения общественной безопасности по сравнению с другими субъектами предпринимательской деятельности.

Институт лицензирования банковской деятельности призван защитить интересы вкладчиков и других клиентов банков от некомпетентного управления и рисков, а также интересы государства по поддержанию стабильности в экономике.

Как подчеркнул Конституционный суд РФ, лицензирование кредитных организаций, а также отзыв у них лицензии на осуществление банковских операций, по существу, являются законодательной реализацией конституционной функции Банка России, который осуществляет банковское регулирование, надзор и контроль посредством принятия нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых (ненормативных) актов на основе оперативной информации как о состоянии экономики в целом, так и в области денежно-кредитной политики (Определение Конституционного Суда РФ №268-О «По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

Итак, институт лицензирования банковской деятельности, направлен на достижение следующих целей:

Утверждение единого перечня лицензируемых видов банковских операций и единообразного порядка, оснований и условий выдачи, приостановления, аннулирования и отзыва лицензий;
- защита клиентов банков, и в их числе прежде всего мелких вкладчиков, от некомпетентного управления и недобросовестного руководства;
- укрепление доверия населения и юридических лиц к финансово-кредитной системе в целом и отдельным банковским институтам в частности;
- обеспечение финансово-экономической стабильности в обществе и государстве в целом.

Таким образом, лицензирование банковской деятельности является одной из форм пруденциального регулирования и банковского надзора, и в этом смысле представляет собой систему правоотношений, возникающих между Банком России и кредитными организациями и существующих на всем протяжении функционирования последних, по поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности, а также осуществления надзора за соответствием деятельности кредитных организаций требованиям банковского законодательства, в общем, и отдельным нормативам, в частности. Лицензированием подтверждается правомерность создания кредитной организации, соответствие ее на момент выдачи лицензии и в процессе осуществления банковской деятельности предъявляемым Банком России требованиям и нормативам.

В настоящее время порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, а также отзыва лицензий регламентируется федеральными законами «О государственной регистрации юридических лиц», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» (глава II), а также следующими нормативными актами Банка России: Инструкция ЦБР N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»; Указание ЦБР N 1292-У «О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка». О рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковских операций и ведении баз данных по кредитным организациям и их подразделениям действует Положение ЦБР N 271-П. Отзыв лицензий на осуществление банковских операций у кредитных организаций в Российской Федерации» регулируется Положением ЦБР N 264.

Нормы перечисленных нормативных актов закрепляют особый лицензионный режим.

В структуре лицензионного режима осуществления банковской деятельности можно выделить следующие элементы этого режима:

Критерии, обосновывающие необходимость введения лицензирования банковской деятельности;
- объект лицензирования (сфера деятельности, на которую распространяет свое действие лицензионный режим; в банковском праве таким объектом является банковская деятельность);
- цели и функции лицензирования;
- банковские лицензионные правоотношения;
- лицензионные требования и условия;
- механизм (процедура) выдачи (приостановления, аннулирования и отзыва) банковской лицензии;
- меры принудительного воздействия (меры ответственности) за нарушения в сфере лицензирования банковской деятельности.

Установление лицензионного режима осуществления банковской деятельности означает, что:

Кредитные организации обязаны получить соответствующую лицензию;
- только с момента получения такой лицензии банки имеют право осуществлять банковские операции (ч.1 ст.13 Закона «О банках и банковской деятельности»);
- конкретный перечень банковских операций определяется лицензией (ч.4 ст.13 Закона);
- на банк возлагается обязанность соблюдать лицензионные требования и условия, а также иные обязанности, преимущественно публично-правового характера;
- лицензирование является одним из правовых средств легитимации банковской деятельности.

Таким образом, лицензионный режим банковской деятельности - есть система регулятивного воздействия на вид деятельности, потенциально представляющий угрозу причинения значительного вреда обществу и государству, обуславливающая необходимость для занятия этим видом деятельности получения лицензии и соблюдения в процессе ее осуществления лицензионных требований и условий.

Выдаваемая Банком России и получаемая кредитной организацией лицензия – это бессрочное разрешение на совершение банковских операций. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

При рассмотрении вопроса лицензировании мы сталкиваемся со следующей проблемой: в ст.5 Закона о банках приводится перечень операций и сделок, отсюда возникает вопрос – какие из них подразумевают получение лицензии? Данный вопрос осложняется тем, что, как известно, отдельные сделки требуют, чтобы юридические лица для их совершения имели специальную лицензию.

Во-первых, необходимо различать лицензию, выдаваемую кредитной организации: банку, небанковской кредитной организации, представительству иностранного банка. Цели создания каждого из вида кредитных организаций предопределяет строго определенные законом виды банковских операций и лицензию.

Во-вторых, на наш взгляд верной представляется точка зрения С.В. Пыхтина логично заключающего, что банковская лицензия легитимирует, помимо банковских операций, также ряд сделок, указанных в ч.3 ст.5 Закона о банках, но не непосредственно, а косвенно, опосредованно. Таким образом, для кредитных организаций при совершении сделок, перечисленных в ч.3 ст.5 Закона, даже если на них распространяется лицензионный режим, получения дополнительной лицензии не требуется; указанные организации заключают сделки на основании полученной банковской лицензии. Следовательно, перечень видов предпринимательской деятельности, которые имеют право осуществлять кредитные организации, шире, чем прямо записанный в банковской лицензии. Соответственно, перечень банковских операций, приведенный в лицензиях, уже, чем фактический перечень видов предпринимательской деятельности, право на занятие которыми лицензия предоставляет.

В-третьих, необходимо учитывать действующую редакцию нормативных актов Банка России регламентирующих получение и содержание лицензий. Так согласно Инструкции ЦБР N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Согласно п.1.2 лицензия на осуществление банковских операций, выдаваемая Банком России, содержит указание на один из видов лицензий, перечень банковских операций, право на осуществление которых предоставлено кредитной организации.

В Инструкции устанавливается (п.8.2-8.3), что созданному путем учреждения банку могут быть выданы лицензии следующих видов:

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) с конкретным указанием банковский операций;
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

Созданной путем учреждения небанковской кредитной организации в зависимости от ее вида могут быть выданы лицензии следующих видов:

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций;
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции.

Приведем пример указания в лицензии на конкретные операции (на примере лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)).

Это следующие операции:

Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Таким образом, далеко не все сделки, указанные в ч. 3 ст. 5 Закона о банках, требуют получения лицензии. К примеру, любое юридическое лицо имеет право быть поручителем, какой бы деятельностью оно ни занималось (ст. 361-367 ГК РФ). Поэтому представляется спорным утверждение, высказанное авторами комментария к Закону о банках, что кредитная организация вправе совершать сделки, предусмотренные ст. 5 Закона о банках, только при наличии лицензии на совершение банковских операций.

В юридической литературе традиционно все виды предпринимательской деятельности кредитных организаций, изложенные в Законе о банках, принято делить на три следующие категории.

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- выпуск, покупка, продажа, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами;
- доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Брокерская деятельность на рынке ценных бумаг;
- дилерская деятельность на рынке ценных бумаг;
- деятельность по управлению ценными бумагами;
- депозитарная деятельность;
- клиринговая деятельность на рынке ценных бумаг;
- деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг.

Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающая исполнение обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом (кроме ценных бумаг) по договору с физическими и юридическими лицами;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг;
- иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Важно акцентировать внимание нововведение Закона о банках. Федеральным законом N 140-ФЗ настоящий Федеральный закон дополнен статьей 13.1, которая допускает осуществление отдельных банковских операций коммерческой организацией, не являющейся кредитной организацией. Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции, указанные в п.9 ч.1 ст.5 Закона, в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при одновременном соблюдении следующих условий:

1) наличие договора с кредитной организацией, по условиям которого коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, обязуется от своего имени, но за счет кредитной организации осуществлять банковские операции;
2) наличие договора между кредитной организацией и лицом, оказывающим услуги (выполняющим работы), за которые в соответствии с законодательством Российской Федерации взимается плата.

Подводя итог сказанному, сделаем следующие выводы. Лицензирование банковской деятельности по своей правовой природе является:

Формой пруденциального регулирования и банковского надзора;
- специфическим правовым режимом;
- публично-правовым средством.

Объектом лицензирования в банковской сфере является банковская деятельность как совокупность систематически осуществляемых банками или небанковскими кредитными организациями как участниками единой банковской системы банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

В аспекте банковской деятельности лицензирование имеет определенную специфику, которая заключается в том, что банковская лицензия прямо легитимирует совершение лишь банковских операций (ч. 1 ст. 5 Закона о банках). Помимо банковских операций банковская лицензия косвенно легитимирует также совершение ряда сделок, указанных в ч. 3 ст. 5 Закона о банках, а также операций с ценными бумагами, перечень которых приведен в ст. 6 Закона. Следовательно, перечень видов предпринимательской деятельности, которые имеют право осуществлять кредитные организации, шире, чем прямо указанный в банковской лицензии.

Виды банковских лицензий

Банковская лицензия – это специальное разрешение Банка России на осуществление банковских операций в форме официального документа без ограничения срока действия.

Банковские лицензии можно условно разделить на две группы:

– лицензии, выдаваемые вновь созданной кредитной организации;
– лицензии, выдаваемые уже существующей кредитной организации по ее заявлению для расширения круга совершаемых ею операций.

Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий:

– лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
– лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии этой лицензии банк имеет право устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;
– лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Эта лицензия может быть выдана одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

Небанковским кредитным организациям (НКО) могут быть выданы следующие виды лицензий:

– для расчетных НКО – лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте;
– для организаций инкассации – лицензия на осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Для расширения своей деятельности кредитная организация может получить дополнительные лицензии.

Правом на получение дополнительных лицензий обладает кредитная организация, которая:

– в течение последних 6 месяцев является финансово устойчивой;
– выполняет обязательные резервные и квалификационные требования ЦБ;
– не имеет задолженности перед бюджетами и государственными внебюджетными фондами;
– соблюдает технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций.

Виды лицензий, выдаваемых банку для расширения своей деятельности:

– лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
– лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Она может быть выдана одновременно с первой лицензией;
– лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях. Она может быть выдана одновременно с лицензией на осуществление банковских операций или при наличии этой лицензии;
– генеральная лицензия – выдается банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные ЦБ требования к размеру уставного капитала.

Условием получения дополнительных лицензий на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, а также генеральной лицензии является функционирование на рынке не менее 2 лет с момента государственной регистрации.

Генеральная банковская лицензия

Этот документ не расширяет перечень денежных операций, которые вправе совершать банк. Он создает дополнительные возможности.

Учреждение, владеющее генеральной лицензией, вправе:

Создавать филиалы за рубежом.
Покупать акции/доли в уставном капитале банков других стран.

Получить данное разрешение допустимо кредитной организации, которая:

Зарегистрирована не менее чем 2 года.
Владеет лицензиями, дающими ей право совершать все операции с рублями и инвалютой. При этом у банка может не быть разрешения на проведение сделок с драгметаллами.
Выполняет требования ЦБ, касающиеся величины капитала. По состоянию на 1 число месяца, в котором банк изъявляет желание получить лицензию, сумма собственных средств должна составлять не менее 900 млн. р.
Соответствует условиям, которые ЦБ РФ выдвигает банкам для получения дополнительных разрешений (перечислены ранее).

Учреждение может функционировать и без генеральной лицензии. Однако ее наличие указывает на то, что банк развивается. Этот документ есть у многих крупных и средних банков (Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Сбербанк России, ЮниКредитБанк и др.).

Чтобы стать обладателем лицензии, новосозданная кредитная организация подает в Банк России такие документы:

Заявление, в котором содержится ходатайство о госрегистрации и выдаче лицензии;
оригиналы или нотариально подтвержденные копии учредительного договора и устава;
протокол собрания с участием учредителей и список этих лиц;
бизнес-план организации. Порядок составления и критерии, по которым его следует оценивать, установлены ЦБ РФ;
анкеты кандидатур, претендующих стать руководителем организации, главным бухгалтером и заместителями;
документы, которые свидетельствуют об оплате пошлины за госрегистрацию и лицензию;
копии документов, свидетельствующих о госрегистрации учредителей кредитной организации;
заключения от аудиторов, которые подтверждают достоверность фин.отчетов юрлиц-учредителей;
документальное подтверждение источников средств, которые вносят физлица-создатели организации;
нотариально заверенные копии документов, подтверждающих право собственности (или аренды) учредителей на здание будущего банка;
бумаги для вынесения заключения о том, выполняет ли учреждение условия для проведения кассовых операций;
копия документа от антимонопольной службы о согласии на создание кредитного учреждения (если предусмотрено федеральным законом).

Если кредитная организация создается как АО (акционерное общество), ей следует предоставить в ЦБ документы, которые понадобятся для оформления дебютного выпуска акций.

Чтобы расширить свои полномочия и стать обладателями дополнительных лицензий (в том числе и генеральной), банки подают в ЦБ РФ такие документы:

Соответствующее ходатайство;
бизнес-план или дополнения к нему;
квитанцию или «платежку», подтверждающую внесение лицензионного сбора;
опубликованный отчет за год, заверенный аудиторами, и заключение от них за прошедшие 12 мес.

Банк, претендующий на генеральную лицензию, должен быть готов к комплексной проверке. По графику она проводится раз в два года. Если с момента последнего аудита до подачи заявления прошло менее 3 мес., повторной проверки не будет.

Также организация сама вправе обратиться в Банк России (в территориальное подразделение) с ходатайством о комплексной проверке.

Если лицензия – первичная, то процедура складывается из таких этапов:

1. Учредители организации подают в Центробанк необходимые документы. Взамен они получают письменное подтверждение о приеме бумаг. За то, что Банк России рассмотрит вопрос о выдаче лицензии, финучреждение оплачивает сбор. Его величина не может быть более 1% уставного капитала организации. Средства пополняют федеральный бюджет.
2. В срок, не превышающий 6 мес., Центробанк лицензию банку либо выдает, либо отказывает в ней.
3. Если решение положительное, кредитное учреждение сначала вносят в Единый госреестр юрлиц. Делает это соответствующий регистрирующий орган в течение 5 дней после получения документов от Банка России.
4. ЦБ РФ в срок до 3 дней после регистрации уведомляет учредителей, что их организация внесена в реестр. Центробанк также сообщает им о требовании оплатить в течение месяца 100% уставного капитала (суммы взносов всех учредителей). Банк получает документ, подтверждающий регистрацию.
5. Организация вносит сумму уставного капитала и предъявляет соответствующие документы в Центробанк. После этого в течение 3х дней она получает лицензию.

Этапы выдачи дополнительной лицензии:

1. Банк подает документы (по списку) в территориальное отделение ЦБ РФ.
2. Там в течение 2х месяцев готовят письменное заключение о том, удовлетворить ли просьбу кредитной организации. В нем содержатся сведения об аудите, оценка бизнес-плана и др.
3. Местное подразделение Банка России передает документы организации и заключение в головной офис Центробанка. Он и решает судьбу дополнительных лицензий.
4. ЦБ РФ в срок до 5 дней передает информацию о лицензиях банка в соответствующий регистрирующий орган.
5. Территориальное отделение вносит запись о выдаче лицензии банку в реестр. Кредитное учреждение получает свой экземпляр разрешительного документа.

В помощь гражданам – сайт ЦБ РФ.

В разделе «Справочник по кредитным организациям» любой пользователь найдет такие сведения об учреждении (необходимо для этого ввести номер лицензии банка или его название):

Дату регистрации;
адрес и телефон;
БИК;
размер уставного капитала;
перечень лицензий;
отметку об участии в системе страхования депозитов;
данные о филиалах;
финансовую отчетность и др.

Получить № лицензии доступно на сайте организации либо узнать его в отделении. Копию разрешительного документа в учреждении выдадут по запросу клиента.

Где посмотреть списки банков, лицензий у которых нет?

Эта информация также находится в свободном доступе на сайте Центробанка. Зайдите в раздел «Информация по кредитным организациям», далее – «Ликвидация кредитных организаций».

Основные причины отзыва разрешений на банковские операции:

Неудовлетворительная финансовая активность;
несоблюдение нормативных документов и федеральных законов;
низкая достаточность капитала (менее 2%) и др.

ЦБ РФ также вправе лишить лицензии организацию, которая не вовремя предоставляет отчетную документацию либо подает неточные сведения.

Как узнать о том, что у банка отозвали лицензию:

1. Из источника ЦБ РФ – издания «Вестник Банка России». Информацию публикуют примерно через неделю после отзыва лицензии.
2. Из СМИ. Чаще всего новостные порталы и газеты узнают эти сведения в тот же день, когда их обнародует «Вестник Банка России».
3. Посетив сайт Центробанка, раздел «Справочник по кредитным организациям».

Правовой базой лицензирования деятельности кредитных организаций являются ГК (ст. 49), Закон о банках (в частности, ст. 7, 12, 13), Закон о Банке России (ст. 4, 59, 74), п. 3 ст. 17 Федерального закона от 26.03.1998 № 41-ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях". Легальные определения понятий "лицензия", "лицензирование", "лицензируемый вид деятельности" применительно к лицензированию деятельности кредитных организаций в настоящее время отсутствуют. Определения указанных понятий содержатся в Федеральном законе "О лицензировании отдельных видов деятельности", действие которого не распространяется на деятельность кредитных организаций (п. 2 ст. 1). В связи с этим были разработаны доктринальные определения, согласно которым лицензия на осуществление банковских операций – это специальное разрешение Банка России на осуществление банковских операций, выраженное в форме индивидуально определенного официального документа без ограничения срока действия, выданное кредитной организации и санкционирующее осуществление ею определенных видов банковских операций , а лицензирование банковской деятельности – форма ее легитимации, которая заключается в установлении возможности проведения банковских операций только при наличии специального разрешения (лицензии), выдаваемого Банком России при соблюдении определенных требований и условий . При этом выделяют следующие функции института лицензирования банковской деятельности:

• – легитимационная – посредством лицензирования кредитная организация наделяется соответствующим правовым статусом, а ее деятельности придается законный характер;
• – элиминативная – производится отбор субъектов, предполагающих осуществлять банковские операции, посредством установления системы экономических и юридических требований для организаций, ходатайствующих о получении лицензии на осуществление банковских операций;
• – регулирующая – устанавливает условия, которые кредитные организации обязаны соблюдать при осуществлении банковской деятельности;
• – контрольно-надзорная – за соблюдением кредитными организациями лицензионных требований и условий в процессе их деятельности, с возможностью применения принудительных мер воздействия к нарушителям;
• – защитно-обеспечительная – призвана гарантировать интересы клиентов кредитной организации в случае ее краха, тесно связана с процедурами отзыва банковской лицензии и процедурой банкротства;
• – информационно-статистическая – подразумевает учет выданных (приостановленных, аннулированных и отозванных) лицензий в специальном реестре .

Ранее совершение любых банковских операций, указанных в ст. 5 Закона о банках, было исключительным правом кредитных организаций. В настоящее время согласно ст. 13 Закона о банках осуществление банковских операций производится на основании лицензии, выдаваемой Банком России, за исключением случаев, указанных в ч. 9 и 10 ст. 13 названного Закона, а также в Законе о НПС .

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций, который подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Одной из важных особенностей лицензии на осуществление банковских операций является то, что она выдается без ограничения сроков ее действия.

Законодательство предусматривает жесткие санкции за осуществление банковских операций без лицензии:

• 1) за осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если ее получение является обязательным, следует взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке но иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России. При этом Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если ее получение является обязательным;
• 2) граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность (п. 2, 3 ст. 835 ГК, ст. 14.1 КоАП, ст. 172 УК).

При получении заключения территориального учреждения Банка России о правомерности оплаты 100% уставного капитала кредитной организации (а также при регистрации отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме АО) Банк России в трехдневный срок принимает решение о выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций и направляет в кредитную организацию и территориальное учреждение Банка России по одному экземпляру данной лицензии. Первый экземпляр лицензии на осуществление банковских операций может быть выдан председателю совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации или иному уполномоченному лицу.

Не позднее пяти рабочих дней с момента принятия решения о выдаче кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России направляет соответствующие сведения в территориальный орган ФНС России.

Основания для отказа в выдаче кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций закреплены в ст. 16 Закона о банках (см. § 2 настоящей главы).

Лицензии на осуществление банковских операций в литературе обычно подразделяются на две группы по следующим критериям:

• 1) по виду кредитной организации, которой выдается лицензия, различают:
  • – лицензии, выдаваемые созданным путем учреждения банкам;
  • – лицензии, выдаваемые созданным путем учреждения небанковским кредитным организациям;
• 2) по сроку существования кредитной организации различают:
  • – первичные лицензии, выдаваемые при создании кредитной организации после оплаты 100% ее уставного капитала;
  • – лицензии, выдаваемые банку в порядке расширения деятельности по истечении шести месяцев с момента государственной регистрации и получения первой лицензии;
  • – лицензии, выдаваемые в порядке расширения деятельности банку, с даты регистрации которого прошло не менее двух лет;
  • – лицензии, выдаваемые в порядке расширения деятельности небанковской кредитной организации;
• 3) по предмету банковских операций выделяют:
  • – лицензии на право совершения банковских операций в рублях;
  • – лицензии на право совершения банковских операций в рублях и иностранной валюте;
  • – лицензии на право совершения банковских операций в драгоценных металлах;
• 4) в зависимости от наличия/отсутствия права привлекать во вклады денежные средства физических лиц различают;
• – лицензии на право привлечения во вклады денежных средств физических лиц;
• – лицензии без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц.

Рассмотрим указанные лицензии подробнее.

Глава 8 инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И устанавливает порядок выдачи лицензий на осуществление банковских операций кредитным организациям, созданным путем учреждения.

Банку, созданному путем учреждения, по общему правилу могут быть выданы лицензии пяти видов:

• 1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
• 2) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);
• 3) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
• 4) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);
• 5) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, которая может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

Кроме того, на основании ч. 5 ст. 36 Закона о банках, если размер уставного капитала вновь регистрируемого банка составляет величину не менее 3 млрд 600 млн руб. и банк соблюдает установленную п. 7.2.1 инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка , такому банку могут быть выданы:

• 6) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях ;
• 7) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте .

Перечни банковских операций, право на осуществление которых предоставляется названными лицензиями (приложения 6–8, 16–17, 22–23 к инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И), представлены в виде таблицы (см. табл. 1).

Банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков, за исключением случая, когда в выданной ему лицензии на осуществление банковских операций имеется запись об ограничении на право установления корреспондентских отношений с иностранными банками.

Небанковской кредитной организации , созданной путем учреждения, в зависимости от ее вида могут быть выданы лицензии следующих видов:

• 1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для РНКО, содержащая все банковские операции, перечисленные в приложении 9 к инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И, или их часть;
• 2) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для НДКО, содержащая все банковские операции, перечисленные в приложении 10 к инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И, или их часть.

Перечни банковских операций, право на осуществление которых предоставляется названными лицензиями, представлены в виде таблицы (см. табл. 2).

Возможность расширения деятельности кредитной организации путем получения лицензий на осуществление банковских операций предусмотрена разд. III инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И.

Таблица 1

Вил лицензии	Наличие нрава привлечения во вклады денежных средств физических лиц	валюты, в которой разрешены банковские операции	Перечень банковских операций
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)	Отсутствует		Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, но их банковским счетам. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц. Выдача банковских гарантий. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц)	Отсутствует		Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц. Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Выдача банковских гарантий
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)		В рублях и иностранной валюте	Банковские операции, аналогичные перечисленным для лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц)		В рублях и иностранной валюте	Банковские операции, аналогичные перечисленным для лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц). Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме
Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов			Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Осуществление других операций с драгоценными металлами в соответствии с законодательством РФ
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях	Присутствует
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте		В рублях и иностранной валюте	Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.

Таблица 2

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для РНКО

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для НДКО

– открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; – осуществление расчетов но поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; – инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц; – купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме; – осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)

– привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок); – размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; – купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме исключительно от своего имени и за свой счет; – выдача банковских гарантий

Для расширения деятельности путем получения лицензий на осуществление банковских операций кредитная организация должна соответствовать определенным требованиям. Так, кредитная организация в течение последних шести месяцев, предшествующих подаче соответствующего ходатайства в территориальное учреждение Банка России, а также до принятия Банком России решения о расширении деятельности кредитной организации должна:

• – выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России требования о предоставлении информации об участниках и их группах (аффилированных лицах), позволяющей однозначно идентифицировать лиц (в том числе не являющихся участниками кредитной организации), имеющих возможность прямо или косвенно (через третьих лиц) определять решения, принимаемые органами управления кредитной организации (см. Положение о порядке ведения учета и представления информации об аффилированных лицах кредитных организаций, утвержденное ЦБ РФ от 20.07.2007 № 307-П);
• – не иметь задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта РФ, соответствующим местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами;
• – иметь организационную структуру (включающую службу внутреннего контроля), адекватную масштабам проводимых кредитной организацией операций и принимаемым рискам;
• – выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России квалификационные требования к членам совета директоров (наблюдательного совета) и руководителям кредитной организации;
• – соблюдать технические требования, установленные Банком России для осуществления банковских операций (при направлении ходатайства о выдаче лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов);
• – выполнять обязательные резервные требования Банка России и не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России;
• – относиться к классификационной группе 1 или 2 в соответствии с указанием ЦБ РФ от 30.04.2008 № 2005-У (для банка);
• – относиться к категории финансово стабильных кредитных организаций в соответствии с указанием ЦБ РФ от 31.03.2000 № 766-У (для небанковской кредитной организации).

Кроме того, банк для получения лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц либо генеральной лицензии должен соблюдать требования, установленные Законом о страховании вкладов.

Следует отметить, что с 1 января 2007 г. за рассмотрение вопроса о выдаче кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций лицензионный сбор в размере 0,01% от размера уставного капитала, указанного в уставе кредитной организации, не взимается.

Порядок выдачи лицензий на осуществление банковских операций для расширения деятельности кредитной организации установлен в гл. 14 инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И.

Банку, имеющему лицензию на осуществление банковских операций, по его ходатайству по истечении шести месяцев с момента государственной регистрации и получения первой лицензии могут быть выданы лицензии следующих пяти видов:

• 1) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
• 2) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);
• 3) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов ;
• 4) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
• 5) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте .

Последние две лицензии могут быть выданы только банку, выполняющему требования ч. 5 ст. 36 Закона о банках и п. 7.2.1 инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И.

Банку, имеющему лицензию на осуществление банковских операций, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет , для расширения деятельности могут быть выданы лицензии следующих трех видов:

• 1) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
• 2) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

Для получения указанных лицензий кредитная организация, помимо соответствия общим требованиям, необходимым для расширения ее деятельности путем получения лицензии, должна соответствовать специальным требованиям, установленным Законом о страховании вкладов (ст. 44). При рассмотрении вопроса о выдаче банку данных лицензий в нем проводится проверка в соответствии со ст. 45 Закона о страховании вкладов и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России;

3) генеральная лицензия, содержащая банковские операции, перечисленные в приложении 18 к инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И. Данная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а также обладающему собственными средствами (капиталом) не менее 900 млн руб. по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии. Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии. Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России – представительства. Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации.

При рассмотрении вопроса о выдаче банку генеральной лицензии в нем проводится комплексная проверка в порядке, установленном инструкцией ЦБ РФ от 25.08.2003 № 105-И, или принимаются во внимание результаты комплексной проверки, если она была завершена не ранее чем за три месяца до представления ходатайства о выдаче данной лицензии в территориальное учреждение Банка России.

РНКО может расширить круг осуществляемых банковских операций путем получения лицензии, содержащей более широкий перечень банковских операций из числа указанных в приложении 9 к инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И.

НДКО может расширить круг осуществляемых банковских операций путем получения лицензии, содержащей более широкий перечень банковских операций из числа указанных в приложении 10 к инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И.

Небанковская кредитная организация вправе получить статус банка при условии соблюдения данной кредитной организацией требований, установленных разд. III инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И (см. указание ЦБ РФ от 19.06.2003 № 1292-У "О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка").

Для получения лицензии, расширяющей деятельность, кредитная организация должна представить в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, соответствующий комплект документов (п. 14.6 инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И). Территориальное учреждение Банка России в течение 90 календарных дней с момента получения указанных документов, рассматривает их и направляет в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) заключение о возможности выдачи кредитной организации лицензии, расширяющей деятельность. На основании полученных документов Банк России принимает решение о возможности выдачи кредитной организации лицензии, указанной в ее ходатайстве. Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России):

• – направляет в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, два экземпляра лицензии;
• – не позднее пяти рабочих дней с момента принятия решения о выдаче лицензии направляет соответствующие сведения в территориальный орган ФНС России;
• – не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия решения о выдаче кредитной организации лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте информирует об этом Агентство по страхованию вкладов.

Порядок расширения деятельности банка путем получения права на осуществление банковских операций по инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовому обслуживанию физических и юридических лиц состоит в следующем.

Банк, имеющий лицензию на осуществление банковских операций без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц, может расширить деятельность путем получения права на осуществление банковских операций по инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовому обслуживанию физических и юридических лиц, если он в течение последних шести месяцев, предшествующих подаче соответствующего ходатайства в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России, а также до принятия Банком России решения о расширении его деятельности, относится к классификационной группе 1 или 2 в соответствии с указанием ЦБ РФ от 30.04.2008 № 2005-У.

В порядке расширения указанной деятельности банку могут быть выданы лицензии следующих видов:

• – лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
• – лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

Для получения лицензии, расширяющей деятельность, банк должен одновременно направить:

• – в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России – ходатайство о выдаче лицензии на осуществление банковских операций, в котором должно быть также указано, где будут осуществляться банковские операции по инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовому обслуживанию физических и юридических лиц. Одновременно копия этого ходатайства направляется банком для сведения в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за его деятельностью;
• – в территориальное учреждение Банка России по местонахождению головного офиса (филиала и (или) внутреннего структурного подразделения, если банковские операции по инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовому обслуживанию физических и юридических лиц будут осуществляться по местонахождению филиала и (или) внутреннего структурного подразделения) – ходатайство о подготовке заключения о соответствии помещений для совершения операций с ценностями требованиям, установленным нормативными актами Банка России.

Территориальное учреждение Банка России в течение двух недель подготавливает заключение о соответствии помещений для совершения операций с ценностями установленным требованиям и направляет его в банк и в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России.

Банк России в течение трех недель со дня получения ходатайства, в случае соответствия помещений для совершения операций с ценностями установленным требованиям принимает решение о выдаче соответствующей лицензии и направляет в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью банка, письменное сообщение с приложением двух экземпляров лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) либо лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), один из которых выдается под расписку уполномоченному лицу банка.

Банк, в лицензии на осуществление банковских операций которого имеется запись об ограничении на право установления корреспондентских отношений с иностранными банками, вправе обратиться с ходатайством об отмене данного ограничения, если в течение последних шести месяцев, предшествующих подаче такого ходатайства, а также до принятия Банком России решения об отмене ограничения банк относится к классификационной группе 1 или 2 в соответствии с указанием ЦБ РФ от 30.04.2008 № 2005-У.

При отмене ограничения па право установления корреспондентских отношений с иностранными банками банку выдается лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

Соответствующее ходатайство направляется банком одновременно в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России и в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью банка.

Территориальное учреждение Банка России в течение 20 календарных дней со дня получения ходатайства подготавливает заключение о соблюдении банком требования об отнесении к соответствующей классификационной группе и направляет его Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России.

Банк России в течение 30 календарных дней со дня получения ходатайства, с учетом заключения территориального учреждения Банка России, принимает решение о выдаче банку лицензии и направляет в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью банка, письменное сообщение с приложением двух экземпляров лицензии на осуществление банковских операций, один из которых выдается под расписку уполномоченному лицу банка.

Банк России в соответствии с Законом о Банке России (п. 8 ст. 4, ст. 59, 74) и Законом о банках (ст. 20, ч. 8 ст. 23) вправе приостановить действие лицензии, аннулировать лицензию и отозвать лицензию у кредитной организации.

При этом порядок приостановления лицензии на осуществление банковских операций нигде не закреплен и на практике не применяется. Вместо него Банк России в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 74 Закона о Банке России вводит запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией, на срок до одного года, что, по сути, означает частичное приостановление действия банковской лицензии.

Согласно ч. 8 ст. 23 Закона о банках в случае прекращения деятельности кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников) Банк России по ходатайству кредитной организации принимает решение об аннулировании лицензии па осуществление банковских операций . Порядок представления кредитной организацией указанного ходатайства регулируется нормативными актами Банка России, в частности указанием ЦБ РФ от 01.03.2000 № 749-У "О порядке представления в Банк России ходатайства кредитной организации об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций при прекращении деятельности в порядке ликвидации кредитной организации на основании решения ее учредителей (участников)".

В настоящее время отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций может быть произведен и без применения к ней каких-либо предупредительных мер. В ст. 20 Закона о банках закреплен исчерпывающий перечень оснований для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций – отзыв данной лицензии но другим основаниям, за исключением предусмотренных указанным Законом, не допускается.

Эти основания подразделяются на две группы: в ч. 1 ст. 20 указаны случаи, когда Банк России может отозвать указанную лицензию (диспозитивная норма), а в ч. 2 перечислены случаи, когда Банк России обязан отозвать данную лицензию (императивная норма).

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

• 1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия (например, при получении информации о недостоверности сведений о руководителях кредитной организации);
• 2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи. Здесь следует обратить внимание на то, что речь идет именно о банковских операциях, т.е. если кредитная организация заключает сделки, но не осуществляет банковские операции, то это может являться основанием для отзыва ее лицензии;
• 3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных. Согласно указанию ЦБ РФ от 17.09.2009 № 2293-У "О порядке отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций при установлении существенной недостоверности отчетных данных" факт существенной недостоверности отчетных данных кредитной организации считается установленным, если представленная кредитной организацией в Банк России отчетность:
  • а) содержит сведения о резервах на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности и (или) прочие потери в ином размере, чем установлено Банком России, если отражение кредитной организацией в отчетности резервов в размере, установленном Банком России, будет указывать на нарушение обязательных нормативов и (или) возникновение оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), и (или) отзыва лицензии на осуществление банковских операций (за исключением случаев, когда фактически сформированный кредитной организацией размер резервов превышает величину, установленную Банком России);
  • б) содержит сведения о соблюдении кредитной организацией обязательных нормативов, в то время как Банком России установлены факты несоблюдения указанных нормативов;
  • в) содержит сведения об ином, рассчитанном кредитной организацией, размере обязательных резервов, подлежащих депонированию в Банке России, чем установлено Банком России, за исключением случаев, когда размер обязательных резервов, определенный в представленном кредитной организацией расчете, и размер обязательных резервов, фактически депонированных на счетах по учету обязательных резервов, больше нормативной величины обязательных резервов, установленной Банком России;
  • г) не отражает фактического неисполнения кредитной организацией любых обязательств перед кредиторами и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей;
  • д) не отражает фактического проведения кредитной организацией операций, указанных в подп. 1–4 п. 1 и в п. 1.1 ст. 6 Закона о противодействии отмыванию доходов, а также иных операций на сумму, равную или превышающую 3 млн руб.;
  • е) не подтверждается наличием (отсутствием) материальных ценностей, ценных бумаг и других документов, которые предусмотрены требованиями законодательства РФ и нормативных актов Банка России по операциям, указанным в предыдущем пункте;
  • ж) содержит сведения о переоценке кредитной организацией активов в ином порядке, чем установлено Банком России, если отражение кредитной организацией в отчетности переоценки в порядке, установленном Банком России, будет указывать на нарушение обязательных нормативов и (или) возникновение оснований для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), и (или) отзыва лицензии на осуществление банковских операций;
• 3) не содержит сведений о наличии оснований для отзыва лицензии на осуществление бан-ковских операций в соответствии с ч. 1 (кроме п. 3) и ч. 2 ст. 20 Закона о банках, в случае когда Банком России установлены указанные основания;
• 4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);
• 5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;
• 6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России, а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст. 7) Закона о противодействии отмыванию доходов. Здесь имеются в виду меры, предусмотренные ст. 74 Закона о Банке России, которые можно назвать предупредительными, а также соблюдение требований к проведению операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю, и исполнение обязанностей организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом (ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст. 7) Закона о противодействии отмыванию доходов);
• 7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;
• 8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Законом о банкротстве кредитных организаций, имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Законом (см. Положение о временной администрации по управлению кредитной организацией, утвержденное ЦБ РФ 09.11.2005 № 279-11). Основания назначения временной администрации перечислены в ст. 17 Закона о банкротстве кредитных организаций;
• 9) неоднократного непредставления в установленный срок

;

• 5) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 г. равен 180 млн руб. или выше этой суммы, в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже 180 млн руб., за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации ;
• 6) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 г. менее 180 млн руб., не достиг на соответствующую дату размера собственных средств (капитала), установленного ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, или если этот банк в течение трех месяцев подряд допускает уменьшение размера собственных средств (капитала) (за исключением случаев такого снижения вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка) менее большей из двух величин: размера собственных средств (капитала), достигнутого им на 1 января 2007 г., или размера собственных средств (капитала), установленного ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
• 7) если банк, имевший на 1 января 2007 г. собственные средства (капитал) в размере, равном 180 млн руб. и выше, и допустивший снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера, установленного ст. 11.2 Закона о банках, вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), в течение 12 месяцев не достиг указанного минимального размера собственных средств (капитала) и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;
• 8) если банк, имевший на 1 января 2007 г. собственные средства (капитал) в размере менее 180 млн руб. и допустивший уменьшение размера собственных средств (капитала) по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 г. или установленным на соответствующую дату ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка, в течение 12 месяцев не достиг большей из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшегося у него па 1 января 2007 г., или размера собственных средств (капитала), установленного на соответствующую дату ч. 5 и б ст. 11.2 Закона о банках, и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.

В указанных случаях, когда Банк России обязан отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций, он отзывает ее в течение 15 дней со дня получения органами Банка России, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России "Вестник Банка России" в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст. 23.1 Закона о банках, а в случае признания ее банкротом – в соответствии с требованиями Закона о банкротстве кредитных организаций.

Правовые последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций состоят в следующем:

• 1. Для Банка России – после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России:
  • – не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Закона о банкротстве кредитных организаций;
  • – совершает действия, предусмотренные ст. 23.1 Закона о банках.
• 2. Для кредитной организации – с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:
• 1) считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
• 2) прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств.

Под текущими обязательствами кредитной организации понимаются:

• – обязательства по оплате расходов, связанных с продолжением осуществления деятельности кредитной организации (в том числе коммунальных, арендных и эксплуатационных платежей, расходов на услуги связи, обеспечение сохранности имущества), расходов на выполнение функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, оплату труда лиц, работающих по трудовому договору, выплату выходных пособий этим лицам в случае их увольнения, а также иных расходов, связанных с ликвидацией кредитной организации после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;
• – обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие со дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;
• – обязательства по перечислению денежных сумм, удержанных из заработной платы (алиментов, налога на доходы физических лиц, профсоюзных и страховых взносов и иных возложенных на работодателя в соответствии с федеральными законами платежей), выплачиваемой работникам кредитной организации в соответствии с федеральными законами.

Оплата расходов, связанных с исполнением текущих обязательств кредитной организации, производится назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией на основании сметы расходов, утверждаемой Банком России;

• 3) приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации;
• 4) до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:
  • – совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации;
  • – исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
  • – прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований;
• 5) прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях. Особенности осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и правового режима счетов, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией), установлены указанием ЦБ РФ от 05.07.2007 № 1853-У.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право:

• 1) взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности;
• 2) осуществлять возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц;
• 3) получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок, а также от операций, связанных с профессиональной деятельностью данной кредитной организации на рынке ценных бумаг;
• 4) осуществлять по согласованию с Банком России возврат денежных средств, ошибочно зачисленных на корреспондентский счет или корреспондентский субсчет кредитной организации (см. указание ЦБ РФ от 05.07.2007 № 1853-У "Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)");
• 5) осуществлять возврат клиентам кредитной организации ценных бумаг или иного имущества, которые приняты кредитной организацией на хранение и (или) учет но договорам доверительного управления или иным договорам, связанным с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, с отражением этого на соответствующих счетах или счетах депо;
• 6) осуществлять иные действия по выполнению функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, предусмотренные Законом о банкротстве кредитных организаций и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

• Алексеева, Д. Г. Банковское право / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Е. Г. Хоменко. М.: Юристъ, 2007. С. 28; Тосунян, Г. А. См. инструкцию ЦБ РФ от 24.08.1998 № 76-И "Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства".
• См. Положение о порядке выдачи Банком России кредитным организациям разрешений, предоставляющих возможность иметь на территории иностранного государства дочерние организации, утвержденное ЦБ РФ от 04.07.2006 № 290-П.
• Отметим, что в Законе о Банке России в числе функций Банка России полномочие по аннулированию лицензии на осуществление банковских операций не упомянуто.
• В соответствии со ст. 12 Закона о банках кредитная организация обязана информировать Банк России об изменении сведений, указанных в п. 1 ст. 5 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в ФНС России, которая вносит в ЕГРЮЛ запись об изменении сведений о кредитной организации.
  • 10) неисполнения кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона от 11.11.2003 № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов РФ, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России;
  • 11) неоднократного нарушения в течение одного года требований Федерального закона от 27.07.2010 № 224-ФЗ "О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов с учетом особенностей, установленных указанным Законом.

  Перечисленные выше основания, как правило, носят оценочный (субъективный) характер и напрямую не связаны с финансовой устойчивостью кредитной организации. В отличие от них случаи, когда Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций, преимущественно являются экономическими (объективными), обусловленными возникновением угрозы интересам кредиторов и вкладчиков кредитной организации.

  Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

  • 1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда в соответствии со ст. 20 Закона о банках у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала, в целях указанной статьи Закона применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;
  • 2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций;
  • 3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Законом о банкротстве кредитных организаций (ст. 9.1), требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала) (см. указание ЦБ РФ от 24.03.2003 № 1260-У "О порядке приведения в соответствие размера уставного капитала и величины собственных средств (капитала) кредитных организаций");
  • 4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера МРОТ, установленного федеральным законом
  {{Согласно ст. 5 Федерального закона от 19.06.2000 № 82-ФЗ "О минимальном размере оплаты труда" до внесения изменений в соответствующие федеральные законы, определяющие порядок исчисления налогов, сборов, штрафов и иных платежей, исчисление налогов, сборов, штрафов и иных платежей, осуществляемое в соответствии с законодательством РФ в зависимости от минимального размера оплаты труда, производится с 1 января 2001 г. исходя из базовой суммы, равной 100 руб.
• См. указание Банка России от 27.03.2007 № 1807-У "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы банка, и выдаче лицензии на осуществление банковских операций в связи с получением ходатайства банка об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации".

Любое банковское предприятие на территории Российской Федерации не может начать свою деятельность без получения специальной регистрации со стороны государства. Каким образом реализуются процедуры лицензирования и государственной регистрации финансовых инстанций? Ответ на этот вопрос содержит в себе № 395-1-ФЗ "О банковской деятельности", отдельные положения которого будут подробно рассмотрены в статье.

О чем закон?

Кредитной организацией обычно называют лицо юридического типа, основной целью которого является извлечение прибыли. Заработок финансов происходит путем выдачи кредитов пользователям, с которыми был заключен специальный договор. Банк также является кредитной организацией. На условиях и принципах платности, возвратности, открытости и срочности банковские предприятия могут формировать и вести счета лиц физического и юридического типа.

Согласно рассматриваемому нормативному акту, лицензирование банковской деятельности в России является обязательной для исполнения процедурой. При этом сами лицензии могут быть нескольких видов: например, базовые и универсальные. Так, если в первом случае речь идет о некоторых ограничениях (недопустимость открытия корреспондентских счетов, отсутствие возможности реализовывать лизинговые операции и т. д.), то в случае с лицензиями универсального типа у банков есть гораздо больше возможностей и полномочий.

Кредитные организации могут иметь и небанковский характер. В этом случае лицензирование банковской деятельности будет необязательным, однако и ряд полномочий у подобного рода организаций будет существенно ограничен.

О банковской системе РФ

В статьях 2-4 ФЗ "О банковской деятельности" предоставляется исчерпывающая информация о банковской российской системе. Согласно закону, в общую структуру входит Банк России, различные кредитные организации, а также филиалы иностранных банковских предприятий. Если же говорить о юридическом регулировании системы, то основным нормативным актом здесь выступит, конечно же, российская Конституция, и лишь потом отдельные федеральные законы.

Согласно статье 3, кредитные организации способны объединяться в специальные ассоциации и союзы. Создание подобного рода групп необходимо в целях защиты своих членов. Как союзы, так и ассоциации также должны подлежать государственной регистрации.

О банковских операциях

Что, согласно статье 5 рассматриваемого Федерального закона, относится к ряду операций, осуществляемых банковскими предприятиями? Вот что здесь стоит назвать:

Какие операции не могут осуществлять организации кредитного характера? Здесь стоит выделить доверительное управление финансами, выдачу поручительств за посторонних лиц, реализацию разного рода операций с драгоценными металлами, лизинговые операции и т.д.

О государственной регистрации

В статье 12 № 395-1-ФЗ речь идет о государственной регистрации организаций кредитного типа. Кто осуществляет лицензирование банковской деятельности и проведение регистрации? Согласно закону, регистрирует финансовые предприятия Центральный Банк РФ в соответствии с рассматриваемым нормативным актом. Той или иной кредитной организации выдается лицензия, после чего зарегистрированное предприятие вносится в специальный реестр юридических лиц.
Стоит также отметить, что за процесс регистрации взимается пошлина. Размер ее меняется ежегодно и зависит от региона. Как только процесс регистрации завершится, банковская организация получит возможность осуществлять все свои законные операции.

Центробанк РФ обязан осуществлять ряд контрольно-надзорных функций в отношении зарегистрированных инстанций финансового типа. Если в кредитной организации произошли существенные изменения, об этом необходимо своевременно доложить ЦБ РФ.

О лицензировании банковской деятельности

О порядке приобретения лицензий финансовыми организациями говорится в статье 13 рассматриваемого нормативного акта. Выдача лицензий все так же производится Центральным Банком РФ. Порядок выдачи устанавливается законодательно, в частности, в ФЗ "О национальной платежной системе".

Формы и типы лицензий регулируются российским Центробанком. Существует также специальные реестр, в котором зарегистрированы все банковские предприятия, обладающие лицензией. Такой реестр подлежит публикации ежегодно.

Что должно быть указано в лицензии, выдаваемой российским банковским предприятиям? Здесь стоит отметить банковские операции, которые может реализовывать обладатель документа, а также допустимая для реализации функций валюта. Лицензия не ограничена какими-либо сроками. В случае же нарушений она может изыматься.

Необходимая для регистрации документация

В статье 14 №395-1-ФЗ речь идет о документации, необходимой для регистрации банков и лицензирования банковской деятельности. Вот что здесь стоит отметить:

Для получения лицензии на осуществление банковской деятельности ЦБ РФ может запросить и некоторые другие виды документации.

О порядке государственной регистрации и лицензировании

В статье 15 рассматриваемого закона чуть подробнее характеризуется процедура получения банком государственной регистрации. Как только все перечисленные выше документы будут представлены ЦБ РФ, кандидат на получение лицензии получит письменное свидетельство о принятии присланных документов. Чуть позже придет еще одно уведомление - уже о рассмотрении имеющейся документации.

Банк России примет соответствующее решение в течение полугода со дня получения заявки. По итогу рассмотрения всей имеющейся документации ЦБ РФ либо примет, либо отклонит предложение кандидата на получение лицензии.

В каких случаях в осуществлении регистрации и получении лицензии Центробанк способен законно отказать? Ответ на этот вопрос предоставляется в статье 16 рассматриваемого ФЗ. Вот на что стоит обратить внимание:

• Несоответствие выдвигаемых кандидатов на должность начальника банковской организации, а также любых других сотрудников квалификационным требованиям или установкам деловой репутации. Под требованиями понимается как отсутствие судимости, так и специальный рабочий стаж, специальное образование и прочее.
• Неудовлетворительное финансовое положение организации.
• Несоответствие поданных в ЦБ документов установленным законом требованиям.

В статье 16 ФЗ № 395-1 приведены и некоторые другие явления, которые не позволили бы финансовой организации пройти лицензирование банковской деятельности.

Виды банковских лицензий

Выдаваемые российским Центробанком лицензии могут иметь разные формы. Классический документ - это лицензия, которая выдается учреждаемому банковскому предприятию. Она характеризуется возможностью реализовывать банковские рублевые операции, привлекать вклады, размещать драгоценные металлы и осуществлять прочие функции базового характера.
Есть также лицензии на расширение банковской организации. При ее получении у предприятия появится возможность осуществлять операции с иностранными валютами и иностранными банками, привлекать драгоценные металлы и пр. Последняя группа лицензий именуется генеральной. Она дает возможность реализовывать все виды банковских операций: открывать филиалы за рубежом, приобретать акции и т.д. Получить такую лицензию можно лишь спустя два года после регистрации.

4. Операции цб

5. Основные инструменты и методы реализации денежно-кредитной политики Банка России. Понятие ключевой ставки.

6. Организационно-правовые формы банков, органы управления и их функции. Структурные подразделения банков.

Органы управления банком

Структурные подразделения банка

7. Порядок государственной регистрации банков и лицензирования банковской деятельности. (ст. 12-15 фз 395-1)

8. Виды банковских лицензий.

9.Основания для отзыва лицензии кредитной организации

12.Банковские группы и холдинги, союзы и ассоциации: понятие, цели создания (в новой ред. Закона «о банках и банковской деятельности»)

14. Уставный капитал кредитной организации: способы формирования и увеличения, минимальные требования к величине.

15. Ресурсы (пассивы) банка: понятие, структура и общая характеристика

16. Виды банковских вкладов (депозитов). Особенности договора банковского вклада с физическим и юридическим лицом.

17. Банковские сертификаты: виды, порядок выпуска, обращения и погашения.

18. Система страхования вкладов физических лиц в банках рф. Функции агентства по страхованию вкладов

19.Выпуск банком векселей. Виды банковских векселей.

20. Облигации банков, особенности их выпуска и размещения с учетом требований Инструкции цб рф № 148-и.

21. Кредиты Банка России: виды, назначение

22. Сущность и виды межбанковских кредитов. Способы их предоставления и оформления. Индикаторы рынка мбк.

Классификация мбк:

23.Активы банка: понятие и структура. Классификация активов по уровню: ликвидности, доходности, риска

24. Виды банковских кредитов. Принципы банковского кредитования.

Принципы кредитования

25. Субъекты и объекты банковского кредитования.

26. Методы банковского кредитования. Способы регулирования ссудной задолженности

27. Организация кредитного процесса в коммерческом банке.

1. Сравнение заявки с кредитной политикой банка:

2. Рассмотрение заявки и документов клиента;

3. Формирование кредитного договора;

4. Кредитный мониторинг.

28. Кредитная политика: сущность; факторы, учитывающиеся при формировании кп

29. Факторинг: сущность, характеристика.

30. Кредит-аренда (лизинг): сущность; виды лизинга: оперативный и финансовый. Договор лизинга.

31.Потребительский кредит: сущность; разновидности и особенности. Федеральный закон «о потребительском кредите (займе) № 353 фз

32. Ипотечный кредит и его разновидности для корпоративных клиентов и для частных лиц.

33. Залог как способ обеспечения возвратности банковского кредита: виды, требования к качеству, порядок оформления.

34. Поручительство и банковская гарантия: сущность, субъектный состав и порядок их оформления.

35. Порядок определения качества кредита и формирования резерва на возможные потери по ссудам (Положение цб рф № 254п).

36.Национальная платежная система рф: понятие, субъекты. Понятие и примеры платежных систем.

41.Прямое дебетование: сущность, сфера применения, схема расчетов.

42. Расчеты с помощью инкассовых поручений: сущность, сфера применения, схема расчетов.

43. Расчеты по аккредитивам: сущность, виды, схема расчетов.

44. Расчеты чеками: сущность, схема расчетов.

45. Расчеты с помощью электронных денежных средств: сущность, сфера применения, схема расчетов

46. Расчеты векселями: сущность, виды векселей, схема расчетов.

47.Виды профессиональной деятельности банков на рынке ценных бумаг

48. Инвестиционная деятельность банков на рынке ценных бумаг.

8. Виды банковских лицензий.

Виды лицензий и правила их получения прописаны в инструкция Банка России от 2 апреля 2010 года № 135-И.

Лицензии, выдаваемые созданному путем учреждения банку:

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

(без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). Банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков.

. Может быть выдана банку одновременно с лицензией 2 вида.

Лицензии, выдаваемые для расширения деятельности банка:

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов . Может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях .

Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте . Может быть выдана при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте или одновременно с ней.

Генеральная лицензия . Дает право осуществлять все виды операций, создавать филиалы за границей, приобретать акции или доли в уставном капитале иностранных банков. Может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте; наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не обязательно.

Для её получения проводится комплексная проверка деятельности банка. С даты регистрации должно пройти не менее 2 лет и размер собственного капитала не менее 900 млн рублей .

9.Основания для отзыва лицензии кредитной организации

Банк может быть ликвидирован добровольно (на основании решения его учредителей) либо принудительно (по инициативе БР)

Согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» , существует два списка оснований для применения такой санкции Центральным банком: когда он однозначно обязан и когда он может это сделать.

Банк России обязан отозвать банковскую лицензию в следующих случаях:

если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;

если размер собственных средств меньше минимального значения уставного капитала , установленного на дату государственной регистрации (норма не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии);

если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств;

если кредитная организация неспособна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по исполнению платежей в течение 14 дней с даты наступления их срока. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда;

если банк допустил сокращение размера капитала до уровня ниже минимального размера собственных средств , установленного Центральным банком и рассчитанного по его методике. При этом банк может обратиться в ЦБ с прошением о переводе его в категорию небанковских кредитных организаций .

Банк России может отозвать банковскую лицензию (но не обязан это делать) в результате следующих нарушений:

выявлена недостоверность сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

задержано начало осуществления банковских операций , предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

выявлены факты существенной недостоверности отчетных данных;

задержано более чем на 15 дней представление ежемесячной отчетности;

осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных имеющейся лицензией;

неисполнение федеральных законов и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные федеральным законом, а также неоднократное нарушение в течение одного года требований ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ;

неоднократное в течение одного года неисполнение решений судов, арбитражных судов - требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации;

наличие ходатайства временной администрации банка;

неоднократное непредоставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц ;

неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» и нормативных правовых актов, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ;.

ЦБ назначает в банк временную администрацию не позднее следующего дня после принятия решения об отзыве лицензии. По закону такая кредитная организация должна быть ликвидирована. При достаточности средств проводится добровольная ликвидация, при недостаточности – процедура банкротства.